ПОСТАНОВЛЕНИЕ ПРАВЛЕНИЯ НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
6 октября 2022 г. № 378
Об утверждении Инструкции об осуществлении операций с банковскими платежными карточками и платежными инструментами, обеспечивающими их использование
Изменения и дополнения:
Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 4 февраля 2025 г. № 28 (Национальный правовой Интернет-портал Республики Беларусь, 21.02.2025, 8/42918) <B22542918>
На основании подпунктов 3.3, 3.4, 3.6 пункта 3 статьи 4, части второй пункта 1 статьи 15, пункта 3 статьи 45 Закона Республики Беларусь от 19 апреля 2022 г. № 164-З «О платежных системах и платежных услугах» и части первой статьи 39 Банковского кодекса Республики Беларусь Правление Национального банка Республики Беларусь ПОСТАНОВЛЯЕТ:
1. Утвердить Инструкцию об осуществлении операций с банковскими платежными карточками и платежными инструментами, обеспечивающими их использование (прилагается).
2. Установить, что заключенные до вступления в силу настоящего постановления договоры об использовании банковской платежной карточки и кредитные договоры, предусматривающие предоставление кредита при использовании банковской платежной карточки, не подлежат приведению в соответствие с требованиями Инструкции об осуществлении операций с банковскими платежными карточками и платежными инструментами, обеспечивающими их использование, утвержденной настоящим постановлением, и действуют до исполнения сторонами всех обязательств по ним. При этом в случае продления (увеличения) срока действия таких договоров их положения подлежат приведению в соответствие с требованиями названной Инструкции.
3. Настоящее постановление вступает в силу после его официального опубликования.
Председатель Правления | П.В.Каллаур |
| УТВЕРЖДЕНО Постановление 06.10.2022 № 378 |
ИНСТРУКЦИЯ
об осуществлении операций с банковскими платежными карточками и платежными инструментами, обеспечивающими их использование
ГЛАВА 1
ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
1. Настоящая Инструкция регламентирует порядок:
эмиссии банковских платежных карточек (далее – карточки);
эмиссии (создания) платежных инструментов, обеспечивающих эмиссию и использование карточки или использование карточки;
распространения карточек, платежных инструментов, обеспечивающих эмиссию и использование карточки или использование карточки;
использования карточек, платежных инструментов, обеспечивающих эмиссию и использование карточек или использование карточек;
эквайринга платежных операций с использованием карточек (далее – эквайринг), включая интернет-эквайринг платежных операций с использованием карточек (далее – интернет-эквайринг);
процессинга по операциям с использованием карточек.
2. Для целей настоящей Инструкции нижеперечисленные термины используются в следующих значениях:
2.1. авторизация – предоставление держателю карточки (организации торговли (сервиса), платежному агрегатору по приему платежей, инициированных с использованием карточек, в том числе платежному курьеру (далее – платежный агрегатор)) права на ее использование, включая осуществление платежных операций с ее использованием, а также процесс проверки (подтверждения) таких прав при попытке использования карточки, включая осуществление платежных операций с ее использованием. Проверка (подтверждение) предоставленных прав при попытке использования карточки, включая осуществление платежных операций с ее использованием, не осуществляется в случаях, предусмотренных правилами платежной системы;
2.2. аутентификация – процедура проверки предоставленных держателем карточного платежного инструмента аутентификационных данных с ранее зафиксированными поставщиком платежных услуг, иным уполномоченным лицом аутентификационными данными в целях подтверждения держателя карточного платежного инструмента как пользователя платежной услуги, ранее идентифицированного поставщиком платежных услуг, или правильности использования карточного платежного инструмента. Порядок проведения аутентификации, уровень аутентификации определяются правилами платежной системы, поставщиком платежных услуг, иным уполномоченным лицом с учетом требований, устанавливаемых Национальным банком в соответствии с подпунктами 3.15 и 3.16 пункта 3 статьи 4 Закона Республики Беларусь «О платежных системах и платежных услугах»;
2.3. банк-эквайер – банк Республики Беларусь, небанковская кредитно-финансовая организация Республики Беларусь (далее – банк), иностранный банк, юридическое лицо – нерезидент, иностранная организация, не являющаяся юридическим лицом по иностранному праву, оказывающие платежные услуги эквайринга для организации торговли (сервиса) (платежного агрегатора), и (или) осуществляющие выдачу и (или) прием наличных денежных средств по операциям с использованием карточек. Банк-эквайер может совпадать в одном лице с банком-эмитентом;
2.4. банк-эмитент – банк, иностранный банк, юридическое лицо – нерезидент, иностранная организация, не являющаяся юридическим лицом по иностранному праву, осуществляющие эмиссию карточек;
2.5. банкомат – программно-технический комплекс, с которым держатель карточки взаимодействует в режиме самообслуживания, обеспечивающий осуществление с использованием карточек операций выдачи и (или) приема наличных денежных средств, платежных операций, регистрацию этих операций с последующим формированием карт-чека, а также оказание информационных платежных услуг;
2.6. бесконтактная карточка – карточка, действующая на основе технологии радиочастотной идентификации, позволяющая осуществлять операции без механического контакта с платежным терминалом, иным программно-техническим комплексом, предназначенным для осуществления операций с использованием карточек;
2.7. блокировка карточки – комплекс мер, выполнение которых обеспечивает банк-эмитент по собственной инициативе или по инициативе держателя карточки либо клиента с целью запрета использования карточки;
2.8. виртуальная карточка – карточка, эмиссия которой осуществляется без использования заготовки карточки;
2.9. выдача карточки – процесс передачи карточки (реквизитов карточки в случае эмиссии виртуальной карточки) и ПИН-кода к ней держателю карточки или иному лицу в случаях, установленных настоящей Инструкцией или в соответствии с гражданским законодательством;
2.10. дебетовая карточка – карточка, с использованием которой платежная операция инициирования платежа, операция выдачи наличных денежных средств осуществляются в пределах доступного для использования остатка денежных средств на счете клиента и (или) лимита овердрафта;
2.11. держатель карточки – клиент, являющийся физическим лицом, или физическое лицо, использование карточки которым осуществляется в силу полномочия, предоставленного в установленном законодательством порядке;
2.111. держатель карточного платежного инструмента – держатель карточки, который в том числе использует платежный инструмент, обеспечивающий эмиссию и использование карточки, платежный инструмент, обеспечивающий использование карточки;
2.112. дополнительная личная дебетовая карточка – личная дебетовая карточка, выдаваемая физическому лицу, которое будет использовать эту карточку в силу полномочия, предоставленного законодательством либо клиентом – физическим лицом в установленном законодательством порядке;
2.12. заготовка карточки – изделие, которое служит основой для изготовления карточки и технические характеристики которого соответствуют требованиям правил платежной системы и (или) банка-эмитента;
2.13. использование карточки – осуществление держателем карточки (организацией торговли (сервиса), платежным агрегатором) с применением карточки либо ее реквизитов, в том числе посредством использования платежных инструментов, обеспечивающих эмиссию и использование карточки или использование карточки, а также применения платежных сервисов, действий (совокупности действий), в результате которых осуществляются платежные операции и (или) операции выдачи наличных денежных средств держателю карточки и (или) внесения наличных денежных средств держателем карточки и (или) держателю карточки оказываются информационные платежные и иные услуги;
2.14. инфокиоск – программно-технический комплекс, с которым держатель карточки взаимодействует в режиме самообслуживания, обеспечивающий осуществление с использованием карточек установленных банком операций, за исключением операции выдачи наличных денежных средств держателю карточки, и регистрацию этих операций с последующим формированием карт-чека, а также оказание информационных платежных услуг;
2.15. интернет-эквайринг – платежная услуга по приему платежей, инициированных с использованием реквизитов карточек, в адрес третьих лиц, осуществляющих свою деятельность в глобальной компьютерной сети Интернет (организации торговли (сервиса), платежного агрегатора), оказываемая банком-эквайером на основании договора на оказание платежных услуг, заключенного с получателем платежа (организация торговли (сервиса), платежный агрегатор), по результатам оказания которой осуществляется перевод банком-эквайером денежных средств получателю платежа (организации торговли (сервиса), платежному агрегатору);
2.16. картомат – программно-технический комплекс, взаимодействие с которым осуществляется в режиме самообслуживания, обеспечивающий осуществление эмиссии карточки либо персонализацию и распространение карточки банком-эмитентом (за исключением виртуальной карточки) или распространение карточки;
2.161. карточный платежный инструмент – карточка, платежный инструмент, обеспечивающий эмиссию и использование карточки, платежный инструмент, обеспечивающий использование карточки;
2.17. карт-чек – информация, зафиксированная в электронном виде, включающая определенные реквизиты, позволяющие идентифицировать эту информацию, как относящуюся к карт-чеку, и подтверждающая успешное (неуспешное) завершение осуществленной с использованием карточки платежной операции инициирования платежа, операции выдачи наличных денежных средств, внесения наличных денежных средств;
2.18. клиент – юридическое лицо, индивидуальный предприниматель, физическое лицо, заключившие с банком-эмитентом договор на оказание платежных услуг;
2.19. кобейджинговая карточка – карточка, эмитированная в рамках правил двух платежных систем;
2.20. кобрендинговая карточка – карточка, эмитированная банком-эмитентом по договору с юридическим лицом, предусматривающему предоставление держателю карточки дополнительных услуг (привилегий). На кобрендинговую карточку наносится дополнительная информация о юридическом лице, если такое условие предусмотрено правилами платежной системы и (или) банка-эмитента;
2.21. компрометация карточки – наличие информации либо подозрения у банка-эмитента или иного поставщика платежных услуг, клиента, держателя карточки, иного лица об утере, хищении, незаконном присвоении, несанкционированном использовании карточки или реквизитов карточки, иных действиях, не санкционированных держателем карточки, позволяющих лицу, не являющемуся держателем карточки, незаконно использовать карточку или реквизиты карточки;
