ПОСТАНОВЛЕНИЕ ПРАВЛЕНИЯ НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
27 июля 2023 г. № 267
Об утверждении Концепции развития платежного рынка Республики Беларусь и цифровизации банковского сектора на 2023–2025 годы
На основании подпункта 50.15 пункта 50 Устава Национального банка Республики Беларусь, утвержденного Указом Президента Республики Беларусь от 13 июня 2001 г. № 320, Правление Национального банка Республики Беларусь ПОСТАНОВЛЯЕТ:
1. Утвердить Концепцию развития платежного рынка Республики Беларусь и цифровизации банковского сектора на 2023–2025 годы (прилагается).
2. Настоящее постановление вступает в силу со дня его принятия.
Председатель Правления |
П.В.Каллаур |
|
УТВЕРЖДЕНО Постановление Правления 27.07.2023 № 267 |
КОНЦЕПЦИЯ
развития платежного рынка Республики Беларусь и цифровизации банковского сектора на 2023–2025 годы
Оглавление
1. Современное состояние платежного рынка Республики Беларусь и использование цифровых технологий в банковском секторе
1.1. Общая структура платежного рынка Республики Беларусь
1.1.1. Платежная система Национального банка
1.1.2. Платежные системы банков
1.1.3. Система безналичных расчетов по розничным платежам
1.1.4. Единое расчетное и информационное пространство
1.1.5. Расчетно-клиринговая система по ценным бумагам
1.1.6. Платежные инструменты
1.2. Правовая основа функционирования платежного рынка
1.3. Техническое нормирование и стандартизация
1.4. Управление платежными рисками
1.4.1. Общие подходы
1.4.2. Самооценка на соответствие Принципам для инфраструктур финансового рынка
1.4.3. Управление рисками в АС МБР
1.5. Использование цифровых технологий в банковском секторе
1.5.1. Нормативное регулирование
1.5.2. Создание и развитие МСИ
1.5.3. Открытые интерфейсы программирования приложений (интерфейсы прикладного программирования, API)
1.5.4. Применение технологии распределенных реестров и технологии блокчейн
1.5.5. Кибербезопасность, борьба с кибермошенничеством и защита персональных данных
1.5.6. Конфедерация цифрового бизнеса и направления сотрудничества с Национальным банком
1.6. Вопросы, требующие решения в планируемом периоде
2. Основные тенденции развития зарубежных платежных систем и цифровых технологий в банковском секторе
2.1. Современное состояние и новые подходы в стратегии развития систем расчетов в режиме реального времени
2.2. Основные тенденции в развитии систем розничных платежей
2.3. Идентификация
2.4. Бесконтактные технологии
2.5. API
2.6. Инициирование платежа. Новые подходы
2.7. Платежные экосистемы
2.8. Технология распределенного реестра
2.9. Большие данные и искусственный интеллект
3. Основные направления развития платежного рынка и цифровой трансформации банковского сектора в Республике Беларусь
3.1. Совершенствование нормативной правовой базы
3.2. Развитие платежной системы Национального банка
3.3. Развитие платежной системы в ЕРИП и информационные платежные услуги в ЕРИП
3.4. Развитие платежных инструментов и средств платежа
3.4.1. Развитие платежных систем с использованием банковских платежных карточек
3.4.2. Развитие платежных инструментов и платежных сервисов
3.4.3. Развитие рынка электронных денег
3.5. Цифровой белорусский рубль
3.6. Развитие API
3.7. Управление платежными рисками
3.8. Оверсайт платежных систем и контроль за соблюдением законодательства в области платежных систем и платежных услуг
3.8.1. Цифровизация оверсайта платежных систем и контроля за соблюдением законодательства в области платежных систем и платежных услуг
3.9. Электронное взаимодействие с заинтересованными государственными органами и иными организациями
3.10. Удаленная идентификация и верификация персональных данных (МСИ)
3.11. Перспективные технологии: искусственный интеллект и большие данные
3.12. Развитие в области обеспечения информационной безопасности и кибербезопасности
3.12.1. Совершенствование нормативной правовой базы информационной безопасности
3.12.2. Перспективы развития в рамках АСОИ
3.12.3. Создание участниками платежного рынка центров кибербезопасности или приобретение услуг данных центров по обеспечению кибербезопасности
3.13. Техническое нормирование и стандартизация
3.14. Построение технологического суверенитета в банковском секторе
4. Ожидаемые результаты реализации настоящей Концепции
Приложение 1
Приложение 2
Приложение 3
Приложение 4
Приложение 5
Приложение 6
Приложение 7
Приложение 8
Приложение 9
1. Современное состояние платежного рынка Республики Беларусь и использование цифровых технологий в банковском секторе
1.1. Общая структура платежного рынка Республики Беларусь
В рамках достижения ранее поставленных целей, а также с учетом быстро развивающегося сектора IT-индустрии в Республике Беларусь Национальным банком были достигнуты высокие результаты с точки зрения расширения к 2023 году взаимодействия банков, открытого акционерного общества «Банк развития Республики Беларусь» (далее – ОАО «Банк развития Республики Беларусь») и небанковских кредитно-финансовых организаций (далее, если не определено иное, – банки), их клиентов, государственных органов и коммерческих организаций посредством электронных каналов коммуникаций.
Анализ достигнутых результатов позволяет констатировать следующее. Несмотря на сложную эпидемиологическую и геополитическую обстановку, проведенная Национальным банком и банковским сообществом работа привела к положительным изменениям не только в сфере финансовых и банковских услуг, позволила снизить (не допустить) риски использования современных цифровых технологий, но также повысила доверие населения к финансовой системе страны, способствовала дальнейшему развитию банковской системы Республики Беларусь, повышению качества и удобства предоставляемых клиентам сервисов, увеличению доли безналичных расчетов при осуществлении розничных платежей. Сегодня физические и юридические лица имеют круглосуточный доступ к широкому спектру банковских и финансовых услуг посредством удаленных каналов взаимодействия, снижены издержки банков и стоимость услуг для населения, расширен круг пользователей финансовых услуг. Банковские и финансовые услуги выведены на качественно иной уровень предоставления.
Платежный рынок Республики Беларусь (далее – платежный рынок) – совокупность отношений, связанных с осуществлением платежей, оказанием платежных услуг, а также с эмиссией (созданием, выпуском в обращение) и использованием платежных инструментов и (или) средств платежа, принимаемых поставщиком платежных услуг в целях исполнения платежных обязательств, и совокупность платежных систем, функционирующих на территории Республики Беларусь, обеспечивающих перевод денежных средств (электронных денег) внутри страны и взаимодействие с иностранными платежными системами.
Существующий в настоящее время платежный рынок обеспечивает потребности реального сектора экономики, банковской системы и иных финансовых институтов Республики Беларусь в своевременном и качественном проведении расчетов на территории страны, способствует эффективной реализации основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь, исполнению государственного бюджета.
К основным структурным элементам (объектам) платежного рынка относятся:
платежная система Национального банка;
платежные системы банков;
система безналичных расчетов по розничным платежам, включающая в том числе платежные системы на основе использования банковских платежных карточек (далее – карточки), платежные системы, обеспечивающие осуществление операций с электронными деньгами, системы эмитентов электронных денег;
единое расчетное и информационное пространство, в том числе платежная система в едином расчетном и информационном пространстве (далее – платежная система в ЕРИП);
расчетно-клиринговая система по ценным бумагам;
иные платежные и клиринговые системы;
платежные инструменты, в том числе платежные программные приложения, платежные мобильные приложения и платежные инструменты, обеспечивающие доступ к электронным деньгам;
системы денежных переводов без открытия счета;
процессинговые центры;
системы и технологии поставщиков платежных услуг, посредством которых обеспечивается их деятельность;
системы и технологии поставщиков технологических услуг, посредством которых обеспечивается их деятельность.
Описание отдельных наиболее значимых элементов (объектов) платежного рынка приведены в подразделах 1.1.1–1.1.6 настоящей Концепции.
Эффективное, надежное и безопасное функционирование платежного рынка зависит от эффективного, надежного и безопасного функционирования его участников. Общая структура платежного рынка приведена в приложении 1.
По состоянию на 1 июля 2023 г. в реестр поставщиков платежных услуг и видов оказываемых ими платежных услуг включены 50 поставщиков платежных услуг – резидентов Республики Беларусь, включая 28 финансовых организаций. Из них в разрезе оказываемых платежных услуг на платежном рынке представлены:
29 операторов платежных систем;
27 расчетных центров;
40 поставщиков платежных услуг инициирования платежа;
24 платежных агрегатора;
25 поставщиков платежных инструментов;
10 поставщиков электронных денег;
5 клиринговых центров;
8 процессинговых центров;
45 поставщиков информационных платежных услуг.
БПК – банковская платежная карточка;
ПМП – платежное мобильное приложение;
ППП – платежное программное приложение;
ППУ – поставщик платежных услуг;
ЭД – электронные деньги
Рисунок 1 – Способы осуществления безналичных платежей
1.1.1. Платежная система Национального банка
Платежная система Национального банка включает в себя автоматизированную систему межбанковских расчетов (далее – АС МБР), основным функциональным компонентом которой является RTGS+ – система BISS (Belarus Interbank Settlement System), и автоматизированную банковскую систему «Учетно-операционные работы» (далее – АБС УОР). Схема платежной системы Национального банка представлена на рисунке 2.
Посредством АС МБР обеспечиваются осуществление межбанковских расчетов в белорусских рублях, проведение мгновенных платежей, передача финансовой и справочной информации, а также комплектование, хранение, учет, использование и уничтожение электронных документов и электронных сообщений автоматизированных систем Национального банка, нормативно-справочной информации.
Посредством АБС УОР обеспечивается формирование электронных платежных документов Национального банка, его клиентов и проведение расчетов по выполнению денежных требований и обязательств между клиентами Национального банка.
Рисунок 2 – Платежная система Национального банка
Владельцем АС МБР является Национальный банк, который организует функционирование АС МБР, определяет правила системы BISS и системы мгновенных платежей (далее – СМП), а также порядок проведения межбанковских расчетов в белорусских рублях.
В соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 10 октября 2017 г. № 371 «О Белорусском межбанковском расчетном центре» функции технического оператора АС МБР, обеспечивающего разработку, сопровождение, эксплуатацию, функционирование, надежную и бесперебойную работу АС МБР, возложены на открытое акционерное общество «Белорусский межбанковский расчетный центр» (далее – ОАО «БМРЦ»).
Программно-техническая инфраструктура АС МБР строится на основе автоматизированных систем и подсистем, состоящих из программно-технических комплексов и автоматизированных рабочих мест, включающих технические средства, телекоммуникационную сеть, системное и прикладное программное обеспечение (далее – ПО) АС МБР.
Тарифная политика АС МБР направлена на покрытие издержек на функционирование АС МБР и получение прибыли в размере, обеспечивающем достаточный уровень инвестирования средств в ее развитие, а также на переориентацию платежного потока на первую половину операционного дня.
Одним из стратегических направлений развития платежного рынка и платежной системы Национального банка, касающихся возможности осуществления платежей за товары (работы, услуги) в бюджет в режиме времени, приближенном к реальному, круглосуточно без выходных и праздничных дней, является внедрение с 1 июля 2019 г. Национальным банком совместно с банковским сообществом, ОАО «БМРЦ» СМП, а также ее функционирование и развитие. Несомненным преимуществом СМП является возможность осуществления платежей в бюджет, критичных ко времени исполнения (пошлины и другие таможенные платежи), что позволяет существенно оптимизировать временные и материальные затраты клиентов банков.
Национальный банк является владельцем СМП и определяет организационные и правовые рамки ее функционирования. Функции технического оператора СМП осуществляет ОАО «БМРЦ». На 1 июля 2023 г. участниками СМП являются Национальный банк, 21 банк Республики Беларусь, закрытое акционерное общество «ОптиКурс» НКФО» и Межгосударственный банк.
С целью расширения возможностей СМП, а также повышения доступности осуществления мгновенных платежей для физических лиц в 2022 году был проведен ряд значимых и масштабных работ по совершенствованию СМП, в том числе:
разработан новый сервис информационной поддержки мгновенных платежей, посредством которого реализуется возможность осуществления мгновенных платежей физическими лицами с использованием идентификатора (номера телефона);
переход на новый операционный день СМП осуществляется без остановки СМП на регламентные работы по завершении предыдущего операционного дня;
осуществлен переход на методологию международного стандарта ISO 20022 «Финансовые услуги. Универсальная схема сообщений финансовой индустрии» (далее – стандарт ISO 20022).
Также для оказания банкам страны услуг по передаче финансовых сообщений в формате SWIFT нерезидентам в декабре 2019 г. была обеспечена интеграция системы передачи финансовой информации (далее – СПФИ) Национального банка Республики Беларусь и системы передачи финансовых сообщений Банка России. Указанная интеграция используется как с целью гарантированного и защищенного обмена финансовыми сообщениями, так и в качестве альтернативы более дорогостоящим системам.
Внедрение методологии стандарта ISO 20022 в платежную систему Национального банка завершено в 2022 году. Республика Беларусь первой среди стран – участниц Евразийского экономического союза (далее – ЕАЭС) осуществила столь масштабный и сложный организационно-методологический и технологический проект. В рамках внедрения методологии стандарта ISO 20022 в платежную систему Национального банка был проведен ряд важнейших мероприятий:
4 июля 2017 г. внедрены в национальную банковскую практику международная структура номера банковского счета IBAN и банковский код BIC в качестве основного идентификатора для банков. Сообществом Всемирных Межбанковских Финансовых Телекоммуникаций (SWIFT), как регистрирующим органом международного стандарта ISO 13616:2007 «Финансовые услуги. Международный номер банковского счета (IBAN)» 25 ноября 2016 г. в SWIFT зарегистрирована структура номера счета IBAN для Республики Беларусь;
разработаны и приняты нормативные правовые акты Национального банка, являющиеся основополагающими для процесса разработки национальных финансовых сообщений на основе методологии стандарта ISO 20022 (далее – сообщения);
разработаны при помощи международных экспертов форматы сообщений для системы BISS, СМП, технологии обмена межбанковской корреспонденцией в форме электронных документов и документов в электронном виде, автоматизированной системы учета и обработки денежной наличности, автоматизированной информационной системы исполнения денежных обязательств (далее – АИС ИДО);
актуализирована и дополнена нормативно-справочная информация автоматизированной системы «Централизованное ведение нормативно-справочной информации Национального банка Республики Беларусь» внешними справочниками, соответствующими справочникам из репозитория стандарта ISO 20022;
разработаны и утверждены стандарты проведения расчетов (далее – СПР) обзорного, концептуального и логического уровней, устанавливающие требования к моделям переводов денежных средств, к структуре, реквизитному составу и форматам элементов данных сообщений, используемых при осуществлении банковских переводов и созданных на основании методологии стандарта ISO 20022 с учетом национальной практики Республики Беларусь;
осуществлен переход на использование в АС МБР сертификатов открытых ключей, выданных Государственной системой управления открытыми ключами (далее – ГосСУОК);
проведены работы по модернизации ПО автоматизированных систем Национального банка, банков, государственных органов и иных организаций, взаимодействующих с АС МБР.
Деятельность по внедрению методологии стандарта ISO 20022 в платежную систему Национального банка осуществлялась в увязке с аналогичной деятельностью центральных (национальных) банков стран – участниц ЕАЭС в рамках интеграции платежных систем.
1.1.2. Платежные системы банков
Платежная система банка – совокупность участников платежной системы, оператора платежной системы, платежных инструментов и (или) средств платежа, правил платежной системы, программно-технических и телекоммуникационных средств (включающих автоматизированные банковские системы), обеспечивающих осуществление перевода денежных средств (электронных денег) банка, его клиентов и проведение расчетов по выполнению денежных требований и обязательств между клиентами банка, имеющими счета в одном банке, филиале либо филиалах одного банка, между банком и клиентом, между филиалами банка (далее – внутрибанковские операции), а также платежные системы, оператором и (или) участником которых является банк, другие системы, посредством которых осуществляется прием платежей клиентов и участников платежной системы банка и расчет по ним.
На 1 июля 2023 г. банковскую деятельность в Республике Беларусь осуществляли 21 банк и 4 небанковские кредитно-финансовые организации.
1.1.3. Система безналичных расчетов по розничным платежам
Система безналичных расчетов по розничным платежам, включающая в том числе платежные системы на основе использования карточек, платежные системы, обеспечивающие осуществление операций с электронными деньгами, создает условия для проведения безналичных расчетов с использованием расчетных документов, платежных инструментов, в том числе систем дистанционного банковского обслуживания (далее – СДБО), и средств платежа.
Для осуществления безналичных розничных платежей в качестве платежного инструмента населением наиболее активно используются карточки. Эмиссия карточек осуществляется 20 банками, эквайринг по операциям с использованием карточек обеспечивают 11 банков. Банками выпускаются в обращение карточки платежных систем БЕЛКАРТ, VISA, MasterCard, UnionPay, а также кобейджинговые карточки БЕЛКАРТ/Maestro.
Межбанковские расчеты по операциям в белорусских рублях с использованием карточек национальной платежной системы БЕЛКАРТ и международных платежных систем (VISA, MasterCard), а также по операциям, совершаемым в рамках межсистемного взаимодействия платежной системы БЕЛКАРТ и платежной системы «Мир», осуществляются в платежной системе Национального банка по результатам клиринга, представленным межбанковскими процессинговыми центрами соответствующих платежных систем.
Безналичные расчеты по розничным платежам проводятся также с использованием электронных денег. Эмиссия электронных денег осуществляется 6 банками-резидентами в рамках электронных платежных систем QIWIБел, «Берлио», «МТС Деньги», WebMoney Transfer, iPay, V-coin, «Оплати».
Кроме того, банки осуществляли операции с электронными деньгами, эмитированными нерезидентами, в рамках электронных платежных систем «БЕРЛИО-КАРД», Euroberlio, «ЮMoney» «QIWI».
Выпускаемые в обращение в Республике Беларусь электронные деньги отличаются направлениями своего использования. В основном электронные деньги используются на территории Республики Беларусь для оплаты топлива и сопутствующих товаров на автозаправочных станциях (системы «Берлио», «БЕРЛИО-КАРД», Euroberlio) и оплаты товаров, работ, услуг (WebMoney Transfer, «ЮMoney», «Оплати», «МТС Деньги», QIWI), посредством каналов связи, предоставленных операторами мобильной связи («МТС Деньги», V-coin, iPay), через устройства по приему наличных денег (QIWIБел).
Национальным банком совместно с заинтересованными государственными органами проведена работа по совершенствованию норм законодательства в целях дальнейшего развития системы безналичных расчетов по розничным платежам. Так, для обеспечения доступности снятия наличных денежных средств держателям карточек была законодательно предусмотрена возможность предоставления такой услуги посредством программно-технической инфраструктуры организаций торговли и сервиса (далее – ОТС). На 1 апреля 2023 г. в Республике Беларусь такая услуга предоставлялась в 9533 кассах ОТС, из которых 2172 расположены в сельской местности.
2022 год был достаточно сложным для платежных рынков всего мира. Межрегиональные конфликты и торговые войны внесли свои коррективы в функционирование платежного рынка нашей страны. Но платежный рынок продолжил свое планомерное успешное развитие.
Цифровизация процессов на платежном рынке, высокая доля безналичных расчетов и возможность дистанционного приема платежей, в том числе в глобальной компьютерной сети Интернет, позволяют населению минимизировать необходимость личного присутствия при взаимодействии с ОТС, банками, государственными органами, удовлетворяя свои ежедневные потребности.
Банками активно внедрялись инновационные технологии при осуществлении операций с карточками и электронными деньгами, реализовывались стимулирующие программы, направленные на широкое использование населением карточек и электронных денег. Предлагались платежные инструменты, предусматривающие использование QR-кодов при инициировании платежей с использованием электронных денег или денежных средств на счетах в банках, внедрена технология приема платежей с использованием бесконтактных карточек посредством мобильных устройств без использования терминального оборудования.
1.1.4. Единое расчетное и информационное пространство
Функционирование единого расчетного и информационного пространства (далее – ЕРИП) осуществляется в рамках Указа Президента Республики Беларусь от 30 августа 2011 г. № 389 «О едином расчетном и информационном пространстве в Республике Беларусь», Инструкции о порядке функционирования единого расчетного и информационного пространства Республики Беларусь, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 10 июня 2014 г. № 393, иных актов законодательства и Правил платежной системы в ЕРИП, утвержденных открытым акционерным обществом «Небанковская кредитно-финансовая организация «Единое расчетное и информационное пространство» (далее – ОАО «НКФО «ЕРИП»).
В состав ЕРИП входят:
платежная система в ЕРИП;
межбанковская система идентификации (далее – МСИ);
биллинговая система, владельцем которой является ОАО «НКФО «ЕРИП», – автоматизированная информационная система «Расчет-ЖКУ» (далее – АИС «Расчет-ЖКУ»);
автоматизированные (информационные) системы (ресурсы), необходимые для обеспечения функционирования ЕРИП, владельцем которых является ОАО «НКФО «ЕРИП».
С созданием платежной системы в ЕРИП население получило возможность осуществлять платеж за услуги и платежи в бюджет в пунктах приема платежей всех банков, обслуживающих физических лиц, находясь в любом регионе Республики Беларусь, а при использовании СДБО – и за ее пределами.
Межбанковские расчеты по результатам клиринга по совершенным посредством платежной системы в ЕРИП платежам осуществляются в следующем порядке:
вычисление ОАО «НКФО «ЕРИП» чистых дебетовых (кредитовых) позиций банков – участников клиринга в ЕРИП и Национального банка и передача указанных чистых позиций в Национальный банк;
информирование банков – участников клиринга в ЕРИП о чистых дебетовых (кредитовых) позициях либо об их отсутствии;
резервирование банками – участниками клиринга в ЕРИП на корреспондентском счете банка – участника клиринга в ЕРИП денежных средств в сумме, необходимой для погашения чистой дебетовой позиции;
отражение чистых дебетовых (кредитовых) позиций по корреспондентским счетам банков – участников клиринга в ЕРИП (счету для межбанковских расчетов).
В рамках развития ЕРИП были внедрены в эксплуатацию такие системы и сервисы, как единый Контакт-центр, «Личный кабинет ЕРИП», «Личный кабинет Производителя услуг», E-POS – быстрая оплата через ЕРИП товаров и услуг с использованием специального QR-кода, а также технология возврата плательщику денежных средств по платежам, осуществленным с использованием платежной системы в ЕРИП.
ОАО «НКФО «ЕРИП» создан информационный ресурс, который содержит сведения о выполнении юридическими и физическими лицами обязательств по платежам за жилищно-коммунальные услуги, услуги связи и займам. Обеспечена интеграция АИС «Расчет-ЖКУ» с общегосударственной автоматизированной информационной системой с целью осуществления административных процедур в электронной форме.
В июне 2022 года ОАО «НКФО «ЕРИП» совместно с республиканским унитарным предприятием «Национальный центр электронных услуг» реализовали проект по осуществлению сборного платежа (корзины платежей) нескольким производителям услуг в платежной системе в ЕРИП по одному выставленному требованию. Всего на 1 июля 2023 г. совершено 17,2 тыс. платежей на сумму 633,8 тыс. рублей.
Сервис «Выплаты» – новая услуга, реализованная ОАО «НКФО «ЕРИП» в 2022 году. Услуга предоставляет юридическим лицам возможность проведения инициированных физическим лицом выплат на его текущий (расчетный) банковский счет в режиме реального времени 24/7/365 путем информационного обмена в платежной системе в ЕРИП с банком, обслуживающим этот счет физического лица, с последующим проведением расчетов.
ОАО «НКФО «ЕРИП» совместно с Министерством энергетики завершили реализацию проекта модификации АИС «Расчет-ЖКУ» для газоснабжающих организаций, в результате которого обеспечена готовность АИС «Расчет-ЖКУ» к подключению газоснабжающих организаций для осуществления начисления платы за услуги газоснабжения и онлайн-обмену данными с газоснабжающими организациями (интеграция АИС «Расчет-ЖКУ» с информационными системами газоснабжающих организаций).
1.1.5. Расчетно-клиринговая система по ценным бумагам
Расчетно-клиринговая система по ценным бумагам – система, обеспечивающая клиринг по совершаемым в открытом акционерном обществе «Белорусская валютно-фондовая биржа» (далее – ОАО «БВФБ») сделкам купли-продажи ценных бумаг и финансовых инструментов срочных сделок.
Межбанковские расчеты по результатам клиринга по сделкам купли-продажи ценных бумаг осуществляются в следующем порядке:
резервирование банками – участниками торгов денежных средств на корреспондентских счетах банков – участников торгов и информирование об этом участников системы BISS;
увеличение, уменьшение величины зарезервированных банками – участниками торгов денежных средств и информирование об этом участников системы BISS;
вычисление чистых дебетовых (кредитовых) позиций, их отражение по корреспондентским счетам банков – участников торгов (счету для межбанковских расчетов).
Функцию расчетного банка в расчетно-клиринговой системе по ценным бумагам выполняет Национальный банк.
Оператором расчетно-клиринговой системы по ценным бумагам является ОАО «БВФБ», которое по результатам торгов ценными бумагами и финансовыми инструментами срочных сделок осуществляет вычисление требований и обязательств участников по денежным средствам и ценным бумагам, а также контролирует соблюдение принципа «поставка против платежа».
1.1.6. Платежные инструменты
Законом Республики Беларусь от 19 апреля 2022 г. № 164-З «О платежных системах и платежных услугах» (далее – Закон № 164-З) определены основополагающие понятия в области платежных систем и платежных услуг, в том числе виды платежных инструментов.
Основанием возникновения платежных правоотношений является необходимость осуществления платежа.
Платеж начинается с желания (необходимости) передать денежные средства (электронные деньги) одним лицом другому лицу. При этом процесс такой передачи может быть как одношаговым, так и многошаговым, когда в данном процессе принимают также участие посредники – поставщики платежных услуг. В данном процессе происходит исполнение денежного обязательства плательщика.
Для того, чтобы запустить данный процесс, в большинстве случаев используются платежные инструменты, посредством которых поставщику платежных услуг передается платежное указание – информация о желании инициатора платежа передать денежные средства и детали платежа. В зависимости от вида платежной системы и платежного инструмента таким поставщиком может быть поставщик платежных услуг инициирования платежа, процессинговый центр, непосредственно расчетный центр (банк).
Далее процесс продолжается передачей соответствующей информации (платежного указания либо платежной инструкции) каждому следующему поставщику платежных услуг, непосредственно участвующему в движении данной информации до расчетного центра (банка), который обслуживает получателя денежных средств (электронных денег) – получателя платежа. В процессе проверяется согласие на списание денежных средств (электронных денег) со счета (электронного кошелька) плательщика, достаточность их суммы и иные критерии, предусмотренные правилами платежной системы.
В случае успешности указанных операций в процессе происходят две или более расчетных операций (обязательно в расчетных банках плательщика и получателя, при необходимости в расчетном центре платежной системы и т.п.) либо перевод электронных денег. Комплекс данных расчетных операций составляет процесс перевода денежных средств (электронных денег), т.е. осуществляются расчеты в безналичной форме.
Информация, содержащая детали платежа, унифицируется, структурируется и оформляется в виде платежного указания или платежной инструкции.
Платежные указания представляются посредством следующих платежных инструментов:
карточка;
платежное программное приложение;
платежное мобильное приложение;
предоплаченный финансовый платежный продукт;
платежный инструмент в форме ПО, обеспечивающий доступ к электронным деньгам;
другие виды платежных инструментов.
Платежные указания обрабатываются поставщиками платежных услуг в целях формирования платежной инструкции, на основании которой обеспечивается возможность осуществления перевода денежных средств (электронных денег). Платежная инструкция представляет собой поручение инициатора банковского перевода финансовой организации о переводе денежных средств в пользу получателя платежа.
Карточки и платежные программные приложения эмитируются исключительно банками (НКФО). Иные платежные инструменты могут эмитироваться как банками (НКФО), так и иными поставщиками платежных инструментов. Детализированная информация приведена в подпункте 1.1.3 настоящего пункта.
1.2. Правовая основа функционирования платежного рынка
Правовую основу функционирования платежного рынка составляют Банковский кодекс Республики Беларусь (далее – Банковский кодекс), Закон № 164-З, а также ряд правовых актов, перечень которых приведен согласно приложению 2.