2.211. компрометация карточного платежного инструмента – компрометация карточки и (или) наличие информации либо подозрения у банка-эмитента или иного поставщика платежных услуг, клиента, держателя карточного платежного инструмента, иного лица о распространении, передаче, хищении, незаконном присвоении, несанкционированном использовании аутентификационных данных, иных действиях, не санкционированных держателем карточного платежного инструмента, позволяющих лицу, не являющемуся держателем карточного платежного инструмента, незаконно использовать карточный платежный инструмент;
2.22. корпоративная дебетовая карточка – дебетовая карточка, использование которой предусмотрено договором на оказание платежных услуг, заключенным между банком-эмитентом и юридическим лицом (индивидуальным предпринимателем);
2.23. корпоративная кредитная карточка – кредитная карточка, использование которой предусмотрено договором на оказание платежных услуг между банком-эмитентом и юридическим лицом (индивидуальным предпринимателем);
2.24. кредитная карточка – карточка, с использованием которой платежная операция инициирования платежа, операция выдачи наличных денежных средств осуществляются в пределах кредита (за исключением овердрафтного кредита), выданного в соответствии с заключенным кредитным договором;
2.25. личная дебетовая карточка – дебетовая карточка, использование которой предусмотрено договором на оказание платежных услуг, заключенным между банком-эмитентом и физическим лицом;
2.26. личная кредитная карточка – кредитная карточка, использование которой предусмотрено договором на оказание платежных услуг, заключенным между банком-эмитентом и физическим лицом;
2.261. магнитная полоса – полоса из магнитного материала, располагающаяся на заготовке карточки и предназначенная для записи информации, предусмотренной правилами платежной системы и (или) банка-эмитента;
2.27. неурегулированный остаток задолженности клиента – сумма денежных средств, превышающая остаток денежных средств по счету клиента и (или) лимит овердрафта, либо максимальный размер (лимит) кредита (за исключением овердрафтного кредита) и (или) предельный размер единовременной задолженности по нему, и отражающая задолженность клиента перед банком-эмитентом, возникшую в результате использования карточки ее держателем для инициирования платежей держателем карточки, получения наличных денежных средств держателем карточки, при проведении валютно-обменных операций держателем карточки;
2.28. операция приема наличных денежных средств в банкомате или инфокиоске – внесение с использованием дебетовой или кредитной карточки посредством банкомата или инфокиоска наличных денежных средств в целях пополнения счета клиента или осуществления платежа по кредитному договору;
2.29. ПИН-код – персональный идентификационный номер, используемый банком-эмитентом при проведении аутентификации;
2.30. персонализация карточки – нанесение реквизитов карточки и иной информации на заготовку карточки (генерация реквизитов карточки и иной информации для виртуальной карточки и их размещение в платежной системе банка-эмитента и системе, обеспечивающей процессинг по операциям с использованием карточек банка-эмитента) в графическом и (или) электронном виде в соответствии с правилами платежной системы;
2.31. платеж между физическими лицами – процесс исполнения денежного обязательства физического лица с использованием реквизитов двух личных карточек или с использованием реквизитов двух личных карточек и иных уникальных идентификаторов согласно части второй пункта 2 статьи 28 Закона Республики Беларусь «О платежных системах и платежных услугах»;
2.32. платежный агрегатор – поставщик платежных услуг эквайринга (не являющийся банком-эквайером) для организации торговли (сервиса), осуществляющий деятельность по приему платежей, инициируемых держателями карточек с их использованием, в адрес этой организации торговли (сервиса), предоставляющий информацию, необходимую для осуществления указанных платежей и осуществляющий перечисление денежных средств в пользу этой организации торговли (сервиса);
2.33. платежный инструмент, обеспечивающий использование карточки, – средство на электронном носителе информации, позволяющее держателю карточки с использованием ее реквизитов получить платежную услугу инициирования платежа путем создания и передачи платежного указания держателя карточки банку-эмитенту, а также информационную платежную услугу. При этом в результате использования такого средства:
создается уникальный идентификатор, обеспечивающий распознавание (идентификацию) карточки, реквизиты которой используются, и платежное указание держателя карточки, на основании которого инициируется платеж;
осуществляется предъявление (передача) этого платежного указания банку-эмитенту в целях осуществления платежа;
2.34. платежный инструмент, обеспечивающий эмиссию и использование карточки, – средство на электронном носителе информации, предоставляемое банком и позволяющее держателю такого платежного инструмента получить платежную услугу эмиссии виртуальной карточки, платежную услугу инициирования платежа с использованием ее реквизитов, а также информационную платежную услугу;
2.35. платежный терминал – программное или программно-техническое средство, используемое в организации торговли (сервиса) (у платежного агрегатора) на основании договора на оказание платежных услуг или в пункте выдачи наличных денежных средств и предназначенное для регистрации операций, осуществляемых с использованием карточек с последующим формированием карт-чека;
2.36. платежный терминал самообслуживания – программно-технический комплекс, используемый в организации торговли (сервиса) на основании договора на оказание платежных услуг и предназначенный для регистрации осуществляемых с использованием карточки в режиме самообслуживания платежных операций инициирования платежа за непосредственно реализуемые организацией торговли (сервиса) товары (работы, услуги) или иных платежей, осуществляемых в соответствии с законодательством, и получения установленных банком информационных и иных услуг с последующим формированием карт-чека;
2.37. платежный сервис – сервис, предоставляемый держателю карточки банком-эмитентом в рамках оказания платежной услуги эмиссии карточки, посредством которого обеспечивается возможность инициирования платежа с использованием технологий, встроенных в мобильные устройства и предоставляемых компаниями-разработчиками таких мобильных устройств, с учетом особенностей, установленных частью второй пункта 21 настоящей Инструкции;
2.38. процессинговый центр – юридическое лицо, в том числе банк, юридическое лицо – нерезидент, иностранная организация, не являющаяся юридическим лицом по иностранному праву, оказывающие платежные услуги процессинга в соответствии с требованиями, установленными статьей 18 Закона Республики Беларусь «О платежных системах и платежных услугах»;
2.39. пункт выдачи наличных денежных средств – специально оборудованное помещение банка (включая кассу банка, его филиала (структурного подразделения банка или его филиала, в том числе передвижного, расположенного вне места нахождения банка, его филиала и не имеющего самостоятельного баланса), удаленное рабочее место банка, отделение почтовой связи, в котором возможно осуществление операции выдачи наличных денежных средств с использованием карточки, платежных операций, если возможность осуществления таких операций установлена банком;
2.40. распространение карточки – выдача карточки, осуществляемая банком-эмитентом или от имени банка-эмитента поставщиком платежного инструмента, не являющимся банком-эмитентом;
2.41. распространение платежного инструмента, обеспечивающего эмиссию и использование карточки или использование карточки, – действие или совокупность действий поставщика платежного инструмента, направленные на обеспечение доступности платежного инструмента его потенциальному держателю с целью осуществления в последующем эмиссии данного платежного инструмента и его использования для получения платежных услуг в соответствии с договором на оказание платежных услуг. Информационно-коммуникационная среда, в которой осуществляется распространение платежных инструментов, обеспечивающих использование карточки, определяется поставщиком платежного инструмента;
2.42. реквизиты карточки – номер, срок действия карточки и иная информация в соответствии с правилами платежной системы (банка-эмитента);
2.421. самозанятые лица – физические лица, осуществляющие в установленном законодательством порядке самостоятельную профессиональную деятельность, при которой физическое лицо не имеет нанимателя и не привлекает иных физических лиц по трудовым и (или) гражданско-правовым договорам, ремесленную деятельность, деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма;
2.422. стандарт EMV – международный стандарт для операций с карточками, заготовки которых содержат микропроцессор с записанным на него программным обеспечением, посредством которого осуществляются такие операции;
2.43. счет клиента – банковский счет или счет, предназначенный для учета денежных средств, привлеченных во вклад (депозит), доступ к которым обеспечивается посредством использования дебетовой карточки, для банков (иностранных банков) – счета, предназначенные для учета денежных средств, размещенных во вклады (депозиты) до востребования, или на прочих счетах до востребования, доступ к которым обеспечивается посредством использования дебетовой карточки;
2.44. счет по учету кредитов – счет, предназначенный для учета задолженности по кредиту, предоставляемому посредством использования кредитной карточки;
2.45. эквайринг – платежная услуга по приему платежей, инициированных с использованием карточек, в адрес третьих лиц (организации торговли (сервиса), платежного агрегатора), оказываемая банком-эквайером на основании договора на оказание платежных услуг, заключенного с получателем платежа (организация торговли (сервиса), платежный агрегатор), по результатам оказания которой осуществляется перевод банком-эквайером денежных средств получателю платежа (организации торговли (сервиса), платежному агрегатору);
2.46. эмиссия карточки – действия, указанные в части первой пункта 8 настоящей Инструкции, в результате которых держателю карточки предоставляется право на ее использование для получения платежной услуги;
2.47. эмиссия (создание) платежного инструмента, обеспечивающего эмиссию и использование карточки, – действия, указанные в части пятой пункта 22 настоящей Инструкции, в результате которых держателю карточки предоставляется право на его использование для получения платежной услуги;
2.48. эмиссия (создание) платежного инструмента, обеспечивающего использование карточки, – действия, указанные в части пятой пункта 22 настоящей Инструкции, в результате которых держателю карточки предоставляется право на его использование для получения платежной услуги.