Правовое регулирование деятельности в области платежных систем и платежных услуг осуществляется Национальным банком посредством принятия нормативных правовых актов и СПР, организации технического нормирования и стандартизации в области банковской деятельности, а также посредством внедрения в деятельность в области платежных систем и платежных услуг рекомендаций ведущих международных финансовых институтов по использованию международных стандартов и лучшей международной практики.
До 2022 года правовую основу функционирования платежного рынка составлял Банковский кодекс. В 2022 году принят Закон № 164-З, которым закреплены подходы к осуществлению деятельности в области платежных систем и платежных услуг поставщиками платежных услуг, в том числе не являющимися банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, а также определены требования к платежным системам и участникам платежного рынка.
До принятия Закона № 164-З в платежной области были урегулированы только операции, совершаемые Национальным банком, банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями, ОАО «Банк развития Республики Беларусь», ОАО «БВФБ».
В законодательстве отсутствовало регулирование порядка оказания платежных услуг на территории Республики Беларусь поставщиками платежных услуг, не являющимися субъектами банковских правоотношений, а также порядка регистрации (учета) поставщиков платежных услуг, в том числе операторов платежных систем, необходимости получения разрешения на отдельные виды деятельности в рамках предоставления платежных услуг.
С развитием платежного рынка появилась необходимость установить правовые и организационные основы функционирования субъектов платежных правоотношений (государственные органы, иные организации и физические лица, в том числе индивидуальные предприниматели, участвующие в платежных правоотношениях), а также их права и обязанности.
С принятием Закона № 164-З:
единая государственная политика на платежном рынке определена на уровне единого законодательного акта по вопросам, ранее регулируемым в рамках отдельных актов законодательства, в том числе нормативных правовых актов Национального банка;
устранены пробелы в законодательстве в части установления с учетом международного опыта требований к платежным системам, участникам платежного рынка, в том числе потенциальным, появление которых обусловлено развитием цифровых технологий.
В развитие Закона № 164-З Национальным банком разработан и актуализирован ряд нормативных правовых актов, в том числе совместных с Советом Министров Республики Беларусь, разработаны и утверждены СПР.
Нормы Закона № 164-З и правовых актов, разработанных в его развитие, направлены на:
повышение доступности и качества платежных услуг для населения, снижение их стоимости и улучшение защиты прав потребителей таких услуг;
снижение издержек организаций при осуществлении платежей;
создание и развитие национальных платежных систем и платежных инструментов;
организацию комплексного подхода к обеспечению непрерывности и информационной безопасности деятельности в области платежных систем и платежных услуг всеми поставщиками платежных услуг;
привлечение на платежный рынок участников, не являющихся банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями;
создание новых рабочих мест.
Определена процедура по включению поставщиков платежных услуг и видов оказываемых ими платежных услуг в соответствующий реестр и внесены изменения в единый перечень административных процедур, осуществляемых в отношении субъектов хозяйствования, утвержденный постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 24 сентября 2021 г. № 548, в части:
включения в реестр поставщиков платежных услуг и видов оказываемых ими платежных услуг;
внесения изменения в реестр поставщиков платежных услуг и видов оказываемых ими платежных услуг;
исключения из реестра поставщиков платежных услуг и видов оказываемых ими платежных услуг.
Кроме того, подготовлена правовая база, которая позволит создать единую систему мониторинга и контроля функционирования поставщиков платежных услуг, оказывающих платежные услуги, в разрезе платежных услуг.
Во исполнение норм Указа Президента Республики Беларусь от 23 сентября 2021 г. № 363 «О текущем (расчетном) банковском счете физического лица с базовыми условиями обслуживания» приняты правовые акты, которыми определен порядок открытия, закрытия базовых счетов, осуществления операций по базовым счетам (с базовыми счетами), а также установлен перечень выплат социального характера, для получения которых физические лица открывают базовые счета. С 1 марта 2022 г. начала функционировать автоматизированная система учета базовых счетов. Данные мероприятия позволили физическому лицу самостоятельно определять банк, в который наниматель будет переводить заработную плату без взимания вознаграждения за банковский перевод, таким образом была решена проблема с так называемым «зарплатным рабством».
Согласно статье 32 Банковского кодекса полномочия Национального банка по регулированию платежных правоотношений определяются Законом № 164-З.
1.3. Техническое нормирование и стандартизация
Разработка технических нормативных правовых актов (далее – ТНПА) осуществляется исходя из целей и функций Национального банка, определенных Банковским кодексом, Законом № 164-З, Уставом Национального банка, Основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь и иными законодательными актами.
Целью создания технической нормативной правовой базы в области финансовых услуг и технологий являлась разработка и введение в действие ТНПА, устанавливающих технические требования к важнейшим компонентам платежной системы Национального банка и взаимодействующих с ней систем.
В процессе разработки и утверждения ТНПА обеспечивается:
соответствие ТНПА законодательству, в том числе нормативным правовым актам Национального банка;
единообразное применение установленных правил разработки ТНПА;
защита прав и законных интересов участников платежного рынка и пользователей платежных услуг;
соблюдение принципа гласности, открытости и свободного доступа к информации, в том числе путем размещения разрабатываемых проектов ТНПА на официальном сайте Национального банка в глобальной компьютерной сети Интернет и рассылки уведомлений организациям, на которые распространяются требования, устанавливаемые разрабатываемыми проектами ТНПА.
Порядок разработки и утверждения ТНПА в области финансовых услуг и технологий определен Инструкцией об организации в Национальном банке разработки и утверждения технических нормативных правовых актов, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 2 июля 2019 г. № 279.
Политика Национального банка по техническому нормированию и стандартизации в области финансовых услуг и технологий всегда была направлена на достижение современного технического уровня в области финансовых услуг и технологий, обеспечение безопасности и информационной совместимости программных (программно-технических) средств участников платежного рынка и платежных программных приложений поставщиков платежных услуг.
Национальный банк в соответствии со статьей 26 Банковского кодекса и статьей 4 Закона № 164-З разрабатывает и утверждает (вводит в действие) СПР в виде обязательных для соблюдения ТНПА.
Кроме того, в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 12 апреля 2018 г. № 135 «Об обязательной юридической экспертизе технических нормативных правовых актов» СПР подлежат обязательной юридической экспертизе Национальным центром правовой информации.
СПР разрабатываются в целях систематизации и закрепления на уровне ТНПА требований к программным (программно-техническим) средствам участников платежного рынка и платежным программным приложениям поставщиков платежных услуг, их компонентам, структуре, реквизитному составу и форматам элементов данных финансовых сообщений, формам их внешнего представления на бумажном носителе, открытым интерфейсам программирования приложений (интерфейсам прикладного программирования, API), интерфейсам пользователя, системам классификации и кодирования информации, процессам разработки, проектирования, выполнения работ, терминологии, иным объектам, в отношении которых возможно и необходимо установление технических требований в целях их многократного применения и упорядочивания в отношении постоянно повторяющихся существующих или потенциальных задач обеспечения функционирования платежного рынка.
По состоянию на 1 апреля 2023 г. разработаны и введены в действие 27 СПР (приложение 3), устанавливающих требования:
к моделям, сценариям и схемам переводов денежных средств по инициативе плательщика, бенефициара и взыскателя в соответствии с методологией стандарта ISO 20022;
к структуре, реквизитному составу и форматам элементов данных финансовых сообщений, используемых при осуществлении банковских переводов и созданных на основании методологии стандарта ISO 20022;
к обеспечению непрерывной работы и восстановления работоспособности участника платежного рынка;
к регламенту взаимодействия поставщиков API и пользователей API;
к платежным API, методам, параметрам и информационной безопасности платежных API;
к программным средствам периферийного оборудования, реализующим процессы формирования интерфейса пользователя и выходных документов периферийным оборудованием для совершения операций с использованием карточек;
к структуре, форматам объектов QR-кода и процессу проведения оплаты с использованием QR-кода в режимах пользователя и организации торговли (сервиса) при использовании карточек и мобильных приложений.
Также Национальный банк является полноправным членом двух технических комитетов по стандартизации ТК BY 24 «Идентификация» и ТК BY 38 «Цифровая трансформация», в рамках деятельности которых принимает участие в разработке государственных стандартов Республики Беларусь, технических кодексов установившейся практики, а также иных работах в области стандартизации в закрепленных за техническими комитетами областях деятельности.
1.4. Управление платежными рисками
1.4.1. Общие подходы
Национальный банк осуществляет свою стратегическую деятельность по управлению платежными рисками на платежном рынке в рамках обеспечения выполнения основных целей, направленных в том числе на обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежного рынка.
Ключевым стратегическим документом Национального банка в данной области является Стратегия Национального банка по управлению платежными рисками на платежном рынке Республики Беларусь, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 августа 2022 г. № 315, которая определяет стратегические цели Национального банка по управлению платежными рисками на платежном рынке, структуру платежного рынка, основные платежные риски на платежном рынке, мероприятия Национального банка по управлению платежными рисками. Стратегическая цель Национального банка в управлении платежными рисками достигается посредством реализации следующих задач:
обеспечение непрерывности функционирования платежной системы и ее объектов и платежного рынка в целом;
обеспечение непрерывности деятельности участников платежного рынка при проведении платежей и осуществлении расчетов;
обеспечение бесперебойности и надежности оказания платежных услуг, критичных для платежной системы (платежного рынка) поставщиками данных услуг;
обеспечение поддержания платежных рисков в платежной системе (на платежном рынке) на приемлемом уровне;
совершенствование деятельности FinCERTby, выполняющего в финансовой системе Республики Беларусь функции, связанные со сбором, анализом и распространением информации об уязвимостях информационных систем финансовых организаций, инцидентах физической и информационной безопасности финансовых организаций, выработкой рекомендаций по предупреждению и предотвращению инцидентов, противодействию атакам и мошенническим действиям персонала финансовых организаций и третьих лиц;
выявление и предупреждение возможности реализации платежных рисков, вызванных нестабильной или неэффективной работой платежных систем либо нарушением непрерывности оказания платежных и (или) технологических услуг на платежном рынке;
предотвращение перерастания отдельных видов платежных рисков в системный платежный риск.
Национальный банк устанавливает общие требования к организации системы управления платежными рисками у поставщика платежных услуг, разграничивая платежные риски, применимые в отношении различных видов поставщиков платежных услуг (поставщиков технологических услуг) и давая возможность таким поставщикам самостоятельно определять присущие их деятельности платежные риски, методы их ограничения (снижения), исходя из характера, бизнес-процессов и сложности видов деятельности.
С целью учета и систематизации сведений о программных (программно-технических) средствах участников платежного рынка и платежных программных приложений поставщиков платежных услуг осуществляется ведение реестра программных (программно-технических) средств участников платежного рынка и платежных программных приложений поставщиков платежных услуг, соответствующих требованиям СПР. К их числу относятся платежные программные приложения и программные (программно-технические) средства, реализующие процессы:
создания и воспроизведения на бумажном носителе электронных документов (сообщений), используемых для проведения расчетов в рамках платежной системы Республики Беларусь;
создания и воспроизведения на бумажном носителе электронных документов (сообщений) клиента, используемых для проведения расчетов в рамках платежной системы Республики Беларусь;
формирования интерфейса пользователя и выходных документов периферийным оборудованием для совершения операций с использованием карточек;
формирования общей части описи синхронизируемых электронных документов.
Порядок ведения реестра программных (программно-технических) средств участников платежного рынка и платежных программных приложений поставщиков платежных услуг установлен Инструкцией о порядке ведения реестра программных (программно-технических) средств участников платежного рынка Республики Беларусь и платежных программных приложений поставщиков платежных услуг, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 31 октября 2018 г. № 499.
С учетом практики обеспечения непрерывности деятельности в области платежных систем и платежных услуг участников платежного рынка, полученной в период неблагоприятной эпидемиологической ситуации, связанной с распространением коронавирусной инфекции (COVID-19) и объявлением пандемии, Национальным банком обеспечивается контроль за обеспечением непрерывности деятельности в области платежных систем и платежных услуг, бесперебойности и надежности оказания платежных услуг, в том числе контроль за проведением мероприятий по снижению (недопущению) реализации риска персонала участников платежного рынка, актуальностью документации в области обеспечения непрерывной работы и восстановления работоспособности, перечней основного и резервного персонала, схем его замещения и готовности к обеспечению функционирования платежных систем и оказания платежных услуг в случае реализации риска персонала.
1.4.2. Самооценка на соответствие Принципам для инфраструктур финансового рынка
Управление платежными рисками осуществляется посредством проведения Национальным банком мероприятий, ориентированных на соблюдение Принципов для инфраструктур финансового рынка (далее – Принципы ИФР), рекомендованных Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов и Техническим комитетом Международной организации комиссий по ценным бумагам в качестве международных стандартов в области построения высокоэффективных платежных систем. Принципы ИФР определены Национальным банком в качестве ориентиров в обеспечении эффективного управления платежными рисками на платежном рынке страны и рекомендованы к использованию для всех инфраструктур финансового рынка в целях обеспечения эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы (платежного рынка), продуктивного управления присущими им платежными рисками.
Всестороннее раскрытие информации по платежным рискам, управлению такими рисками, иным вопросам в деятельности инфраструктур финансового рынка, задействованных в процессе оценки, может быть полезно широкому кругу заинтересованных лиц (самой оцениваемой инфраструктуре, ее высшим органам управления, регулятору, внешним и внутренним экспертам, иным заинтересованным лицам) с точки зрения получения сведений (раскрытия информации) о данной инфраструктуре, помогает выявить имеющиеся (возможные) проблемы, «узкие места», принять правильные стратегические и оперативные решения (в том числе срочные), определить потенциальные возможности для развития и улучшения бизнес-процессов инфраструктуры, а в более широком смысле послужит укреплению финансовой стабильности как отдельно взятой инфраструктуры, так и платежного рынка в целом.
Раскрытие информации по платежным рискам позволяет Национальному банку как регулятору в области платежных правоотношений комплексно владеть информацией о возможных негативных проявлениях на платежном рынке (или на отдельном его сегменте), оперативно отреагировать на проблему, определить зоны несоответствия, выделить проблемные вопросы, выработать рекомендации по результатам мониторинга платежной системы (платежного рынка), улучшить (в случае необходимости) практики управления платежными рисками, предложить меры для повышения степени соблюдения Принципов ИФР, а в конечном итоге – обеспечивать эффективное, надежное и безопасное функционирование платежного рынка и оказание платежных услуг.
Пунктом 4 статьи 10 Закона № 164-З определено, что поставщик платежных услуг, оказывающий услуги, критичные для платежной системы (платежного рынка), обязан проводить самооценку в соответствии с порядком, установленным Национальным банком, своей деятельности по оказанию платежных услуг на ее соответствие требованиям (критериям) для услуг, критичных для платежной системы (платежного рынка), не реже одного раза в три года.
1.4.3. Управление рисками в АС МБР
Национальный банк как владелец АС МБР организует функционирование АС МБР и процесс управления платежными рисками в АС МБР, опираясь на подходы и принципы, рекомендуемые международными финансовыми институтами.
Выбранная Национальным банком стратегическая линия по ограничению (снижению) и поддержанию на приемлемом уровне платежных рисков на платежном рынке закреплена в Стратегии Национального банка по управлению платежными рисками на платежном рынке Республики Беларусь.
Действующая процедура управления платежными рисками в АС МБР предусматривает мониторинг работы АС МБР и систем, взаимодействующих с АС МБР, анализ результатов мониторинга, проведение мероприятий по ограничению (снижению) платежных рисков.
Национальным банком и техническим оператором АС МБР организуются процессы комплексного управления платежными рисками в АС МБР, разрабатываются и утверждаются локальные правовые акты, содержащие стратегию, политику, методики и процедуры управления рисками, иные документы/документация. Документы системы управления платежными рисками пересматриваются на регулярной основе.
Одна из главных миссий Национального банка и технического оператора АС МБР – обеспечение стабильного и бесперебойного функционирования АС МБР, включая ее функциональные системы, ограничение основных платежных рисков, исключение угрозы их перерастания в системный платежный риск, недопущение случаев несанкционированного доступа к АС МБР.
Реализация мер по управлению операционным платежным риском в АС МБР позволила обеспечить высокие показатели доступности и восстановления работоспособности системы. По результатам 2022 года обеспечено значение коэффициента доступности АС МБР на уровне 100 процентов при установленном нормативном значении на уровне не ниже 99,80 процента. Высокое значение показателя свидетельствует об эффективности проводимой Национальным банком постоянной работы в отношении обеспечения непрерывной работы и восстановления работоспособности АС МБР.
1.5. Использование цифровых технологий в банковском секторе
1.5.1. Нормативное регулирование
В целях развития в Республике Беларусь цифровых банковских технологий, использования информационных систем при совершении банковских, платежных, других финансовых операций Национальным банком разработан ряд актов законодательства, в том числе постановлений Правления Национального банка Республики Беларусь, которые регламентируют порядок функционирования МСИ, совершения сделок в электронном виде с применением программно-аппаратных средств и технологий без использования электронной цифровой подписи, проведения процедур удаленной идентификации, удаленного обновления (актуализации), в том числе с использованием биометрических данных клиентов, совершения и исполнения юридически значимых действий посредством смарт-контрактов, устанавливают требования к методам и параметрам открытых платежных банковских интерфейсов программирования приложений (интерфейсов прикладного программирования, API), посредством которых предоставляется доступ к информации о счетах клиента, их балансу и выпискам по ним, инициируются платежи физических и юридических лиц. Полный перечень данных правовых актов приведен в приложении 2.
1.5.2. Создание и развитие МСИ
Одним из важнейших условий устойчивого развития банковского и финансового секторов экономики государства является обеспечение возможности проведения удаленной идентификации и аутентификации клиентов.
В этой связи в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 1 декабря 2015 г. № 478 «О развитии цифровых банковских технологий» в Республике Беларусь создана и в октябре 2016 г. начала функционирование МСИ, владельцем которой является ОАО «НКФО «ЕРИП». МСИ предназначена для проведения идентификации юридических лиц, физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей и их представителей без их личного присутствия. Благодаря МСИ клиенты банков, единожды пройдя процедуру идентификации, получили возможность с помощью цифровых каналов удаленно обслуживаться в любых банках Беларуси в режиме 24/7/365.
В соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 18 апреля 2019 г. № 148 «О цифровых банковских технологиях» (далее – Указ № 148) в 2019 году продолжилось развитие МСИ в части расширения круга ее пользователей и функциональных возможностей. Наряду с банками доступ к информации о клиентах, хранящейся в МСИ, получили государственные органы, страховые организации, профессиональные участники рынка ценных бумаг, лизинговые и микрофинансовые организации, форекс-компании и иные лица, осуществляющие финансовые операции. По сути МСИ стала доверенной точкой входа на рынок дистанционных услуг организаций, осуществляющих финансовые операции.
По состоянию на 1 июля 2023 г. выгрузку данных о физических и юридических лицах, индивидуальных предпринимателях в МСИ осуществляли 21 банк, ОАО «Банк развития Республики Беларусь» и 3 небанковские кредитно-финансовые организации. Данные о клиентах получают из МСИ 39 пользователей (банки, профессиональные участники рынка ценных бумаг, страховые и лизинговые организации, государственные органы, организатор азартных игр, оператор сервисов онлайн-заимствования).
На 1 июля 2023 г. в МСИ содержалось 7 млн. уникальных записей физических лиц, 169,1 тыс. уникальных записей юридических лиц, 201,2 тыс. уникальных записей индивидуальных предпринимателей.
На 1 июля 2023 г. в МСИ зарегистрировано 2,9 млн. физических лиц, 7,9 тыс. юридических лиц, 169,3 тыс. индивидуальных предпринимателей. Указом № 148, а также Инструкцией об использовании программных и (или) технических средств, проведении удаленной идентификации, удаленного обновления (актуализации) данных, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 19 сентября 2019 г. № 379, регламентировано использование биометрических данных с целью идентификации и аутентификации клиентов.
Кроме этого, с 2016 по 2022 годы ОАО «НКФО «ЕРИП» с целью развития и обеспечения функционирования МСИ проведены следующие мероприятия:
организовано взаимодействие с автоматизированной системой «Паспорт» Министерства внутренних дел и Единым государственным регистром юридических лиц и индивидуальных предпринимателей Министерства юстиции с целью проверки данных физических и юридических лиц, передаваемых в МСИ;
реализованы способы аутентификации клиентов: статический пароль, динамический пароль, с использованием биометрических данных (модальность лица) с дополнительным фактором аутентификации на основе динамического пароля, с использованием сертификата открытого ключа ГосСУОК, мобильной электронной цифровой подписи (MobileID), биометрических документов, удостоверяющих личность (далее – биометрический документ), как средства аутентификации (при наличии считывающего устройства и программного средства AvTunProxy);
внедрена возможность удаленного обновления (актуализации) данных клиента – физического лица с его согласия;
реализована возможность упрощенной аутентификации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей с использованием сертификата открытого ключа ГосСУОК без необходимости предварительной регистрации в МСИ, в том числе в режиме мультибраузерности совместно с программным средством AvTunProxy;
осуществлена интеграция МСИ с Единой системой идентификации физических и юридических лиц для аутентификации физических лиц посредством биометрического документа с возможностью получения дополнительной информации о месте жительства и составе семьи.
В целях регламентации порядка взаимодействия МСИ с Единой системой идентификации физических и юридических лиц для обеспечения возможности идентификации, аутентификации физического лица и верификации данных о нем, хранящихся в МСИ, с использованием биометрического документа принято согласованное с Оперативно-аналитическим центром при Президенте Республики Беларусь постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 8 июля 2022 г. № 252 «О взаимодействии межбанковской системы идентификации с Единой системой идентификации физических и юридических лиц».
Для осуществления регистрации и аутентификации клиентов, их представителей в МСИ с использованием биометрического документа в 2022 году дополнена соответствующими нормами Инструкция о порядке функционирования межбанковской системы идентификации, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 21 сентября 2016 г. № 497.
В 2022 году ОАО «НКФО «ЕРИП» реализована возможность удаленной идентификации в МСИ физических лиц – нерезидентов с применением мобильного приложения «IIS ID Reader» (Interbank Identification System ID Reader), реализованного на базе операционной системы Android.
Настоящий проект является пилотной технологией и реализуется:
по странам – страны – участницы ЕАЭС; страны, имеющие общую границу с Республикой Беларусь, а также Грузия и Китайская Народная Республика;
по методу первичной удаленной идентификации в МСИ – с использованием биометрических документов и технологий биометрического распознавания, включая определение живости пользователя;
по методу последующей аутентификации – с предъявлением биометрического документа и биометрического образца лица, включая определение живости пользователя в процессе аутентификации во внешнем приложении.
1.5.3. Открытые интерфейсы программирования приложений (интерфейсы прикладного программирования, API)
Открытые интерфейсы программирования приложений (интерфейсы прикладного программирования, API) – технология обмена данными между информационными системами организаций через стандартные протоколы взаимодействия, позволяющая предоставлять третьим сторонам безопасный доступ к сервисам организации-поставщика с возможностью простого и быстрого подключения организаций-потребителей (например, провайдеров сервисов для клиентов). API являются важным шагом на пути построения открытого банкинга, который подразумевает удобный и безопасный способ обмена информацией между банком и клиентом.
Внедрение единых стандартов открытых API в банковском секторе позволяет обеспечить возможность функционирования «бескарточных» платежных систем и создание поставщиками платежных услуг универсальных платежных инструментов и СДБО, а также возможности их использования клиентами при одновременном управлении счетами, открытыми в нескольких банках.
В рамках реализации задач, определенных в Стратегии развития цифрового банкинга в Республике Беларусь на 2016–2020 годы, одобренной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 2 марта 2016 г. № 108, протоколом заседания Правления Национального банка Республики Беларусь от 19 октября 2021 г. № 52/П были одобрены подходы к развитию открытых интерфейсов прикладного программирования в Республике Беларусь, предусмотренные Концепцией развития открытых банковских API Республики Беларусь.
С целью реализации норм Закона № 164-З принято постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 августа 2022 г. № 314 «Об утверждении стандартов проведения расчетов», которым утверждены следующие СПР:
СПР 6.02-1-2022 «Банковская деятельность. Информационные технологии. Открытые банковские API. Платежные API. Спецификация»;
СПР 6.02-2-2022 «Банковская деятельность. Информационные технологии. Открытые банковские API. Платежные API. Информационная безопасность».
Указанные СПР устанавливают требования:
к методам и параметрам платежных API, посредством которых предоставляется доступ к информации о счетах клиента, их балансу и выпискам по ним, инициируются платежи физических и юридических лиц;
по информационной безопасности к платежным API, которые используются при создании программных средств, предназначенных для безопасного обмена финансовыми сообщениями.
Кроме этого, постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 31 декабря 2019 г. № 552 «Об утверждении стандартов проведения расчетов» утвержден СПР 6.01-2020 «Банковская деятельность. Информационные технологии. Открытые банковские API. Регламент взаимодействия поставщиков API и пользователей API», который определяет общие положения и регламент взаимодействия банков, являющихся поставщиками API, и пользователей API.
С целью развития и обеспечения функционирования экосистемы открытых API создан Центр компетенций, который должен обеспечивать единообразие подходов к созданию, реализации, использованию и выводу из эксплуатации открытых API, а также принятие иных решений по соответствующим вопросам в рамках имеющихся компетенций и полномочий.
С целью установления требований к интерфейсам, методам и параметрам информационных API разработан технический документ «Банковская деятельность. Информационные технологии. Открытые банковские API. Спецификация информационных API», утвержденный заместителем Председателя Правления Национального банка Республики Беларусь от 22 июня 2020 г. № 82-18/35.
1.5.4. Применение технологии распределенных реестров и технологии блокчейн
Национальным банком одним из первых среди государственных органов были реализованы следующие проекты с применением технологии распределенных реестров и технологии блокчейн:
реестр операций с ценными бумагами;
реестр банковских гарантий;
обеспечение возможности взаимодействия банков с нотариусами при совершении последними исполнительной надписи на договоры банков с клиентами.
В январе 2019 г. в Республике Беларусь была выпущена первая банковская гарантия с применением технологии блокчейн на базе ПО «Реестр банковских гарантий» и ПО «Система открытого взаимодействия». Технология позволила осуществить выпуск банковских гарантий в электронном виде в пользу ОАО «НКФО «ЕРИП», предоставив возможность получать информацию о статусе гарантии в режиме реального времени, сократив трудозатраты на совершение операции, обязательство которой обеспечивается банковской гарантией. В результате был упрощен документооборот и ускорены процессы, связанные с выдачей и сопровождением гарантий.
Благодаря изданию Декрета Президента Республики Беларусь от 21 декабря 2017 г. № 8 «О развитии цифровой экономики» в Республике Беларусь на государственном уровне были созданы условия для построения цифровой экономики. Положения названного Декрета урегулировали вопросы новых институтов и закрепили ряд новых терминов, среди которых «смарт-контракт»1.
______________________________
1 Под смарт-контрактом понимается программный код, предназначенный для функционирования в реестре блоков транзакций (блокчейн), иной распределенной информационной системе в целях автоматизированного совершения и (или) исполнения сделок либо совершения иных юридически значимых действий.
Нормами Указа № 148 предусмотрено, что правом на совершение или исполнение сделок, иных юридически значимых действий посредством смарт-контракта наделены Национальный банк и участники МСИ в отношениях между собой и (или) с иными юридическими и физическими лицами при осуществлении банковских, других финансовых операций и иной деятельности. В целях реализации указанных выше норм Указа № 148 Национальным банком принято постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 24 декабря 2020 г. № 428 «О совершении и (или) исполнении юридически значимых действий посредством смарт-контрактов».
1.5.5. Кибербезопасность, борьба с кибермошенничеством и защита персональных данных
Особенности деятельности банковских систем таковы, что негативные последствия информационных сбоев в работе отдельных банков могут привести к быстрому развитию кризиса на платежном рынке в целом, нанести ущерб интересам собственников и клиентов.
Для противостояния таким угрозам, эффективного и своевременного устранения неблагоприятных последствий инцидентов информационной безопасности в банках должен быть обеспечен достаточный уровень информационной безопасности, который необходимо сохранять и поддерживать на постоянной основе.