Термины «аутентификационные данные», «банковская платежная карточка», «оператор платежной системы», «организация торговли (сервиса)», «платеж», «платежная операция», «платежная система», «платежная услуга», «платежный инструмент», «платежный курьер», «получатель платежа (бенефициар)», «поставщик платежного инструмента», «поставщик платежных услуг», «процессинг», «расчетные операции», «уникальный идентификатор», «участник платежной системы», «эквайринг платежных операций» используются в значениях, определенных соответственно подпунктом 1.2 пункта 1 статьи 2, пунктом 1 статьи 45, подпунктами 1.15, 1.16, 1.18–1.21, 1.23, 1.24, 1.27, 1.29–1.31, 1.33 пункта 1 статьи 2, частью второй пункта 2 статьи 28, подпунктами 1.43, 1.44 пункта 1 статьи 2 Закона Республики Беларусь «О платежных системах и платежных услугах».
Термины «иностранные банки», «нерезиденты» и «резиденты» используются в значениях, определенных соответственно подпунктами 1.9–1.11 пункта 1 статьи 1 Закона Республики Беларусь от 22 июля 2003 г. № 226-З «О валютном регулировании и валютном контроле».
Термин «национальный сегмент глобальной компьютерной сети Интернет» используется в значении, определенном подстрочным примечанием «**» к подпункту 1.2 пункта 1 Указа Президента Республики Беларусь от 1 февраля 2010 г. № 60 «О мерах по совершенствованию использования национального сегмента сети Интернет».
Термины «аутентификационные данные владения», «многофакторная аутентификация», «уровень аутентификации» используются в значениях, определенных соответственно абзацами третьим, одиннадцатым, девятнадцатым части первой пункта 2 Инструкции об использовании программных и (или) технических средств, проведении удаленной идентификации, удаленного обновления (актуализации) данных, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 19 сентября 2019 г. № 379.
Термин «периферийное оборудование» используется в значении, определенном абзацем девятым пункта 6 стандарта проведения расчетов СПР 4.03-2021 «Банковская деятельность. Информационные технологии. Программные средства периферийного оборудования. Требования к интерфейсу пользователя и выходным документам», утвержденного постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 6 сентября 2021 г. № 256.
Термин «кредитный договор» используется в значении, определенном статьей 137 Банковского кодекса Республики Беларусь.
Термины «кредит», «лимит овердрафта», «овердрафтный кредит» используются в значениях, определенных соответственно абзацами шестым, двенадцатым, семнадцатым части первой пункта 2 Инструкции о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения), утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 декабря 2023 г. № 488.
3. Нотариусы, осуществляющие нотариальную деятельность, зарегистрированные и осуществляющие свою деятельность на территории Республики Беларусь, заключают с банками-эмитентами, банками-эквайерами договоры на оказание платежных услуг в соответствии с требованиями, установленными настоящей Инструкцией для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
Самозанятые лица заключают с банками-эмитентами, банками-эквайерами договоры на оказание платежных услуг в соответствии с требованиями, установленными настоящей Инструкцией для физических лиц.
4. Эмиссия карточек, платежных инструментов, обеспечивающих эмиссию и использование карточек, осуществляется банками-эмитентами, являющимися резидентами, на основании выданного им специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности.
Эмиссия платежных инструментов, обеспечивающих использование карточки, осуществляется банками и поставщиками платежных услуг, не являющимися банками.
При эмиссии платежных инструментов, обеспечивающих использование карточки, не требуется получения поставщиком платежных услуг специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности.
5. Банки осуществляют на территории Республики Беларусь эмиссию карточек платежной системы, оператором которой является резидент, оказывают платежные услуги эквайринга, включая интернет-эквайринг, в рамках правил этой платежной системы, осуществляют процессинг, перевод денежных средств по операциям, осуществленным с использованием карточек, эмитированных в рамках правил этой платежной системы, только являясь участниками платежной системы, оператором которой является резидент.
Банки осуществляют на территории Республики Беларусь эмиссию карточек платежной системы, оператором которой является нерезидент, оказывают платежные услуги эквайринга, включая интернет-эквайринг, в рамках правил этой платежной системы, осуществляют процессинг, перевод денежных средств по операциям, осуществленным с использованием карточек, эмитированных в рамках правил этой платежной системы, являясь участниками платежной системы, оператором которой является нерезидент, или при наличии договора, заключенного между платежной системой, оператором которой является резидент, и платежной системой, оператором которой является нерезидент, участниками платежной системы, оператором которой является резидент.
Банки, осуществляющие эмиссию карточек, указанных в частях первой и второй настоящего пункта:
выпускают в обращение карточки с наличием микропроцессора стандарта EMV и (или) виртуальные карточки;
в порядке, установленном правилами этих банков, обеспечивают возможность использования многофакторной аутентификации держателей карточек при осуществлении ими операций с использованием карточек в глобальной компьютерной сети Интернет.
Банки, осуществляющие эквайринг, организуют регистрацию операций с использованием карточек с микропроцессором стандарта EMV или микропроцессором стандарта EMV и магнитной полосой по технологии EMV в пунктах выдачи наличных денежных средств, платежных терминалах в организациях торговли (сервиса), банкоматах, за исключением случаев, когда актами законодательства для отдельных категорий организаций торговли (сервиса) установлен иной порядок регистрации операций, осуществляемых с использованием карточек с наличием микропроцессора стандарта EMV, или когда в соответствии с правилами платежной системы операция подлежит регистрации по магнитной полосе, если регистрация операции по технологии EMV не может быть проведена с использованием карточки с микропроцессором стандарта EMV и магнитной полосой.
Банки, оказывающие услуги интернет-эквайринга организациям торговли (сервиса), платежным агрегаторам, предоставляют данные платежные услуги с запросом аутентификационных данных владения при аутентификации держателей карточек, осуществляющих операции в глобальной компьютерной сети Интернет. Порядок формирования запроса аутентификационных данных владения устанавливается правилами банка, оказывающего услугу интернет-эквайринга.
Правилами банка, оказывающего услугу интернет-эквайринга, может предусматриваться возможность последующих списаний денежных средств в пользу организации торговли (сервиса), платежного агрегатора без направления запроса аутентификационных данных владения, указанного в части пятой настоящего пункта, если согласие на использование реквизитов карточки для последующих списаний предоставлено предварительно при инициировании платежа в данной организации торговли (сервиса), у данного платежного агрегатора с проведением многофакторной аутентификации держателя карточки, инициировавшего платеж, в том числе при использовании карточки с применением платежного сервиса.
Банки, осуществляющие эмиссию, эквайринг и (или) интернет-эквайринг, не позднее 10 календарных дней после начала, завершения эмиссии, эквайринга и (или) интернет-эквайринга уведомляют об этом Национальный банк по форме согласно приложению 1.