Таким образом, обеспечение информационной безопасности является для банков важным элементом их деятельности, что закреплено в Концепции обеспечения кибербезопасности в банковской сфере, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 20 ноября 2019 г. № 466.
Доступность и простота получения финансовых услуг, которые дают инновационные цифровые банковские технологии, в частности, посредством использования СДБО, стимулируют их активное развитие и использование гражданами и организациями. Вместе с тем масштабное внедрение цифровых финансовых технологий создает возможности для увеличения случаев несанкционированных платежных операций, мошеннических действий и киберугроз на платежном рынке.
В целях предупреждения, выявления и противодействия указанным негативным явлениям Национальным банком реализуется комплекс мер. Данная работа ведется в тесном взаимодействии с правоохранительными органами и банками по следующим направлениям: совершенствование нормативной правовой базы, оперативное реагирование и обмен актуальными сведениями о существующих и вновь возникающих киберугрозах и мошеннических схемах несанкционированных платежных операций, способах реагирования на них, а также проведение информационно-профилактических мероприятий.
Также Национальным банком уделяется значительное внимание вопросам конфиденциальности и защиты персональных данных на фоне роста случаев мошенничества, в том числе с использованием социальной инженерии в целях получения доступа к банковской информации клиента. Методологическое обеспечение порядка обработки персональных данных на платежном рынке является одним из элементов противодействия несанкционированным платежным операциям. Соответственно, по данному направлению банками должна проводиться соответствующая работа.
Действенным инструментом по противодействию несанкционированным платежным операциям и киберугрозам является автоматизированная система обработки инцидентов Национального банка (далее – АСОИ), посредством которой осуществляется:
сбор и анализ данных о несанкционированных платежных операциях и киберугрозах;
обмен информацией о несанкционированных платежных операциях и киберугрозах между Национальным банком и банками;
проведение технического анализа образцов вредоносного программного обеспечения и иных данных.
Одним из значимых направлений работы Национального банка по повышению финансовой грамотности населения является информирование граждан о способах противодействия мошенничеству в финансовой сфере. Ежегодно Национальный банк проводит масштабные республиканские мероприятия для различных категорий граждан в области повышения их финансовой грамотности, которые в том числе включают рекомендации по противодействию мошенническим схемам. На постоянной основе осуществляется наполнение Единого портала финансовой грамотности (http://fingramota.by) и аккаунтов по финансовой грамотности в социальных сетях информацией по профилактике мошенничества (статьи, презентации, видеоматериалы). Соответствующие статьи, брошюры, буклеты и образовательные презентации размещены в рубриках «Советы и лайфхаки», «Библиотека», «Уроки». Разработанные рекомендации по предотвращению мошеннических операций также размещены на официальном сайте Национального банка в глобальной компьютерной сети Интернет (www.nbrb.by) в разделе «Банк сегодня» (подразделы «Финансовая грамотность»/«Информационные материалы потребителям финансовых услуг»).
Помимо этого, Национальным банком в адрес Ассоциации белорусских банков и банков направляются рекомендации по предотвращению случаев предоставления кредитов физическим лицам, которые находятся под воздействием третьих лиц (мошенников), а также разработанные правоохранительными органами памятки с указанием наиболее распространенных форм и методов мошенничества.
1.5.6. Конфедерация цифрового бизнеса и направления сотрудничества с Национальным банком
С целью консолидации усилий по развитию цифрового рынка и цифровых бизнесов в Беларуси в сфере экономики и общественных отношений, содействия развитию субъектов цифрового бизнеса, формирования инфраструктуры и сервисов, обеспечивающих функционирование цифрового бизнеса, а также создания оптимальной регуляторной среды, способствующей развитию и эффективному ведению цифровых бизнесов 5 апреля 2016 г. создана научно-технологическая ассоциация «Конфедерация Цифрового Бизнеса». Учредителями данной организации выступили научно-технологическая ассоциация «Инфопарк», ассоциация автоматической идентификации ГС1 Бел, общественное объединение «Информационное общество» и ассоциация производителей, поставщиков, организаций сервисного обслуживания «Кассовые аппараты, компьютерные системы и торгово-технологическое оборудование».
С целью системного и компетентного подхода к внедрению цифровых технологий в банковском секторе, взаимовыгодного сотрудничества по вопросам реализации проектов и инициатив в сфере цифровых финансовых технологий в Республики Беларусь 23 июля 2018 г. Научно-технологическая ассоциация «Конфедерация Цифрового Бизнеса» и Национальный банк подписали Меморандум о сотрудничестве.
Во исполнение Меморандума о сотрудничестве проводится работа по следующим основным направлениям:
развитие открытых интерфейсов прикладного программирования;
развитие технологий распределенного реестра;
удаленная идентификация;
развитие платежного и расчетного пространства;
искусственный интеллект, машинное обучение и большие данные;
кибербезопасность.
Для общей координации деятельности по каждому направлению определены менеджеры-координаторы, сформированы рабочие группы, в состав которых входят эксперты от Национального банка, банков, небанковских кредитно-финансовых организаций и IT-компаний. Ежегодно формируется перечень мероприятий (проектов), которые отражаются в дорожных картах соответствующего направления, и проводятся обучающие мероприятия: Международный форум по банковским информационным технологиям «БАНКИТ», конференция «Цифровой банкинг», семинар «Перспективы и направления развития банковских информационных технологий» и другие.
В рамках Меморандума о сотрудничестве проводилась работа над Концепцией развития открытых банковских API Республики Беларусь, были разработаны документы, устанавливающие требования к открытым информационным и платежным банковским API, регламенту взаимодействия поставщиков API и пользователей API. Проведена научно-исследовательская работа на тему «Цифровые валюты центральных банков на базе технологии распределенных реестров» и разработан проект технических требований и правил информационной безопасности «Ресурсное обеспечение информационной безопасности».
1.6. Вопросы, требующие решения в планируемом периоде
Несмотря на достигнутые результаты, платежный рынок должен постоянно совершенствоваться с учетом изменяющихся потребностей всех составляющих экономики государства, а также с учетом влияния мировой финансовой системы и геополитической обстановки.
Целями совершенствования платежного рынка являются повышение эффективности, надежности и безопасности его функционирования и оказания платежных услуг, а также достижение соответствия международным стандартам.
Для достижения данных целей необходимо решить ряд задач:
1. Простота, доступность и удобство получения финансовых услуг, которые дают инновационные цифровые банковские технологии, в частности, посредством использования СДБО, стимулируют их активное развитие и использование гражданами и организациями. Вместе с тем масштабное внедрение цифровых финансовых технологий связано с риском мошенничества с использованием методов «социальной инженерии». В последние годы во многих странах отмечается значительный рост противоправной активности в данной области. В связи с этим необходимо на постоянной основе совершенствовать механизмы противодействия несанкционированным платежным операциям и мошенничеству с использованием методов «социальной инженерии».
2. Особого внимания заслуживают вопросы технологической независимости и гибкости функционирования системы безналичных розничных платежей. Надежная и эффективная работа данной системы имеет влияние на поддержание финансовой стабильности в частности и экономической безопасности государства в целом.
3. В настоящее время появляется потребность в развитии инструментария, традиционно используемого в системе безналичных расчетов по розничным платежам, в целях осуществления оплаты физическими лицами товаров (работ, услуг) в режиме «реального времени», в том числе товаров повседневного спроса, медицинских и образовательных услуг.
4. Существует необходимость нормативного правового и организационного урегулирования вопроса об участии в АИС ИДО эмитентов электронных денег (в электронных платежных системах с открытием электронных кошельков), не являющихся банками, с целью осуществления взыскания в бесспорном порядке электронных денег с электронных кошельков, открытых в указанных системах.
5. В 2021 году реализована возможность передачи платежных инструкций в валюте в форматах SWIFT на основе файлового обмена между банками Республики Беларусь через СПФИ. Необходимо продолжить работу по расширению функционала СПФИ с целью обеспечения возможности передачи финансовых сообщений в формате SWIFT как между банками Республики Беларусь, так и с участием иностранных банков.
6. В 2022 году завершен проект по комплексному переходу автоматизированных систем Национального банка, банков и государственных органов на методологию стандарта ISO 20022. Необходимо продолжить работу по внедрению методологии стандарта ISO 20022 в системах дистанционного обслуживания.
7. Существует необходимость расширения трансграничного взаимодействия в целях осуществления платежей между гражданами и организациями стран – участниц ЕАЭС. В этих целях Национальный банк продолжит работу в рамках интеграции платежных систем и развития цифровых финансовых инфраструктур банков-участников ЕАЭС.
Сложившаяся геополитическая ситуация требует адаптации платежного рынка к санкционному давлению, оказываемому на Республику Беларусь. Основные сложности затрагивают следующие процессы:
осуществление международных расчетов;
официальная закупка лицензий на ПО;
официальное обновление ПО и техническая поддержка оборудования и ПО;
оперативная замена оборудования в случае возникновения гарантийного случая.
Существует необходимость в проведении следующих мероприятий:
переход на использование программных продуктов с открытым исходным кодом вместо проприетарных решений зарубежных разработчиков;
переход на услуги отечественных производителей.
2. Основные тенденции развития зарубежных платежных систем и цифровых технологий в банковском секторе
2.1. Современное состояние и новые подходы в стратегии развития систем расчетов в режиме реального времени
Развитие новых форм расчетов и способов платежей является одной из основ качественного развития национальной экономики, ее финансовой системы. В этой связи важнейшим направлением банковской деятельности, где широко используются информационные технологии, является платежная система.
Состояние платежных систем развитых стран Западной Европы на современном этапе характеризуется высоким уровнем технической и технологической оснащенности. Благодаря этому данные платежные системы соответствуют высшим стандартам скорости и надежности осуществления расчетов. Среди высокотехнологичных мировых электронных систем межбанковских расчетов можно также выделить FedWire – сеть Федеральной резервной системы США, Нью-Йоркскую международную платежную систему расчетных палат CHIPS, Лондонскую автоматическую систему расчетных палат CHAPS, японскую систему межбанковских безналичных переводов Zengin.
Опыт большинства стран Западной Европы, США и Японии показывает, что там параллельно функционируют системы валовых расчетов и нетто-расчетов, которые дополняют друг друга и обеспечивают надежное функционирование платежных систем данных стран путем ограничения кредитного и системного рисков и сокращения потребности в ликвидных средствах.
Системы валовых расчетов в режиме реального времени (RTGS) появились в 1980-х годах. Широкое распространение систем RTGS началось в середине 1990-х годов, отчасти потому, что наличие системы RTGS стало предпосылкой для вступления в Экономический и Валютный Союз Европейского Союза. Это привело к возникновению ряда новых систем или обновлению существующих со стороны возможных членов еврозоны.
Другим фактором создания систем RTGS является руководство, представленное в ряде отчетов комитета Банка международных расчетов, в котором анализировались риски и преимущества систем неттинга и систем RTGS. Эти отчеты позднее превратились в набор принципов для проектирования оптовых платежных систем. В свою очередь, эти основные принципы для системно значимых платежных систем стали частью инструментария программ оценки финансового сектора (ФСАП) и программ технической помощи, проводимых Международным валютным фондом и Группой Всемирного банка.
К 2000 году 49 из 176 центральных банков по всему миру имели системы RTGS, и к 2005 году все центральные банки с развитой экономикой внедрили (создали) RTGS, за исключением Канады.
После повсеместного распространения систем RTGS стали создаваться системы быстрых платежей (далее – СБП), предназначенные для осуществления платежей в режиме 24/7/365 и с высокой скоростью. Тем не менее, даже несмотря на внедрение быстрых платежей, следующее поколение платежных систем, таких как системы, основанные на технологии распределенного реестра, находятся в стадии разработки.
Определяющей характеристикой СБП является возможность совершать платеж практически мгновенно и в любое время. Для достижения этого результата все СБП требуют немедленного обмена информацией между поставщиками платежных услуг (PSP) плательщика и получателя. Однако расчеты средств между PSP не обязательно должны производиться немедленно для каждого платежного поручения. Доступность средств получателя и взаиморасчеты между PSP могут быть как связанными (т.е. расчет в реальном времени, эта модель используется в Мексике и Швеции), так и разъединенными (т.е. отложенный расчет, эта модель используется, например, в Индии и Великобритании). В приложении 4 приведены примеры внедрения (создания) СБП в мире.
СБП начали появляться в начале 2000-х годов. Первой системой, которая удовлетворяла требованиям как быстрого, так и непрерывного обслуживания, была Корейская электронная банковская система, запущенная в 2001 году. Две другие СБП – в Тайване и Исландии – были внедрены в 2003 году, а через три года последовали Малайзия и Южно-Африканская Республика. Китай и Индия присоединились в 2010 году. Среди основных стран с развитой экономикой первой, кто внедрил СБП, была Великобритания в 2008 году, затем Италия в 2014 году и т.д.
По мере того, как страны прогрессируют в осуществлении быстрых платежей, ведется работа по разработке технологий и функций для повышения скорости определенных видов платежей. В отличие от систем RTGS и СБП, этими усилиями в основном руководят не центральные банки или коммерческие банки, а предприниматели, технологические фирмы. За последние пару лет значительные инвестиции были вложены в финансовые технологии (fintech). Значительная доля была направлена на проекты, связанные с платежами и нацеленные на все части цепочки обработки платежей от пользовательских интерфейсов до клиринга и расчетов.
Платежи – это динамичный, постоянно развивающийся бизнес. Когда распространение RTGS заканчивается, внедрение быстрых платежей должно начаться. В странах с формирующейся рыночной экономикой системы быстрых платежей развиваются более быстрыми темпами, чем в развитых странах. Тем не менее уже предпринимаются усилия для разработки платежной системы следующего поколения. Технологии распределенного реестра имеют большие перспективы. Первое широкое использование распределенного реестра в платежах, вероятно, пройдет через несколько лет. Центральные банки и другие органы власти будут продолжать играть важную роль в повышении эффективности и устойчивости платежей.
2.2. Основные тенденции в развитии систем розничных платежей
Основные тенденции в развитии системы безналичных расчетов по розничным платежам (далее – рынок розничных банковских услуг) сопряжены в первую очередь с цифровой трансформацией банковского сектора. При этом мировой тенденцией в развитии рынка розничных платежей, прослеживаемой практически на всех региональных рынках, является появление новых игроков – финтех-компаний, необанков и небанковских организаций. Это изменило структуру конкуренции в мировом банковском секторе, побудило банки более пристально посмотреть на клиентов – физических лиц. Как следствие, клиентам предлагаются новые розничные банковские продукты на основе цифровых технологий и продукты, созданные при взаимодействии с небанковскими организациями.
Все клиенты банков во всем мире используют дистанционные каналы обслуживания, при этом не всегда уровень распространения этих каналов соответствует уровню проникновения глобальной компьютерной сети Интернет. Это является потенциалом роста. Функционал мобильных приложений, предлагаемых банками, различен в зависимости от времени становления банковского сектора в том или ином государстве. В странах, где банковский сектор формируется и растет в цифровую эпоху, лучшие мировые практики внедряются очень быстро.
Основными тенденциями развития рынка розничных банковских услуг являются:
продуктовые инновации. Драйверами продуктовых инноваций в банковской отрасли являются технологии – анализ больших массивов данных, машинное обучение, углубленная аналитика, искусственный интеллект, робоэдвайзинг, а также блокчейн, позволяющий совершать операции без посредников. На основе этих технологий создаются принципиально новые продукты, сервисы и возможности – например, услуги, ранее требовавшие личного присутствия клиента в банке, теперь могут оказываться онлайн. Главная задача, которую решают банки, внедряя продуктовые инновации, – удержание клиента и наиболее полное удовлетворение его потребностей. Банки внедряют принципиально новые продукты на основе цифровых технологий – онлайн-сервисы кредитования и привлечения денежных средств в банковские вклады (депозиты), удаленная идентификация пользователя при совершении банковских переводов, удаленное заключение договоров. Банки предлагают персонализированные манибэк-сервисы с возможностью выбора категории покупок, работают над созданием индивидуальных предложений для клиентов. Развивается омниканальность обслуживания клиентов – физических лиц;
процессные инновации. Цифровая трансформация позволяет сократить затраты и ускорить банковские операции. Однако не все банки, заявляющие о желании проведения полномасштабной цифровой трансформации на рынке розничных банковских услуг, имеют на это достаточные ресурсы и компетенции. Такие банки находят свой нишевый сегмент и развиваются в нем (например, ориентация на молодежную аудиторию и т.п.). Наблюдается тенденция точечного развития ключевых технологических компетенций или использование чужих платформ для аутсорсинга отдельных функций;
инновации в бизнес-моделях. Направления развития характеризуются созданием экосистем, развитием партнерских отношений с другими компаниями, предоставлением розничных банковских услуг под чужим брендом, созданием принципиально новых направлений розничного банковского бизнеса. Переход от классического формата банка к финансовой экосистеме для обслуживания клиентов позволяет усилить внимание к потребителю и его запросам, выстроить здоровые партнерские отношения с другими компаниями. Услуги, предоставляемые партнерами банка, отвечают широкому кругу повседневных потребностей клиентов. Владелец экосистемы – банк выстраивает процесс обслуживания клиента по принципу «одного окна».
Банки совершенствуют свои умения в части взаимодействия с технологическими компаниями при совместной разработке и внедрении инновационных решений на рынке розничных банковских услуг, аутсорсинге инноваций и других формах сотрудничества. Стратегическими партнерами банков стали агрегаторы пользовательской информации (например, социальные сети и операторы связи), предоставляющие доступ к внешним данным о клиентах.
Наиболее актуальны следующие тренды развития системы розничных платежей:
изменение предпочтений потребителей в части оплаты (альтернативные способы оплаты, платежные сервисы *Pay и электронные кошельки крупных международных технологических компаний и др.);
государственное регулирование рынка (стимулирование перехода к безналичным платежам, доступ к банковской информации и инфраструктуре, новые способы идентификации и аутентификации клиентов, правовые песочницы, регулирование межбанковской комиссии и др.);
изменение инфраструктуры рынка (мгновенные платежи, открытый банкинг, PISP/AISP, блокчейн и др.);
омниканальность платежей (возможность совершать платеж различными способами: онлайн, POS, платежные приложения, самообслуживание, устройства интернета вещей и др.);
сотрудничество и конкуренция банков и традиционных платежных провайдеров с крупными международными технологическими компаниями, выходящими на локальные рынки;
переход сервисов и ПО в облако, а также увеличивающаяся роль независимых поставщиков ПО (ISV);
активное внедрение новых технологий (биометрия, в том числе идентификация по лицу (отпечатку пальца), QR-коды);
увеличение объемов бесконтактных платежей с использованием мобильных устройств;
интегрирование платежных сервисов в социальные сети и мессенджеры;
развитие сложных и технологичных программ лояльности как одного из существенных факторов, влияющих на выбор потребителя;
преобразование участниками рынка платежных услуг своих бизнес-моделей в сторону экосистем (сотрудничество между банками, платежными системами, электронными платежными системами ОТС, торгово-сервисными предприятиями и финансово-технологическими компаниями), приводящее к взаимной интеграции платежных и других продуктов и сервисов;
применение новых информационных технологий, основанных на анализе больших данных, распределенных сетях, «смарт-контрактах», машинном обучении и распознавании образов;
развитие и продвижение открытых интерфейсов программирования приложений (открытые API, Open Banking);
персонализация продуктов и сервисов за счет реализации новых технологических возможностей, связанных с анализом большого массива данных о потребителях;
трансформация корпоративной культуры и бизнес-процессов игроков платежного рынка в сторону клиентоориентированности.
2.3. Идентификация
С учетом мирового тренда цифровизации, развития мобильных технологий, а также в условиях пандемии, основным направлением развития идентификации клиентов финансовых организаций стала удаленная идентификация.
Чтобы убедиться в подлинности данных, предоставленных потенциальным клиентом при удаленной идентификации, банку необходимо использовать систему идентификации на основании биометрических данных (в том числе может применяться аналог личного посещения отделения банка – проведение сеанса видеосвязи с оператором банка) либо воспользоваться услугами доверенной третьей стороны, уже осуществившей такую процедуру с этим клиентом. Доверенной стороной может выступать централизованное хранилище идентификационных данных (как реализовано в МСИ) или децентрализованные системы других банков, иных организаций, осуществляющие идентификацию клиентов.
В скандинавских странах распространен способ идентификации с использованием баз других банков, при этом информация не передается в центральное хранилище, а остается в банке, клиентом которого человек является, что снижает риск компрометации клиентских данных. В этом случае третьей доверенной стороной выступает другой банк. Такая модель обмена идентификационными данными называется «скандинавской». Примерами служит датская система MitID и шведская BankID.
Примером централизованного хранения идентификационных данных может служить индийская система Aadhaar, использующая биометрические данные и дополнительную персональную информацию о человеке, применяемые в дальнейшем в качестве одного или нескольких аутентификационных факторов.
Одним из способов проведения удаленной идентификации без обращения к доверенной стороне является проведение видеосеанса с клиентом. В данном случае не задействована система распознавания и сравнения биометрических данных, а процесс идентификации аналогичен идентификации при личном присутствии и осуществляется оператором. Например, в Германии, Швейцарии и Испании удаленная идентификация, проведенная посредством видеосвязи с определенными условиями, приравнивается к личному присутствию.
Развитие биометрических технологий в финансовом секторе и иных секторах экономики происходит одновременно с развитием мобильных технологий. Широкое распространение мобильных технологий, а также повышение качества мобильной съемки и внедрение специальных сенсоров биометрических данных в мобильные устройства сделали доступным удаленную биометрическую идентификацию и аутентификацию для обычных пользователей мобильных сервисов и систем дистанционного обслуживания банков и иных финансовых организаций. Биометрические технологии могут применяться не только для удаленной идентификации и аутентификации клиента, но и для его личной идентификации в отделении банка без предъявления документа, удостоверяющего личность.
Работа с биометрическими данными в финансовом секторе направлена на:
активное внедрение технологий идентификации по рисунку вен (применяется в ATM и POS-терминалах);
широкое использование голосовой биометрии (применяется в контакт-центрах);
распространение технологий идентификации по лицу (применяется для получения доступа к мобильному банковскому приложению, при совершении покупок, а также при идентификации клиентов в банковских отделениях);
совершенствование технологий идентификации по отпечаткам пальцев, а также использование систем распознавания по радужной оболочке глаза (применяется в мобильном сегменте).
В приложении 5 приведены примеры использования биометрических персональных данных в зарубежных банках и организациях.
2.4. Бесконтактные технологии
С развитием новых технологий стремительно меняется рынок платежных инструментов. Карточки, даже с учетом наличия функции бесконтактной оплаты, постепенно сменяются мобильными платежными сервисами и приложениями.
В 2016–2020 годах отмечался заметный всплеск развития бесконтактных платежных сервисов, основанных на «коммуникации ближнего поля» (НСЕ – Host-based Card Emulation) с использованием облачного сервиса технологий VTS (Visa Token Service) в мобильных приложениях. Данные сервисы позволяют осуществлять бесконтактные платежи без физического использования карточки непосредственно с помощью мобильного устройства. Количество данных банковских продуктов на платежном рынке растет, а сфера возможного применения стремительно расширяется. Все больше людей используют мобильное устройство в качестве платежного инструмента.
Платежные системы и другие участники платежного рынка стремятся создать и предложить своим клиентам максимально удобные платежные решения. Наглядным примером служит появление Samsung Pay и Apple Pay, применение которых позволяет клиентам отказаться от использования карточек на физическом носителе. Также некоторыми банками предлагаются свои платежные решения на основе смартфонов без привязки к какому-либо производителю устройств.
Все большую популярность приобретает использование QR-кода при осуществлении безналичной оплаты товаров (работ, услуг). Стоит отметить, что самым ярким примером в реализации проектов на основе мобильных телефонов и QR-кодов является Китайская Народная Республика, в которой мобильные платежные приложения практически полностью вытеснили карточки с внутреннего рынка. Опыт Китая переняли и классические платежные системы VISA, MasterCard, которые планируют использование технологии с использованием QR-кода при дальнейшем развитии своих сервисов. Использование QR-кода как способа инициирования платежа экономична, с успехом используется в среде малого и среднего бизнеса.
Как один из способов развития бесконтактных технологий в ряде стран внедряются транспортные решения, предполагающие безналичную оплату поездок в общественном транспорте при использовании бесконтактных карточек либо мобильных устройств.
2.5. API
Основная задача открытых API – это создание инструментов для обмена данными между программными приложениями в рамках взаимодействия между владельцем данных и третьими лицами. В этой модели взаимодействия владелец данных (банк или участник небанковского сегмента финансового рынка) также может иметь возможность получения данных от третьих лиц. Такое сотрудничество дает синергетический эффект, когда данные одной организации обогащаются данными другой организации, в результате получается более полный массив данных, анализ которого позволит расширить рынок банковских услуг для конечного пользователя.
С внедрением открытых API даже небольшие компании смогут без лишних бюрократических проволочек реализовать новый продукт или услугу в финансовой области. При этом сторонние компании могут относительно беспрепятственно экспериментировать с новыми видами, формами и подходами к оказанию финансовых и банковских услуг.
Банки, открывшие свои API, получат преимущества при разработке, внедрении и совершенствовании финансовых, в том числе платежных, сервисов. Так, банки смогут анализировать новые продукты и сервисы, созданные финтех-компаниями, оценивать сторонних разработчиков с целью их возможного привлечения к сотрудничеству или найма на работу.
Предоставляя финтех-компаниям свободный доступ к своим API, банки получают возможность лучше ориентироваться в тенденциях в сфере финансовых услуг; внимательно следить за тем, как развиваются новые продукты и услуги, быть в курсе желаний и возможностей потребителей банковских и иных финансовых услуг.
В мире активно продвигаются проекты по реализации открытых API. Регуляторы поддерживают данные инициативы, тем самым стимулируя рост доступности, качества и скорости предоставления существующих финансовых услуг. Усилия направлены на снижение барьеров для появления на финансовом рынке новых участников. При этом соблюдаются все необходимые требования безопасности.
Анализ международного опыта внедрения и развития открытых API показывает, что распространение получил централизованный подход к внедрению открытых API, при котором введение единых стандартов и общих правил обмена данными происходит за счет усилий со стороны регуляторов и скоординированного вовлечения участников рынка.
Так, регуляторы Европейского союза, Великобритании, Сингапура, Индии и других стран уже реализовали ряд инициатив, направленных на создание стандартов открытых банковских API.
Открытые API начали активно развиваться в мире с 2015 года. Это происходит благодаря стремительному прогрессу в области информационных технологий и активному развитию финтех-стартапов.
Открытые API в индустрии финансовых услуг в Европейском Союзе связаны с Директивой о платежных услугах 2 (PSD2) и также широко распространены во всем мире с целью повышения прозрачности, конкуренции и инноваций банковского сектора. В европейских странах одним из первых стал стандарт OpenBanking UK (Великобритания).
По оценкам сообщества, Великобритания лидирует с точки зрения готовности к открытому банкингу. Однако в 2019 году активизировались другие страны и регионы: Австралия, Гонконг, Сингапур, Япония. По данным Open Banking Monitor, азиатские банки DBS, OCBC и Citibank Singapore играют ведущую роль в увеличении объема услуг, предоставляемых через открытый банкинг. В то же время Новая Зеландия, Мексика, Индия и США на фоне стран, перечисленных выше, только начинают внедрять подходы к открытому банкингу, руководствуясь различными стратегиями.
В приложении 6 представлен зарубежный опыт внедрения открытых API.
2.6. Инициирование платежа. Новые подходы
В мире прослеживается комплексный подход к вопросам снижения издержек субъектов хозяйствования, расширения доступности платежных услуг, формирования правового поля и прозрачных условий деятельности по оказанию платежных услуг всеми их поставщиками. Появляется необходимость в быстром и легком инициировании платежей. Одним из видов такого инициирования является передача посредством мобильных устройств и мобильных приложений, которые не зависят от конкретного банка и конкретной платежной системы, информации с указанием плательщика о совершении платежа и реквизитов платежа в банк плательщика. Банк плательщика после авторизации платежной операции формирует платежную инструкцию клиента и направляет денежные средства в адрес бенефициара. Мобильное приложение (платежный инструмент, именуемый платежным программным приложением), получив информацию об авторизации платежного указания плательщика, передает на мобильный телефон бенефициара информацию о направлении в его адрес денежных средств и необходимые бенефициару реквизиты платежа. Данный способ инициирования платежа дает возможность работать непосредственно со счетами, открытыми в финансово-кредитных организациях, не привязываться к конкретным платежным системам, что удешевит стоимость транзакций как для финансово-кредитных организаций, так и для конечного пользователя. Потенциальными поставщиками указанных услуг являются компании-разработчики мобильных платежных приложений и производители мобильных устройств.