Под началом эмиссии для целей настоящей Инструкции понимается заключение первого договора на оказание платежных услуг (кредитного договора) между банком-эмитентом и клиентом, под завершением эмиссии – окончание срока действия последнего договора на оказание платежных услуг (кредитного договора), заключенного между банком-эмитентом и клиентом.
Под началом эквайринга и (или) интернет-эквайринга для целей настоящей Инструкции понимается заключение первого договора на оказание платежных услуг между банком-эквайером и организацией торговли (сервиса), платежным агрегатором, под завершением эквайринга и (или) интернет-эквайринга – окончание срока действия последнего договора на оказание платежных услуг, заключенного между банком-эквайером и организацией торговли (сервиса), платежным агрегатором.
Банки не позднее 10 календарных дней после начала, завершения получения платежных услуг процессинга уведомляют об этом Национальный банк по форме согласно приложению 2.
Под началом получения платежных услуг процессинга для целей настоящей Инструкции понимается начало действия договора на оказание платежных услуг процессинга, заключенного между процессинговым центром и банком, под завершением получения платежных услуг процессинга – прекращение договора на оказание платежных услуг процессинга, заключенного между процессинговым центром и банком.
6. Банки-эмитенты и банки-эквайеры, являющиеся резидентами, осуществляют процессинг самостоятельно или с привлечением процессинговых центров в соответствии с правилами банка-эмитента или банка-эквайера и (или) правилами платежной системы.
7. Банки-эмитенты, банки-эквайеры, оказывающие платежные услуги, предусматривающие осуществление операций с карточками, с учетом требований законодательства обеспечивают эффективное управление и контроль за операционными рисками, возникающими в результате оказания этих услуг.
Банки-эмитенты, банки-эквайеры, оказывающие платежные услуги, предусматривающие осуществление операций с карточками, принимают меры по обеспечению сохранности денежных средств, подлежащих учету на счете клиента (счете по учету кредитов), безопасности операций, осуществляемых с использованием карточек, в соответствии с правилами платежной системы, минимизации простоев в работе банкоматов, инфокиосков, платежных терминалов, платежных терминалов самообслуживания, иных программно-технических средств, посредством которых осуществляются операции с использованием карточек.
ГЛАВА 2
ЭМИССИЯ И РАСПРОСТРАНЕНИЕ КАРТОЧЕК
8. Эмиссия карточки включает в себя:
заключение договора на оказание платежных услуг;
персонализацию карточки.
Правилами банка-эмитента может предусматриваться персонализация карточки до заключения договора на оказание платежных услуг при условии соблюдения законодательства о персональных данных, а также правил платежной системы.
Банк-эмитент вправе привлекать для осуществления персонализации карточки процессинговый центр.
9. В случае предоставления информации в соответствии со статьей 23 Закона Республики Беларусь «О платежных системах и платежных услугах» до момента заключения договора на оказание платежных услуг подтверждение факта ее получения осуществляется путем предоставления банку-эмитенту текстового документа на бумажном носителе или в электронном виде, в том числе в виде электронного документа.
10. Эмиссия карточек, включая кобрендинговые, кобейджинговые и виртуальные карточки, осуществляется с учетом особенностей осуществления банком-эмитентом действий, указанных в абзацах втором и третьем части первой пункта 8 настоящей Инструкции, с соблюдением правил платежной системы и законодательства в области платежных систем и платежных услуг.
Эмиссия карточки и распространение карточки банком-эмитентом (за исключением виртуальной карточки) либо персонализация карточки и распространение карточки банком-эмитентом (за исключением виртуальной карточки) осуществляются посредством картомата, если такая возможность предусмотрена правилами платежной системы и (или) банка-эмитента.
11. В договор на оказание платежных услуг, заключенный между банком-эмитентом и клиентом, включаются:
11.1. правила оказания платежной услуги, которые включают:
порядок выдачи карточки (реквизитов виртуальной карточки) и ПИН-кода к ней, разработанный с учетом правил платежной системы;
порядок замены и изъятия (возврата) карточки;
способы информирования держателя карточки и (или) клиента об успешно авторизованных операциях, осуществленных с использованием карточки (в случае оказания этой услуги);
информацию о возможности блокировки карточки по инициативе банка-эмитента, держателя карточки или клиента, в том числе по причине компрометации карточки;
порядок разблокировки карточки с учетом требований пункта 44 настоящей Инструкции;
срок и способы направления уведомления о блокировке карточки по инициативе банка-эмитента;
способы использования карточки, в том числе осуществления операций с использованием карточки на основе технологии радиочастотной идентификации (при наличии);
перечень требований к клиенту и держателю карточки, направленных на обеспечение сохранности карточки (реквизитов карточки), ПИН-кода, аутентификационных данных;
11.2. способы и периодичность предоставления (обеспечения предоставления) определенной информации, которые включают:
способ и периодичность предоставления банком-эмитентом держателю карточки и (или) клиенту сведений о каждой осуществленной с использованием кредитной карточки операции, повлекшей изменение размера задолженности на счете по учету кредитов;
способы информирования банком-эмитентом клиента в случаях, установленных частями первой–третьей пункта 8, частями второй и третьей пункта 10 статьи 10 Закона Республики Беларусь «О платежных системах и платежных услугах»;
способы информирования клиентом банка-эмитента в случаях, установленных частью третьей пункта 8, частью второй пункта 10 статьи 10 Закона Республики Беларусь «О платежных системах и платежных услугах»;
способы информирования банком-эмитентом держателя карточки или клиента о результатах рассмотрения заявления, содержащего требование о признании осуществленной с использованием карточки операции неавторизованной;
способы информирования держателем карточки или клиентом банка-эмитента о необходимости разблокировать карточку в целях возобновления возможности ее использования;
11.3. случаи и порядок обжалования действий (бездействия) банка-эмитента и способы разрешения споров, которые включают:
способ подачи заявления, содержащего требование о признании осуществленной с использованием карточки операции неавторизованной;
срок информирования банком-эмитентом держателя карточки или клиента о результатах рассмотрения заявления, содержащего требование о признании осуществленной с использованием карточки операции неавторизованной;
11.4. иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
12. Договором на оказание платежных услуг, заключенным между банком-эмитентом и клиентом, может предусматриваться условие об установлении банком-эмитентом ограничений в отношении:
перечня операций, осуществляемых с использованием карточек;
сумм и (или) количества операций, осуществляемых с использованием карточек;
стран и регионов использования карточек.
При установлении (изменении) ограничений в соответствии с частью первой настоящего пункта банк-эмитент информирует клиента и (или) держателя карточки в установленном банком-эмитентом порядке.
13. До заключения договора между банком-эмитентом и клиентом или при замене карточки банк-эмитент предоставляет клиенту информацию:
об уголовной ответственности за совершение преступления, предусмотренного статьей 222 Уголовного кодекса Республики Беларусь (в том числе с указанием содержания этой статьи Уголовного кодекса Республики Беларусь);
о значении термина «неурегулированный остаток задолженности клиента», причинах возникновения неурегулированного остатка задолженности клиента, способах уведомления клиента о необходимости погашения (возврата) суммы неурегулированного остатка задолженности клиента, а также сроках ее погашения (возврата).
Подтверждение факта получения информации, указанной в части первой настоящего пункта, осуществляется письменно, в том числе посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания.
Договор между банком-эмитентом и клиентом заключается при условии предоставления суммы неурегулированного остатка задолженности клиента без взимания банком-эмитентом процентов за пользование данной суммой в течение срока, установленного в этом договоре для погашения (возврата) суммы неурегулированного остатка задолженности. Условия договора, заключаемого между банком-эмитентом и клиентом, помимо прочего должны содержать значение термина «неурегулированный остаток задолженности клиента», порядок и сроки погашения (возврата) суммы неурегулированного остатка задолженности клиента, способы уведомления клиента о необходимости погашения (возврата) суммы неурегулированного остатка задолженности клиента.
14. Информирование держателя карточки и (или) клиента об авторизованных платежных операциях инициирования платежа, операциях выдачи наличных денежных средств, внесения наличных денежных средств, осуществляемых с использованием карточки, осуществляется в момент успешного завершения этих операций.
Информирование держателя карточки и (или) клиента об успешно авторизованных операциях, указанных в части первой настоящего пункта, осуществляется посредством направления ему уведомления через электронные каналы информирования (push-уведомление, SMS-сообщение и иные способы).
Уведомление включает:
реквизиты карточки и (или) счета клиента;
дату и время операции;
наименование операции;
сумму операции;
код или наименование валюты операции.
Допускается включение в уведомление иных сведений в соответствии с правилами банка-эмитента.