При инициировании платежа используются QR-коды, NFC-метки, биометрия, технология E-invoicing. Данные технологии приобретают все большую популярность, в том числе за счет активного внедрения технологий самообслуживания.
Технология инициирования платежа с помощью QR-кодов приобретает все большую популярность за счет активного развития мобильных технологий. Путем считывания QR-кода с помощью специальной программы, установленной на мобильном телефоне, можно мгновенно получить содержащуюся в нем информацию и инициировать проведение платежа.
Реализация новых способов инициирования платежей позволяет снизить издержки ОТС и предоставлять населению альтернативные механизмы проведения безналичных расчетов.
Активное развитие e-commerce способствует популяризации использования платежных инструментов на основе мобильных приложений для осуществления платежа «одной кнопкой» в глобальной компьютерной сети Интернет.
Данные инициативы на мировых платежных рынках направлены на развитие добросовестной конкуренции, повышение качества услуг, оказываемых банками клиентам, рост доли безналичных розничных платежей, что в свою очередь оказывает положительное влияние на макроэкономические условия за счет снижения доли расчетов наличными деньгами и «теневой» экономики.
2.7. Платежные экосистемы
Финансовым организациям необходимо выстраивать новую модель отношений с конечными клиентами для построения доверительных отношений, на базе которых возможен постоянный рост бизнеса. Оптимальный путь достижения этих целей состоит в создании партнерских экосистем. Об этом говорит исследование, проведенное компанией Accenture в отношении 120 глобальных банков.
Аналитики компании выяснили, что 9 из 10 финансовых организаций заинтересованы в развитии экосистемы, ориентированной на удовлетворение потребностей клиентов через предложения партнеров, тесно сотрудничающих друг с другом и с банком. Ключевой фактор успеха в этом процессе – определение верной операционной модели перед запуском решения. Банк должен принять четкую стратегию, определив ключевые сегменты, на которых предстоит сфокусироваться, а также выбрать бизнес-модель предоставления клиентам предложений с повышенной ценностью.
Данные исследования Accenture показывают, что 88 процентов банков в мире считают партнерские экосистемы важнейшим каналом взаимодействия с клиентами, а 89 процентов из них также называют такие экосистемы главным драйвером развития новых видов бизнес-ценности в банковской отрасли. Многие руководители банков осознают, что недостаточно просто согласовать клиенту ипотечный займ и перевести деньги на счет продавца: люди ожидают полного сопровождения своей личной истории с жильем, что включает в себя финансовые и нефинансовые услуги, получаемые по принципу единого окна.
По итогам исследования, Accenture выделяет пять типичных моделей организации партнерской экосистемы для банков.
1. Синхронизация с ключевыми этапами жизни. Банки могут выстраивать экосистемы вокруг обслуживания потребностей клиентов, возникающих в связи с базовыми в жизненном цикле человека этапами: например, изменение семейного статуса, переезд, рождение детей, смена работы. Система отслеживает наступление таких этапов и предоставляет информацию об этом партнерам в рамках договоренностей о сотрудничестве.
2. Принцип маркетплейса. При нем также применяется подход через анализ жизненной ситуации клиента, но банк включает в свое предложение нефинансовые продукты под собственным брендом (или через кобрендинг с партнерами) в рамках единого фирменного маркетплейса.
3. Присоединение к существующей сторонней экосистеме. Банк может стать участником уже существующей платформы маркетплейса товаров и услуг, заняв свою нишу в качестве провайдера финансовых сервисов.
4. Открытые банковские платформы. Банки могут объединять усилия в рамках открытых банковских платформ, включая свои продукты и услуги в объединенные каталоги вместе с другими банками через API. Также возможны сценарии специализации на определенных направлениях и нишах.
5. Реферральная платформа. В этой модели банк перенаправляет клиентов, получивших отказ по каким-то причинам, к другим провайдерам интересующих продуктов и услуг. Так, крупные финансовые организации могут отправлять заявки от малого бизнеса более мелким банкам-партнерам.
Говоря о наиболее востребованных направлениях экосистем, опрошенные банки на первое место поставили сервисы для бизнеса (58 процентов): расчетные счета и управление платежами, поддержка в запуске бизнеса, юридические и бухгалтерские услуги, создание веб-сайтов, онлайн-платформы для торговли и маркетинга, выставление счетов и подготовка отчетности для регулирующих органов.
На втором месте оказались экосистемы вокруг жилья и управления личным благосостоянием (по 38 процентов). При этом в экосистему «Мой дом» чаще всего включаются ипотека, сервисы по подбору жилья и помощи в приобретении – включая проверку технического состояния недвижимости, оценку, переезд, а также услуги охраны, хранения, помощь в выборе и переключении между провайдерами коммунальных и бытовых услуг. В экосистеме по управлению личным благосостоянием чаще всего встречаются сервисы по планированию и ведению бюджета, международные денежные переводы, анализ счетов по оплате услуг связи, страхованию или других регулярных расходов и помощь в смене провайдеров услуг.
Третья позиция – у экосистем вокруг государственных услуг (36 процентов): в эту категорию попадают оплата штрафов и налогов, предоставление кредитных историй, консультации по налогам и получению государственных льгот, поддержке в регистрации бизнеса для предпринимателей или самозанятых.
На четвертом месте оказались экосистемы для ритейла (28 процентов) – включая потребительское кредитование, платформы электронной торговли (e-commerce) с эксклюзивными предложениями, скидками и программами лояльности (манибэков), электронные подарочные карты.
Пятой по популярности позицией стали экосистемы вокруг передвижения (25 процентов): покупка автомобиля, автокредитование и лизинг автомобиля, автострахование, техобслуживание, скидки на заправках.
Шестое место заняли экосистемы для здоровья (21 процент), включающие страхование, скидки и эксклюзивные условия для услуг SPA, фитнес-клубов, спортивных магазинов, специальные программы для стимулирования здорового образа жизни и полезных привычек, и различные медицинские услуги, в том числе запись к врачам, профилактические медосмотры и анализы, телемедицина и онлайн-консультации.
2.8. Технология распределенного реестра
Современные технологические проекты все больше склоняются к децентрализованности, на что повлияли многочисленные исследования в области применения технологии распределенного реестра и технологии блокчейн в частности. Аналитики полагают, что технология распределенного реестра или технология блокчейн в ближайшее время может стать драйвером радикальных изменений в широком спектре отраслей, бизнес-моделей и операционных процессов. Актуальность данного вопроса на государственном уровне подтверждается принятием или разработкой соответствующих национальных стратегий в ряде развитых стран.
Дальнейшее совершенствование и развитие сферы платежей и трансграничных переводов при одновременном сокращении числа посредников будет осуществляться, в том числе, с использованием технологии распределенного реестра или технологии блокчейн.
Среди центральных (национальных) банков мира широкое распространение получили проекты по внедрению цифровых валют центральных банков (далее – ЦВЦБ) с использованием технологии распределенного реестра, преимуществами которого являются полное соответствие требованиям информационной безопасности в силу его архитектуры, простота реализации смарт-контрактов и иные преимущества. Также ЦВЦБ на базе распределенного реестра предлагает более простой и быстрый путь к обеспечению совместимости национальных платформ ЦВЦБ и внедрению трансграничных платежей в ЦВЦБ.
В настоящее время проекты с использованием данных технологий находятся на стадии проверки концепции или пилотных проектов. Достижение широкого применения будет зависеть от преодоления технологических, юридических и других препятствий.
В приложении 7 представлен зарубежный опыт внедрения технологий распределенного реестра.
2.9. Большие данные и искусственный интеллект
Рост объемов данных сопровождается появлением программных и аппаратных средств, обеспечивающих хранение, обработку, вычисление и анализ большого количества данных. Результатом слияния этих двух процессов стало появление направления развития технологий под названием «большие данные».
Технология больших данных – это совокупность подходов, инструментов и методов обработки больших объемов структурированных и неструктурированных данных в целях получения значимой для бизнеса, включая банки и поставщиков платежных услуг, информации и последующего ее использования для решения конкретных задач и достижения целей.
Анализ больших данных позволяет выявить скрытые шаблоны, неизвестные корреляции, тенденции рынка и предпочтения клиентов, которые могут помочь организации в принятии обоснованных бизнес-решений.
В мировой банковской практике, на платежном рынке большие данные используются, чтобы предсказывать поведение клиентов, обеспечивать их привлечение для обслуживания, повышать качество осуществляемых банковских операций и оказания платежных услуг, противодействовать несанкционированным (мошенническим) операциям, повышать качество проводимого бизнес-анализа, выпускать новые продукты и услуги, удовлетворяющие потребностям клиентов, осуществлять таргетированную рекламу банковских, платежных продуктов и услуг.
В приложении 8 представлен зарубежный опыт внедрения больших данных (Big Data).
Обработка больших данных осуществляется в том числе с использованием искусственного интеллекта (далее – ИИ).
В мировой практике отсутствует четкое определение понятия ИИ, так как в различных странах имеют место свои собственные смысловые оттенки. При этом в рамках одного из подходов под ИИ понимают способность системы правильно интерпретировать внешние данные, извлекать уроки из таких данных и использовать полученные знания для достижения конкретных целей и задач при помощи гибкой адаптации. Другими словами, технология ИИ заключается в интеллектуальных компьютерных системах, обладающих некоторыми чертами человеческого разума – способностью распознавать речь, обучаться, а также решать различного рода проблемы. Это особый ряд программных систем и алгоритмов, умеющих решать определенные задачи подобно тому, как это сделал бы человек.
В мировой банковской практике, на платежном рынке решения на основе технологий ИИ в наибольшей степени представлены в подразделениях, связанных с взаимодействием с клиентами, с бизнес-анализом, с предотвращением несанкционированных (мошеннических) операций, с управлением рисками, с информационной безопасностью, с документооборотом.
Преимуществом внедрения технологий ИИ в банковскую практику, на платежный рынок является высокая степень автоматизации бизнес-процессов при осуществлении банковских операций и оказании платежных услуг, предоставление клиентам возможности осуществления банковских операций, получения платежных услуг в режиме 24/7/365, индивидуализация условий осуществления банковских операций и оказания платежных услуг, повышение качества работы банка, поставщика платежных услуг за счет оптимизации бизнес-процессов и повышения уровня их безопасности, увеличение скорости осуществления банковских операций и оказания платежных услуг, сокращение расходов в долгосрочной перспективе.
В приложении 9 представлен зарубежный опыт внедрения ИИ.
3. Основные направления развития платежного рынка и цифровой трансформации банковского сектора в Республике Беларусь
Предшествующий период характеризовался высокими темпами и повсеместным внедрением цифровых технологий с целью повышения конкурентоспособности, эффективности деятельности организаций на рынке финансовых услуг, снижением негативных последствий сложной эпидемиологической обстановки в нашей стране для клиентов финансового сектора, в том числе лизинговых организаций. Результаты анализа развития платежного рынка и внедрения цифровых технологий в Республике Беларусь, а также международного опыта позволяют определить основные цели дальнейшего развития в этой области на 2023–2025 годы. К ним относятся: максимальное удовлетворение потребностей агентов экономических отношений, в том числе лизинговых организаций, в платежных и других финансовых услугах, повышение качества и эффективности обслуживания граждан и организаций, минимизация временных и финансовых издержек, а также уменьшение уровня рисков, связанных с защитой персональных данных клиентов, и предотвращение мошеннических операций в области оказания банковских и платежных услуг, осуществления лизинговой деятельности.
Для достижения данных целей необходимо двигаться по основным направлениям развития платежного рынка:
совершенствование нормативной правовой базы;
развитие конкуренции и технологий на платежном рынке;
развитие национальной платежной инфраструктуры;
защита прав потребителей платежных услуг;
повышение финансовой и цифровой грамотности, а также информирование населения о безопасном использовании цифровых финансовых продуктов и получении услуг с их использованием;
развитие международного сотрудничества в платежной сфере.
Данные направления определяют необходимость решения следующих задач:
совершенствование нормативной правовой базы в области платежных систем и платежных услуг, в сфере цифровых технологий оверсайта платежных систем и контроля за соблюдением законодательства в области платежных систем и платежных услуг;
расширение электронного взаимодействия между банковской системой, лизинговыми организациями и государственными органами (в том числе при осуществлении административных процедур по регистрации автотранспорта и объектов недвижимости);
развитие ЕРИП;
совершенствование оверсайта платежных систем: определение новых участников платежного рынка, выработка подходов и инструментов оверсайта, использование надзорных технологий оверсайта для выявления риск-инцидентов и оперативного реагирования на них, проведение «совместного оверсайта» в тесном взаимодействии с центральными банками других стран в области трансграничных переводов;
дальнейшая трансформация бизнес-моделей и цифровизация бизнес-процессов в финансовой сфере, внедрение интеллектуальных систем в финансовую деятельность, направленных на адаптацию предоставляемых финансовых услуг к потребностям клиентов и ориентацию на использование баз больших данных. Расширение применения автоматизированных онлайн-сервисов (онлайн-продажи, онлайн-урегулирование, персональные системы управления рисками). Важное место будет отведено цифровой трансформации финансовой инфраструктуры и формированию маркетплейсов финансовых услуг, созданию общих условий предоставления дистанционных финансовых услуг;
создание конкурентной среды для развития технологий и формирования справедливых тарифов на платежные услуги;
повышение финансовой грамотности населения и бизнеса в сфере финансовых технологий;
развитие международного сотрудничества и интеграционные процессы в области финансовых технологий в рамках ЕАЭС;
рассмотрение вопросов, связанных с созданием (построением) и дальнейшим развитием в Республике Беларусь экосистем, в том числе с участием банков, как бизнес-архитектур нового организационно-хозяйственного механизма;
иные задачи.