Согласие (запрос) клиента или держателя дополнительной личной дебетовой карточки в случаях, указанных в части шестой настоящего пункта, на получение услуги информирования об операциях, указанных в части первой настоящего пункта, оказываемой с взиманием или без взимания вознаграждения (платы) за оказание услуги, оформляется на бумажном носителе или в электронном виде, в том числе в виде электронного документа.
Согласие (запрос) на оказание услуги информирования, указанное в части пятой настоящего пункта, может предоставляться:
держателем дополнительной личной дебетовой карточки, использующим карточку в силу полномочия, предоставленного законодательством;
держателем дополнительной личной дебетовой карточки, использующим карточку в силу полномочия, предоставленного клиентом, при условии наличия в банке согласия клиента на направление такого запроса, которое может содержаться в договоре, заключенном между банком и клиентом, либо в документе, определяющем полномочия, предоставленные клиентом держателю дополнительной личной дебетовой карточки.
15. Персонализация карточки осуществляется банком-эмитентом либо процессинговым центром по договору с банком-эмитентом.
При персонализации карточки информация о клиенте и (или) держателе карточки не наносится на заготовку карточки, если такое условие предусмотрено правилами платежной системы и (или) банка-эмитента.
При персонализации корпоративной дебетовой карточки (корпоративной кредитной карточки) полное или сокращенное наименование юридического лица, фамилия и собственное имя индивидуального предпринимателя наносятся на заготовку карточки, если такое условие предусмотрено правилами платежной системы и (или) банка-эмитента.
Персонализация карточек осуществляется в соответствии с правилами платежной системы и (или) банка-эмитента на русском, белорусском либо иностранном языке.
16. Распространение карточки (за исключением виртуальной карточки) осуществляется посредством картомата, если такая возможность предусмотрена правилами платежной системы и (или) банка-эмитента.
Реквизиты виртуальной карточки распространяются держателю карточки на бумажном или ином носителе информации либо в электронном виде (посредством платежного инструмента).
При получении карточки (за исключением виртуальной карточки) ее держатель проставляет свою подпись на карточке, если такое условие предусмотрено правилами платежной системы и (или) банка-эмитента.
Порядок распространения карточек, в том числе распространения банком-эмитентом корпоративных дебетовых карточек своим работникам, определяется правилами банка-эмитента с учетом норм, установленных настоящей Инструкцией.
17. При заключении с юридическим лицом (индивидуальным предпринимателем) договора на оказание платежных услуг, предусматривающего эмиссию корпоративной карточки, корпоративная карточка распространяется физическому лицу, которое будет ее использовать в силу полномочия, предоставленного в установленном законодательством порядке.
При заключении с физическим лицом договора на оказание платежных услуг, предусматривающего эмиссию личной кредитной карточки, личная кредитная карточка выдается этому физическому лицу.
При заключении с физическим лицом договора на оказание платежных услуг, предусматривающего эмиссию личной дебетовой карточки, личная дебетовая карточка распространяется клиенту, являющемуся физическим лицом, а также может распространяться физическому лицу, которое будет ее использовать в силу полномочия, предоставленного законодательством либо клиентом – физическим лицом в установленном законодательством порядке.
Допускается на основании договора на оказание платежных услуг, заключенного с банком-эмитентом, распространение карточек, указанных в частях первой–третьей настоящего пункта, юридическим лицом (индивидуальным предпринимателем), являющимся поставщиком платежного инструмента, отличным от банка-эмитента.
18. Распространение банком-эмитентом корпоративных карточек, личных карточек, в том числе дополнительных личных дебетовых карточек, осуществляется на основании и в соответствии с условиями договоров на оказание платежных услуг, заключенных между банком-эмитентом и клиентами.
Распространение карточек юридическим лицом (индивидуальным предпринимателем), являющимся поставщиком платежного инструмента, отличным от банка-эмитента, осуществляется в соответствии с условиями договора на оказание платежных услуг, заключенного между банком-эмитентом и таким юридическим лицом (индивидуальным предпринимателем).
19. В соответствии с договором на оказание платежных услуг, заключенным между банком-эмитентом и юридическим лицом (индивидуальным предпринимателем), распространение корпоративных карточек осуществляется руководителю юридического лица (индивидуальному предпринимателю) и (или) лицам, которым юридическим лицом (индивидуальным предпринимателем) предоставлено право на получение и использование корпоративных карточек.
Допускается распространение банком-эмитентом корпоративных карточек физическому лицу, которому юридическим лицом (индивидуальным предпринимателем) в установленном законодательством порядке предоставлено право на получение и последующую передачу этих карточек их держателям. Порядок распространения банком-эмитентом корпоративных карточек физическому лицу, которому юридическим лицом (индивидуальным предпринимателем) в установленном законодательством порядке предоставлено право на получение и последующую передачу этих карточек их держателям, определяется правилами банка-эмитента.
20. Распространение от имени банка-эмитента поставщиком платежного инструмента, не являющимся банком-эмитентом, корпоративных карточек, личных карточек допускается в случае предоставления банку-эмитенту клиентом, являющимся физическим лицом, или физическим лицом, которое будет использовать карточку в силу полномочия, предоставленного в установленном законодательством порядке, письменного согласия на передачу банком-эмитентом этому поставщику платежного инструмента необходимых для распространения карточки сведений, составляющих банковскую тайну, и (или) персональных данных.
ГЛАВА 3
ИСПОЛЬЗОВАНИЕ КАРТОЧЕК, ОПЕРАЦИИ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ КАРТОЧЕК
21. Использование карточки осуществляется держателем карточки или с его согласия организацией торговли (сервиса) (платежным агрегатором).
Платежный сервис предоставляется держателю карточки банком-эмитентом при соблюдении им в совокупности следующих условий:
установление правил использования держателем карточки платежного сервиса в договоре на оказание платежных услуг;
наличие у поставщика технологий, встроенных в мобильные устройства, используемые при предоставлении платежного сервиса, договорных отношений о платежном сервисе с платежной системой, карточки которой будут использоваться при осуществлении операций с использованием такого платежного сервиса.
В случаях, установленных правилами платежной системы, по поручению и от имени держателя карточки использование карточки осуществляется организацией торговли (сервиса) (платежным агрегатором). В этих целях согласие на использование карточки предоставляется ее держателем:
в письменной форме, если это предусмотрено правилами платежной системы, в рамках которых эмитирована карточка;
с применением программных и (или) технических и (или) аппаратных средств, посредством которых держатель карточки выражает свою волю на использование карточки организацией торговли (сервиса) (платежным агрегатором) в целях обеспечения возврата денежных средств организацией торговли (сервиса) (платежным агрегатором) за оплаченный ранее держателем карточки товар (работу, услугу).
22. Эмиссия платежного инструмента, обеспечивающего эмиссию и использование карточки, осуществляется банком-эмитентом, являющимся резидентом, с учетом требований правил платежной системы, в рамках которых эмитирован этот платежный инструмент, а также банка-эмитента, эмитировавшего карточку, реквизиты которой применяются при использовании этого платежного инструмента.
Эмиссия платежного инструмента, обеспечивающего использование карточки, осуществляется поставщиком платежного инструмента – банком или поставщиком платежного инструмента, не являющимся банком.
Эмиссия платежного инструмента, обеспечивающего использование карточки, осуществляется с учетом требований правил платежной системы, в рамках которых эмитирован этот платежный инструмент, а также банка-эмитента, эмитировавшего карточку, реквизиты которой применяются при использовании этого платежного инструмента.
Распространение платежного инструмента, обеспечивающего эмиссию и использование карточки или использование карточки, осуществляется:
эмитентом платежного инструмента, обеспечивающего эмиссию и использование карточки или использование карточки;
поставщиком платежного инструмента, оказывающим платежную услугу по распространению платежного инструмента, обеспечивающего эмиссию и использование карточки или использование карточки, отличным от эмитента платежного инструмента, обеспечивающего эмиссию и использование карточки или использование карточки.
Эмиссия платежного инструмента, обеспечивающего эмиссию и использование карточки или использование карточки, включает в себя:
заключение договора на оказание платежной услуги;
сообщение (формирование) аутентификационных данных.
Эмиссия платежного инструмента, обеспечивающего эмиссию и использование карточки или использование карточки, осуществляется с учетом последовательности, установленной в части пятой настоящего пункта, или при одновременном выполнении этапов, указанных в части пятой настоящего пункта.
Использование платежного инструмента, обеспечивающего эмиссию и использование карточки или использование карточки, осуществляется на основании договора на оказание платежных услуг.
23. Платежные операции с использованием карточек осуществляются в соответствии с правилами платежной системы, банка-эмитента и (или) банка-эквайера с учетом требований законодательства.
Платежные операции с использованием карточек (включая бесконтактные карточки) без проведения авторизации или ввода ПИН-кода осуществляются в пределах лимитов сумм таких операций, установленных правилами платежной системы, банка-эмитента и (или) банка-эквайера.
24. Инициирование платежа между физическими лицами осуществляется на основании договора на оказание платежных услуг, заключенного между банком-эквайером и держателем карточки, являющимся инициатором платежа между физическими лицами.
При инициировании платежа между физическими лицами использование наряду с реквизитами карточек иных уникальных идентификаторов согласно части второй пункта 2 статьи 28 Закона Республики Беларусь «О платежных системах и платежных услугах» осуществляется с учетом требований, содержащихся в правилах платежной системы и (или) банка-эмитента.
Платеж между физическими лицами осуществляется с учетом требований, содержащихся в правилах платежной системы.
25. В случае осуществления платежной операции инициирования платежа, операции выдачи наличных денежных средств без использования карточки за счет денежных средств, находящихся на счете клиента, доступ к которому обеспечивается с использованием дебетовой карточки, списание денежных средств с этого счета осуществляется в пределах остатка денежных средств на счете за вычетом сумм платежных операций инициирования платежа, операций выдачи наличных денежных средств, авторизация (в части проверки (подтверждения) предоставленных прав) по которым осуществлена до даты и времени поступления в банк-эмитент документов, являющихся основанием для осуществления без использования карточки платежной операции инициирования платежа, операции выдачи наличных денежных средств.
При поступлении в банк-эмитент оформленных в соответствии с законодательством документов о приостановлении операций по счету клиента либо наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счете клиента, платежные операции инициирования платежа, операции выдачи наличных денежных средств, осуществленные с использованием карточки, авторизация (в части проверки (подтверждения) предоставленных прав) по которым осуществлена до даты и времени поступления в банк-эмитент указанных документов, а также платежные операции инициирования платежа, осуществленные с использованием карточки без проведения авторизации (в части проверки (подтверждения) предоставленных прав) до даты и времени поступления в банк-эмитент указанных документов, подлежат отражению по счету клиента.
26. Держатели личных дебетовых карточек, обеспечивающих доступ к счетам клиентов в белорусских рублях или иностранной валюте, используют их для получения, внесения наличных денежных средств, осуществления платежной операции инициирования платежа в безналичной форме, в том числе платежа между физическими лицами, на территории Республики Беларусь, и в рамках оказания трансграничной платежной услуги в соответствии с требованиями законодательства и договора на оказание платежных услуг.
27. Держатели корпоративных дебетовых карточек, обеспечивающих доступ к счетам клиентов в белорусских рублях или иностранной валюте, используют их для получения, внесения наличных денежных средств, осуществления платежной операции инициирования платежа в безналичной форме на территории Республики Беларусь и в рамках оказания трансграничной платежной услуги в соответствии с требованиями законодательства и договора на оказание платежных услуг.
28. Держатели корпоративных, личных кредитных карточек используют их для получения, внесения наличных денежных средств, осуществления платежной операции инициирования платежа в безналичной форме, в том числе платежа между физическими лицами (для личных кредитных карточек), на территории Республики Беларусь и в рамках оказания трансграничной платежной услуги в соответствии с требованиями законодательства и договора на оказание платежных услуг.
29. Юридические лица (индивидуальные предприниматели) с учетом норм, установленных законодательством, перечисляют на счета клиентов – своих работников (при их согласии) суммы денежных средств, подлежащие возмещению данным работникам в связи с произведенными ими за свой счет расходами, в том числе с использованием личных дебетовых (личных кредитных) карточек.
30. Платежная операция, осуществленная с использованием карточки в валюте счета, к которому эта карточка обеспечивает доступ, отражается банком-эмитентом по такому счету в сумме осуществленной операции.
31. Операции с использованием карточки осуществляются в валюте, отличной от валюты счета клиента или счета по учету кредитов в случаях, когда договором на оказание платежных услуг, заключенным между банком-эмитентом и клиентом, предусмотрена такая возможность.
32. При возникновении неурегулированного остатка задолженности клиента банк-эмитент самостоятельно устанавливает причину его возникновения и в срок, не превышающий 7 рабочих дней с даты признания в бухгалтерском учете по соответствующим счетам суммы неурегулированного остатка задолженности клиента, уведомляет клиента о необходимости погашения (возврата) суммы неурегулированного остатка задолженности клиента. Если в договоре, заключенном между банком-эмитентом и клиентом, содержится условие, предусматривающее уведомление клиента с использованием только электронных каналов информирования (одного или нескольких), банк-эмитент направляет уведомление исключительно посредством индивидуального электронного канала информирования (SMS-сообщение, push-уведомление, сообщение, направленное посредством использования мессенджеров, электронной почты, интернет-банкинг, мобильный банкинг).
Направленное клиенту уведомление о необходимости погашения (возврата) суммы неурегулированного остатка задолженности клиента должно содержать информацию о дате окончания срока погашения (возврата) суммы неурегулированного остатка задолженности клиента, определяемой в соответствии с частью третьей настоящего пункта.
Срок погашения (возврата) суммы неурегулированного остатка задолженности клиента должен составлять не менее 14 рабочих дней с даты ее признания в бухгалтерском учете по соответствующим счетам.
33. Операция, осуществленная с использованием карточки, обеспечивающей доступ к счету клиента, отражается банком-эмитентом по этому счету не позднее второго банковского дня, следующего за днем получения банком-эмитентом платежной информации, необходимой в соответствии с правилами банка-эмитента для отражения операций по счету клиента.
34. Документом, подтверждающим осуществление с использованием карточки по счету клиента операций, является выписка по соответствующему счету клиента. В выписку по счету клиента должна быть включена информация обо всех осуществленных с использованием карточки и отраженных по счету клиента операциях за определенный период.
35. При определении способа (форма, инструменты) предоставления держателем карточки согласия на осуществление платежной операции с использованием карточки или отзыва предоставленного согласия банк-эмитент исходит из наличия у него необходимости достоверно установить, что согласие (отзыв согласия) предоставлено (предоставлен) держателем карточки.
ГЛАВА 4
ЭКВАЙРИНГ
36. Эквайринг, включая интернет-эквайринг, осуществляется с учетом особенностей оказания банком-эквайером услуг, указанных в подпунктах 1.1, 1.3 пункта 1 статьи 14 Закона Республики Беларусь «О платежных системах и платежных услугах», и (или) в соответствии с правилами платежной системы.
Эквайринг для организаций торговли (сервиса), платежных агрегаторов, находящихся (зарегистрированных, осуществляющих платежную деятельность, получающих платежные услуги) в Республике Беларусь, осуществляют банки.
Эквайринг в банкоматах, инфокиосках, платежных терминалах самообслуживания, размещенных на территории Республики Беларусь, осуществляют банки.
Интернет-эквайринг для организаций торговли (сервиса), платежных агрегаторов, за исключением организаций торговли (сервиса), платежных агрегаторов, осуществляющих свою деятельность в национальном сегменте глобальной компьютерной сети Интернет, осуществляют банки, иностранные банки, юридические лица – нерезиденты, иностранные организации, не являющиеся юридическими лицами по иностранному праву. Интернет-эквайринг для организаций торговли (сервиса), платежных агрегаторов, осуществляющих свою деятельность в национальном сегменте глобальной компьютерной сети Интернет, осуществляют банки.
37. Банк-эквайер предоставляет платежную услугу эквайринга организациям торговли (сервиса), платежным агрегаторам при условии приема платежей в их адрес, инициированных с использованием карточек, эмитированных как данным банком, так и иными банками в рамках правил платежной системы Белкарт, а также правил иных платежных систем при условии обеспечения банком-эквайером приема карточек иных платежных систем.
38. Банк-эквайер разрабатывает с учетом правил платежных систем и предоставляет организации торговли (сервиса) (платежному агрегатору) инструкции для персонала, содержащие правила обслуживания держателей карточек.
Банк-эквайер и (или) иное юридическое лицо (индивидуальный предприниматель) на основании договора, заключенного с банком-эквайером, обеспечивают проведение инструктажа персонала организаций торговли (сервиса) (платежного агрегатора), за исключением осуществляющих свою деятельность в глобальной компьютерной сети Интернет, для качественного и безопасного обслуживания держателей карточек.
39. Банк-эквайер после заключения договора на оказание платежных услуг с организацией торговли (сервиса) (платежным агрегатором) предоставляет организации торговли (сервиса) (платежному агрегатору) информацию:
об аутентификации держателя карточки;
об осуществлении с использованием карточки операции возврата денежных средств в случае отказа держателя карточки от оплаченного товара (работы, услуги) по основаниям, предусмотренным законодательством о защите прав потребителей. В случае отказа держателя карточки от оплаченного товара (работы, услуги) возврат денежных средств клиенту производится в сроки, установленные законодательством о защите прав потребителей;
о взаимодействии с банком-эквайером (уполномоченным банком-эквайером лицом) в случае невозможности осуществления операций при использовании карточки в результате плановых перерывов, сбоев, повлекших неработоспособность периферийного оборудования, обеспечивающего обслуживание держателей карточек.
40. В случае возникновения неуспешно завершенной операции, осуществленной с использованием карточки, в результате которой уменьшилась (увеличилась, не увеличилась) сумма денежных средств, в пределах которой держатель карточки осуществляет операции с ее использованием, банк-эквайер не позднее банковского дня, следующего за датой обнаружения неуспешно завершенной операции или получения соответствующей информации от банка-эмитента, держателя карточки или клиента, начинает проведение разбирательства в соответствии с правилами платежной системы для оперативного восстановления суммы денежных средств, доступной держателю карточки для использования.
ГЛАВА 5
ФОРМИРОВАНИЕ КАРТ-ЧЕКОВ
41. Карт-чек формируется в соответствии с требованиями пунктов 42, 43 и 431 настоящей Инструкции, правилами банка-эквайера и (или) платежной системы. Карт-чек формируется в результате успешного (неуспешного) завершения осуществленной с использованием карточки платежной операции инициирования платежа, операции выдачи наличных денежных средств, внесения наличных денежных средств и предоставляется держателю карточки в порядке, предусмотренном правилами банка-эквайера с соблюдением требований, установленных в настоящей главе.
Карт-чек воспроизводится (визуализируется) для последующего предоставления держателю карточки на бумажном носителе и (или) в электронном виде в соответствии с требованиями настоящего пункта, пунктов 42 и 43 настоящей Инструкции, правилами банка-эквайера и (или) платежной системы.
Допускается воспроизведение (визуализация) карт-чека на бумажном носителе для организации торговли (сервиса) (платежного агрегатора).
В случае воспроизведения (визуализации) карт-чека с применением периферийного оборудования для последующего предоставления держателю карточки на бумажном носителе или в электронном виде посредством вывода на экран периферийного оборудования воспроизведение (визуализация) карт-чека осуществляется с учетом требований стандарта проведения расчетов СПР 4.03-2021 «Банковская деятельность. Информационные технологии. Программные средства периферийного оборудования. Требования к интерфейсу пользователя и выходным документам».
Воспроизведение (визуализация) карт-чека на бумажном носителе осуществляется по запросу (по требованию) держателя карточки.
При отсутствии технической возможности воспроизведения (визуализации) карт-чека на бумажном носителе банк-эквайер обеспечивает предоставление держателю карточки карт-чека в электронном виде, в том числе посредством вывода на экран периферийного оборудования. Держатель карточки вправе обратиться в банк-эмитент для предоставления информации об осуществленной с использованием карточки операции, по которой карт-чек не воспроизводился (не визуализировался) на бумажном носителе. Порядок и способ предоставления этой информации определяются банком-эмитентом. В предоставляемую информацию включаются необходимые для карт-чека реквизиты (за исключением подписи держателя карточки), установленные пунктами 42 и 43 настоящей Инструкции, правилами банка-эмитента и (или) платежной системы.
42. Карт-чек, формируемый по операциям, осуществленным с использованием реквизитов карточки, в том числе при его воспроизведении (визуализации), включает следующие обязательные реквизиты:
дату и время осуществления операции;
наименование операции;
наименование организации торговли (сервиса) (платежного агрегатора);
сумму операции;
код или наименование валюты операции;
код, подтверждающий авторизацию операции;
реквизиты карточки и (или) счета клиента.
Допускается включение в карт-чек, формируемый по операциям, осуществленным с использованием реквизитов карточки, иных реквизитов в соответствии с правилами банка-эквайера и (или) платежной системы.
43. Карт-чек, формируемый по операциям, осуществленным с использованием карточки в пунктах выдачи наличных денежных средств, организациях торговли (сервиса), у платежных агрегаторов, в банкоматах, инфокиосках, платежных терминалах самообслуживания, в том числе при его воспроизведении (визуализации), включает следующие обязательные реквизиты:
идентификационный номер пункта выдачи наличных денежных средств (организации торговли (сервиса), банкомата, инфокиоска, платежного терминала самообслуживания);
дату и время осуществления операции;
наименование операции;
сумму операции;
код или наименование валюты операции;
код, подтверждающий авторизацию операции (если авторизация осуществляется);
реквизиты карточки, предусмотренные банком-эквайером и (или) правилами платежной системы;
подпись держателя карточки (если таковая предусмотрена правилами банка-эквайера и (или) платежной системы).
Допускается включение в карт-чек, формируемый по операциям, осуществленным с использованием карточки, в пунктах выдачи наличных денежных средств, организациях торговли (сервиса), у платежных агрегаторов, в банкоматах, инфокиосках, платежных терминалах самообслуживания, иных реквизитов в соответствии с правилами банка-эквайера и (или) платежной системы.
431. В карт-чек, формируемый по операциям погашения (возврата) кредита, осуществленным с использованием карточки или ее реквизитов, включается полная информация о фамилии, собственном имени, отчестве (если таковое имеется) кредитополучателя.
ГЛАВА 6
БЛОКИРОВКА КАРТОЧКИ
44. Блокировка карточки обеспечивается по инициативе банка-эмитента, держателя карточки или клиента.
Блокировка карточки по инициативе банка-эмитента в одностороннем порядке осуществляется при наличии у банка-эмитента информации о компрометации карточки в случаях, указанных в подпункте 2.21 пункта 2 настоящей Инструкции, либо согласно подпункту 1.5 пункта 1 статьи 51 Закона Республики Беларусь «О платежных системах и платежных услугах» в случаях, определенных договором на оказание платежных услуг.
Банк-эмитент определяет порядок действий с найденными карточками, эмитированными этим банком, которые переданы или информация о которых передана в банк-эмитент третьими лицами, не являющимися держателями таких карточек. При определении указанного порядка действий банк-эмитент предусматривает блокировку таких карточек по своей инициативе как скомпрометированных.
Блокировка карточки осуществляется посредством программно-технической инфраструктуры банка-эмитента (процессингового центра, оказывающего платежную услугу банку-эмитенту) и заключается в блокировании реквизитов карточки путем проставления соответствующего признака. Если карточка заблокирована по причине ее компрометации, то банк-эмитент обеспечивает возможность замены скомпрометированной карточки.
Если карточка заблокирована по инициативе банка-эмитента, держателя карточки или клиента по причине ее компрометации, держатель карточки или клиент вправе требовать от банка-эмитента разблокировки карточки в целях возобновления возможности ее использования, за исключением случая, когда на момент поступления такого требования держателем карточки или клиентом представлено в банк-эмитент заявление в соответствии с частью первой пункта 45 настоящей Инструкции. При поступлении указанного требования банк-эмитент обеспечивает разблокировку карточки, если иное не определено в договоре на оказание платежных услуг, заключенном между банком-эмитентом и клиентом. Разблокировка карточки осуществляется посредством программно-технической инфраструктуры банка-эмитента (процессингового центра, оказывающего платежную услугу банку-эмитенту) и заключается в разблокировании реквизитов карточки путем проставления (удаления) соответствующего признака.
ГЛАВА 7
НЕАВТОРИЗОВАННЫЕ ОПЕРАЦИИ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ КАРТОЧНЫХ ПЛАТЕЖНЫХ ИНСТРУМЕНТОВ
45. Для реализации права требовать признания в соответствии с пунктом 2 статьи 26 Закона Республики Беларусь «О платежных системах и платежных услугах» операции, осуществленной с использованием карточного платежного инструмента, неавторизованной держатель карточного платежного инструмента или клиент не позднее 70 календарных дней с даты отражения этой операции по счету клиента (счету по учету кредитов) предоставляет в банк-эмитент заявление, оформленное на бумажном носителе или в электронном виде и содержащее требование о признании операции, осуществленной с использованием карточного платежного инструмента, неавторизованной.
В случае признания операции, осуществленной с использованием карточного платежного инструмента, неавторизованной банк-эмитент не взимает вознаграждение (плату) за подачу и рассмотрение заявления, указанного в части первой настоящего пункта, включая проведение всех необходимых процедур в соответствии с правилами платежной системы, в рамках которых эмитирована карточка.
При списании денежных средств со счета клиента (увеличении размера задолженности на счете по учету кредитов) по операции, признанной банком-эмитентом неавторизованной, наличии заявления, указанного в части первой настоящего пункта, отсутствии у банка-эмитента оснований для отказа в признании осуществленной с использованием карточного платежного инструмента операции неавторизованной банк-эмитент возмещает списанные со счета клиента денежные средства (уменьшает размер задолженности на счете по учету кредитов) в срок, не превышающий 90 календарных дней с даты получения указанного в части первой настоящего пункта заявления.
46. Возмещение суммы неавторизованной операции осуществляется путем инициирования платежа в безналичной форме банком-эмитентом в пользу клиента.
Возмещение суммы неавторизованной операции осуществляется без взимания банком-эмитентом вознаграждения (платы) за осуществляемые в целях обеспечения возмещения необходимые процедуры, расчетные операции.
47. Банк-эмитент отказывает в признании операции, осуществленной с использованием карточного платежного инструмента, неавторизованной в случаях:
регистрации банком-эквайером операции по технологии EMV и ввода при ее осуществлении ПИН-кода;
регистрации банком-эквайером операции по технологии радиочастотной идентификации и ввода при ее осуществлении ПИН-кода;
осуществления операции в организации торговли (сервиса), у платежного агрегатора с проведением многофакторной аутентификации держателя карточного платежного инструмента, в том числе при использовании карточки с применением платежных сервисов;
осуществления операции на основании предоставленного держателем карточного платежного инструмента организации торговли (сервиса), платежному агрегатору согласия на использование реквизитов карточки для последующих списаний денежных средств в пользу организации торговли (сервиса), платежного агрегатора, оформленного предварительно при инициировании платежа в данной организации торговли (сервиса), у данного платежного агрегатора, с проведением многофакторной аутентификации держателя карточного платежного инструмента, в том числе при использовании карточки с применением платежных сервисов;
осуществления операции с проведением многофакторной аутентификации держателя карточного платежного инструмента в случаях, не указанных в абзацах втором–четвертом настоящей части;
осуществления операции с использованием карточного платежного инструмента, который был заблокирован по причине компрометации этого карточного платежного инструмента и разблокирован по инициативе держателя карточного платежного инструмента или клиента;
нарушения установленного частью первой пункта 45 настоящей Инструкции срока подачи заявления, содержащего требование о признании операции, осуществленной с использованием карточного платежного инструмента, неавторизованной;
наличия предоставленной правоохранительными органами информации, подтверждающей осуществление операции непосредственно держателем карточного платежного инструмента (с его согласия третьим лицом) или мошенничество держателя карточного платежного инструмента.
Банк-эмитент отказывает в признании операции, осуществленной с использованием карточного платежного инструмента, неавторизованной:
в случае, указанном в абзаце седьмом части первой настоящего пункта, если разблокировка карточного платежного инструмента заключалась в разблокировке карточки в целях возобновления возможности использования данной карточки, разблокировке аутентификационных данных держателя карточного платежного инструмента, сообщенных ему (сформированных им) до блокировки карточного платежного инструмента;
в случаях, установленных частью первой настоящего пункта, если аутентификация, авторизация осуществлены с соблюдением установленных к ним требований, завершены успешно, отсутствуют неправомерные действия со стороны поставщика карточного платежного инструмента, в том числе банка-эмитента, процессингового центра, иных участников платежной системы, повлекшие осуществление неавторизованной операции с использованием карточного платежного инструмента.
48. Банк-эмитент информирует держателя карточного платежного инструмента или клиента о результатах рассмотрения указанного в части первой пункта 45 настоящей Инструкции заявления путем направления ему уведомления на бумажном носителе или в электронном виде в срок, установленный правилами банка-эмитента, но не превышающий 90 календарных дней с даты получения указанного в части первой пункта 45 настоящей Инструкции заявления. Уведомление о результатах рассмотрения заявления помимо прочего включает:
сведения о принятом банком-эмитентом решении о признании (непризнании) осуществленной с использованием карточного платежного инструмента операции неавторизованной;
основания, установленные законодательством в области платежных систем и платежных услуг, для отказа в признании осуществленной с использованием карточного платежного инструмента операции неавторизованной (в случае принятия соответствующего решения);
конкретную дату исполнения решения о возмещении суммы неавторизованной операции (в случае принятия соответствующего решения);
сумму денежных средств, причитающихся клиенту в качестве возмещения по операции, признанной банком-эмитентом неавторизованной.
49. Держатель карточного платежного инструмента или клиент вправе требовать признания операции, осуществленной с использованием карточного платежного инструмента лицом, не являющимся держателем карточного платежного инструмента, неавторизованной, если осуществление этой операции стало возможным по причине компрометации карточного платежного инструмента в результате незаконного доступа к программно-техническим средствам банков, иностранных банков, процессинговых центров и, как следствие, к реквизитам карточек и (или) информации, позволяющей несанкционированно использовать карточки.
Для реализации права требовать признания операции, указанной в части первой настоящего пункта, неавторизованной держатель карточного платежного инструмента или клиент представляет в банк-эмитент заявление на бумажном носителе или в электронном виде, содержащее требование о признании операции, осуществленной с использованием карточного платежного инструмента, неавторизованной. Срок подачи такого заявления не ограничен.
При наличии у банка-эмитента информации о компрометации карточного платежного инструмента в случае, указанном в части первой настоящего пункта, заявление, содержащее требование о признании операции, осуществленной с использованием карточного платежного инструмента, неавторизованной, подлежит обязательному удовлетворению банком-эмитентом в части операций, осуществленных с использованием скомпрометированного карточного платежного инструмента, при условии соответствия заявленных держателем карточного платежного инструмента или клиентом реквизитов скомпрометированной карточки (аутентификационных данных) реквизитам (аутентификационным данным), имеющимся у банка-эмитента по каждому конкретному случаю компрометации карточного платежного инструмента, и отсутствия у банка-эмитента информации о причастности держателя карточного платежного инструмента или клиента к организации незаконного доступа к программно-техническим средствам банков, иностранных банков, процессинговых центров.
Если блокировка карточного платежного инструмента по причине его компрометации в случае, указанном в части первой настоящего пункта, была отменена по инициативе держателя карточного платежного инструмента или клиента, заявление, содержащее требование о признании операции, осуществленной с использованием карточного платежного инструмента, неавторизованной, подлежит удовлетворению в части операций, осуществленных с использованием скомпрометированного карточного платежного инструмента, до момента инициированной держателем карточного платежного инструмента или клиентом отмены блокировки скомпрометированного карточного платежного инструмента.
Заявление, содержащее требование о признании операции, осуществленной с использованием карточного платежного инструмента, неавторизованной, подлежит удовлетворению на условиях, указанных в части четвертой настоящего пункта, если разблокировка карточного платежного инструмента заключалась в разблокировке карточки в целях возобновления возможности использования данной карточки, разблокировке аутентификационных данных держателя карточного платежного инструмента, сообщенных ему (сформированных им) до блокировки карточного платежного инструмента.
В случае признания операции, указанной в части первой настоящего пункта, неавторизованной банк-эмитент не взимает вознаграждение (плату) за подачу и рассмотрение заявления, включая проведение всех необходимых процедур в соответствии с правилами платежной системы, в рамках которой эмитирован карточный платежный инструмент.
Держатель карточного платежного инструмента или клиент информируется о результатах рассмотрения указанного в части второй настоящего пункта заявления в соответствии с пунктом 48 настоящей Инструкции.
Возмещение суммы неавторизованной операции в случае, указанном в части первой настоящего пункта, осуществляется согласно пункту 46 настоящей Инструкции в срок, установленный частью третьей пункта 45 настоящей Инструкции.
| Приложение 1 к Инструкции об осуществлении операций |
Форма
УВЕДОМЛЕНИЕ
о начале, завершении эмиссии банковских платежных карточек, эквайринга и (или) интернет-эквайринга
_____________________________________________________________________________
(наименование банка)
уведомляет о ___________________________________________ с ___ ___________ 20__ г.
(начале, завершении)
_________________________________________________ банковских платежных карточек
(эмиссии, эквайринга и (или) интернет-эквайринга)
_____________________________________________________________________________.
(наименование системы)
Руководитель банка |
| __________________ |
| _________________________ |
|
| (подпись) |
| (инициалы, фамилия) |
|
| М.П.* |
|
|
______________________________
* Банк вправе проставить печать.
| Приложение 2 к Инструкции об осуществлении операций |
Форма
УВЕДОМЛЕНИЕ
о начале, завершении получения платежных услуг процессинга
_____________________________________________________________________________
(наименование банка)
уведомляет о _________________________________ с ___ __________ 20___ г. получения
(начале, завершении)
платежных услуг процессинга по операциям с использованием банковских платежных карточек ____________________________________________________________________.
(наименование платежной системы)
Руководитель банка |
| __________________ |
| _________________________ |
|
| (подпись) |
| (инициалы, фамилия) |
|
| М.П.* |
|
|
______________________________
* Банк вправе проставить печать.