В целях создания (построения) и дальнейшего развития в Республике Беларусь экосистем видится оправданным продолжить работу по анализу (оценке):
мирового опыта построения и функционирования экосистем, в том числе как на технологических платформах банков, так и с участием последних в таких платформах;
преимуществ финансового интегрирования банков в экосистемы и их синергии;
потенциальных рисков и недостатков, присущих экосистемам и участию банков в них, возможностей их нивелирования;
условий создания, организации и функционирования экосистем (конгломератных, платформенных, партнерских) в Республики Беларусь, в том числе на базе (с участием) банков;
направлений совершенствования законодательства, в том числе банковского, и предлагаемых правовых новаций в целях имплементации необходимых нормативных предписаний в рамках создания благоприятной регуляторной среды и появления экосистем, в том числе на базе (с участием) банков, исходя из долгосрочного тренда диалектической трансформации банковских институтов на рынке финансовых услуг.
3.1. Совершенствование нормативной правовой базы
Нормативные правовые акты Республики Беларусь
Будет продолжена работа по совершенствованию нормативной правовой базы в области платежных систем и платежных услуг, принятой в развитие Закона № 164-З, в части:
хранения электронных документов, электронных сообщений в центральном архиве Национального банка с учетом внедрения в платежную систему Национального банка методологии стандарта ISO 20022;
развития ЕРИП;
совершенствования оверсайта платежных систем и контроля за соблюдением законодательства в области платежных систем и платежных услуг;
развития рынка розничных платежей, расширения видов сервисов для физических лиц, создания условий для оптимизации банками программно-технической инфраструктуры, защиты прав потребителей розничных банковских услуг. Так, активные работы будут проведены по реализации проектов, направленных на:
расширения возможности использования новых способов инициирования платежей при осуществлении безналичных расчетов за приобретаемые товары (работы, услуги);
установления норм по защите прав потребителей – владельцев электронных кошельков, держателей электронных денег;
предоставления банками услуг по обмену электронных денег;
внедрения новых платежных инструментов;
развития СДБО;
внедрения открытых API.
Комплекс нормативной правовой базы в области оверсайта платежных систем и контроля за соблюдением законодательства в области платежных систем и платежных услуг позволит Национальному банку эффективно осуществлять оверсайтные мероприятия, получать необходимую отчетность и иную информацию, направлять рекомендации об устранении выявленных недостатков, не являющихся нарушениями законодательства, осуществлять проверки платежной деятельности поставщиков платежных услуг, применять меры реагирования (меры воздействия), принимать решения о запрете на оказание платежных услуг, в случае необходимости осуществлять исключение поставщика платежных услуг из реестра поставщиков платежных услуг и видов оказываемых ими платежных услуг, осуществлять иные полномочия в соответствии с законодательством в области платежных систем и платежных услуг.
Совершенствование нормативной правовой базы в части осуществления административных процедур по включению поставщиков платежных услуг и видов оказываемых ими платежных услуг в соответствующий реестр определит особенности осуществления процедур, закрепит требования к предоставляемым в Национальный банк документам и сведениям в рамках осуществляемых административных процедур.
По мере возникновения необходимости будут уточнены требования к обеспечению непрерывности деятельности в области платежных систем и платежных услуг, непрерывной работы и восстановления работоспособности участников платежного рынка в зависимости от вида оказываемых платежных услуг и их критичности для платежного рынка.
3.2. Развитие платежной системы Национального банка
В связи с геополитической обстановкой и санкционным давлением на Республику Беларусь наиболее приоритетной задачей на ближайшее время является обеспечение технологической независимости АС МБР, в том числе ее основного функционального компонента системы BISS.
Будут организованы работы по совершенствованию программно-технической инфраструктуры АС МБР и технологий работы входящих в ее состав функциональных систем с целью минимизации зависимости их функционирования от конкретных поставщиков программных и программно-технических решений.
Планируется начать работы по расширению функционала СМП в части проведения платежей физических лиц в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей для оплаты товаров (работ и услуг), платежей юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в пользу физических лиц, а также платежей физических лиц в пользу государственных органов для оплаты налоговых, бюджетных и иных платежей. Кроме того, необходимо развивать оплату товаров (работ, услуг) и услуг по QR-коду посредством СМП как альтернативу платежам с использованием карточек.
Одновременно для снижения платежных рисков при осуществлении мгновенных платежей планируется создание централизованной системы, обеспечивающей оценку событий и выявление подозрительных (мошеннических) действий при проведении мгновенных платежей. Указанная система позволит банкам – участникам СМП получать дополнительную информацию для принятия решения о возможности проведения конкретного мгновенного платежа.
Также в 2023 году в СМП запланирован запуск сервиса, позволяющего проводить трансграничные мгновенные платежи между физическими лицами посредством взаимодействия СМП Национального банка и Системы быстрых платежей Банка России. В дальнейшем целесообразно двигаться в направлении интеграции СМП с аналогичными системами стран – участниц ЕАЭС.
Планируется продолжить работу по развитию СПФИ в части совершенствования технологии обмена финансовой информацией, в том числе финансовыми сообщениями в формате SWIFT. В рамках данных работ запланированы следующие мероприятия:
доработка уведомлений о доставке файлов получателю;
реализация различных контролей при обмене файлами (структура имени файла, структура сообщения, длина сообщения).
Кроме того, продолжится работа по подключению к СПФИ поставщиков платежных услуг, не являющихся банками, и государственных органов с целью информационного обмена и представления финансовой информации.
Также будут проводится анализ возможности и дальнейшие мероприятия по интеграции СПФИ с национальными системами межбанковского обмена стран – участниц ЕАЭС, что позволит избавиться от влияния третьих стран в финансовом секторе, а для проведения трансграничных платежей использовать национальные платформы.
Национальным банком реализована возможность предоставления банкам доступа к их документам, хранящимся в центральном архиве межбанковских расчетов, посредством API-сервиса. В целях развития автоматизированной системы «Центральный архив межбанковских расчетов» планируется дальнейшее ее развитие по совершенствованию услуги предоставления банкам упомянутого доступа.
В рамках развития автоматизированной системы «Централизованное ведение нормативно-справочной информации Национального банка Республики Беларусь» будет продолжена работа по переходу на взаимодействие с банками посредством API-сервиса.
3.3. Развитие платежной системы в ЕРИП и информационные платежные услуги в ЕРИП
Базовым направлением развития платежной системы в ЕРИП в планируемом периоде будет оставаться сегмент C2B (платежи физических лиц в пользу юридических лиц) и C2G (платежи физических лиц в пользу государства) платежей, при этом в фокусе внимания сохранятся такие сегменты, как B2C (платежи юридических лиц в пользу физических лиц) и B2B (платежи юридических лиц в пользу юридических лиц), в рамках которых продолжится работа по поиску и оценке перспективных ниш, для которых платежная система в ЕРИП сможет предоставить конкурентные и востребованные бизнес-решения.
В планируемом периоде развитие сервисов платежной системы в ЕРИП рассматривается как формирование комплекса взаимосвязанных и взаимодополняющих платежных и информационных сервисов, формирующих вокруг платежной системы в ЕРИП платежную экосистему.
Ключевыми направлениями, вокруг которых будет осуществляться развитие экосистемы, будут являться торговля в стационарных объектах и интернет-торговля.
При этом, учитывая особенность архитектуры организации платежей в платежной системе в ЕРИП, в рамках которой в настоящий момент отсутствуют собственные платежные инструменты, а используются представленные участниками платежной системы в ЕРИП, будет продолжена работа в части дальнейшего продвижения таких платежных методов, как:
платежная ссылка ЕРИП;
QR-код в режиме продавца;
QR-код в режиме плательщика.
В будущем периоде планируется проработать возможность реализации сервисов, направленных на обеспечение прямого взаимодействия платежной системы в ЕРИП с плательщиком, таких как:
«ЕРИП.Маркет» – веб-сервис, целью которого является предоставление доступа к дереву услуг ЕРИП любых интернет-пользователей вне зависимости от имеющегося у них платежного инструмента, обеспечив тем самым доступ для такой категории плательщиков, как нерезиденты;
«Клиент.ЕРИП» – платежное приложение, обеспечивающее возможность предоставления необходимого функционала по инициированию платежей с использованием различных платежных сценариев, развиваемых в рамках экосистемы сервисов платежной системы в ЕРИП. Помимо независимой реализации от внешних участников платежных функций данное приложение может стать ядром в последующем развитии финансовых и нефинансовых сервисов, позволяющих:
внедрить технологию прямого дебетования счетов плательщиков у расчетных агентов платежной системы в ЕРИП;
реализовать такие платежные сценарии, как совершение рекуррентных платежей, бронирование денежных средств по счету в рамках необходимых условий, осуществление возвратов платежей на счет клиента;
реализовать сервисы по оформлению платных подписок на различные услуги, бронированию, совершению отложенных (безопасных) сделок и т.д.
Реализация сервиса «Клиент.ЕРИП» также возможна на основании доступа к банковским счетам. Одним из необходимых условий внедрения в практику использования небанковскими организациями банковских API является реализация функционала, обеспечивающего возможность аутентификации пользователей API. ОАО «НКФО «ЕРИП» планирует принять непосредственное участие в работах по реализации такого функционала.
Также в планируемом периоде ОАО «НКФО «ЕРИП» будут проводиться организационные и технические мероприятия, направленные на обеспечение возможности приема платежей в пользу производителей услуг от плательщиков, не имеющих доступа к белорусским платежным инструментам.
Так, планируется:
организовать подключение банков-нерезидентов в качестве новых участников платежной системы в ЕРИП, предоставив клиентам этих банков доступ в их платежные программные приложения, к дереву услуг ЕРИП;
расширить количество производителей услуг, представленных в платежной системе в ЕРИП, за счет сотрудничества с аналогичными по своей архитектуре в организации приема платежей, находящимися в иной юрисдикции платежными системами в части организации приема платежей от белорусских плательщиков в пользу производителей услуг, подключенных к данным платежным системам.
В будущем периоде будет реализована возможность использования субъектами хозяйствования дерева ЕРИП для оплаты административных процедур и передачи уполномоченным органам информации, подтверждающей их оплату, по аналогии с уже выстроенным и функционирующим механизмом оплаты физическими лицами.
Реализация услуги прямого дебетования посредством платежной системы в ЕРИП позволит расширить перечень используемых физическими лицами инструментов (в нынешней реализации не нашедший спроса и у организаций, и у физических лиц) для осуществления платежей и получения товаров (работ, услуг).
Основным направлением развития АИС «Расчет-ЖКУ» является ее масштабирование в части подключения к ней газо- и энергоснабжающих организаций.
Так, ОАО «НКФО «ЕРИП» совместно с Министерством энергетики поэтапно реализуется проект по интеграции АИС «Расчет-ЖКУ» с информационными системами газоснабжающих организаций, уже реализована готовность АИС «Расчет-ЖКУ» для осуществления газоснабжающими организациями учета, расчета и начисления платы за услуги газоснабжения, планируется расширение интеграции с информационными системами газоснабжающих организаций посредством разработки методов веб-сервиса (технологии RESTfull API). Исходя из этого, в планируемом периоде будет сохранено данное направление развития АИС «Расчет-ЖКУ», предусматривающее следующие задачи: подключение газоснабжающих организаций с возможностью осуществления ими начисления платы за услуги газоснабжения посредством АИС «Расчет-ЖКУ» с использованием технологии RESTfull API и проработка возможности подключения энергоснабжающих организаций для осуществления ими начисления платы за услуги электроснабжения посредством АИС «Расчет-ЖКУ».
3.4. Развитие платежных инструментов и средств платежа
3.4.1. Развитие платежных систем с использованием банковских платежных карточек
Продолжится развитие платежных инструментов и средств платежа с учетом расширения их объектного состава.
Вместе с тем по-прежнему одним из наиболее востребованных платежных инструментов для осуществления безналичных розничных платежей останется карточка.
Главная задача развития платежных систем с использованием карточек – увеличение доли безналичных расчетов с использованием карточек и их реквизитов при осуществлении населением платежей за товары (работы, услуги). Дальнейшее развитие этого сегмента рынка будет осуществляться с учетом тенденции по цифровой трансформации рынка платежных услуг.
В 2023–2025 годах продолжится развитие проектов по бесконтактной оплате с использованием карточек в различных сферах реальной экономики: транспорт, торговля и т.п.
Произойдет трансформация программно-технической инфраструктуры, обслуживающей держателей карточек (платежные терминалы, банкоматы, инфокиоски). На смену платежному терминалу для субъектов малого и среднего бизнеса, индивидуальных предпринимателей, физических лиц, оказывающих услуги агроэкотуризма, постепенно придут иные способы осуществления расчетов, в том числе с использованием программных платежных приложений, NFC-модуля. Сократится количество инфокиосков за счет миграции платежных операций с использованием карточек в каналы СДБО.
Изменятся способы идентификации держателя карточки, в том числе активное развитие получат способы идентификации с использованием биометрических персональных данных клиента (лицо и т.д.).
На сегодняшний день все банки Республики Беларусь, осуществляющие эмиссию карточек, являются участниками платежной системы БЕЛКАРТ. Карточки БЕЛКАРТ принимаются во всех объектах программно-технической инфраструктуры, функционирующей на территории Республики Беларусь.
Доля карточек БЕЛКАРТ с наличием чипа стандарта EMV в общем количестве карточек данной платежной системы – 92,9 процента, доля бесконтактных карточек – 91,4 процента, виртуальных карточек – 6,2 процента.
Таким образом, карточка платежной системы БЕЛКАРТ, являясь фактически основным надежным платежным инструментом для граждан Республики Беларусь при осуществлении розничных платежей, не уступает по своей функциональности международным платежным системам, чему способствовала длительная, тщательная и планомерная совместная работа Национального банка, оператора платежной системы БЕЛКАРТ – открытого акционерного общества «Банковский процессинговый центр», банковского сообщества и ИТ-сектора страны.
Платежная система БЕЛКАРТ является институтом, обеспечивающим экономическую безопасность страны, являющимся проводником государственной политики, направленной на снижение роли наличных денежных средств и рост безналичного денежного оборота. Главные цели функционирования отечественной платежной системы – удовлетворение потребностей граждан нашей страны в качественном платежном обслуживании и защита интересов внутреннего платежного рынка.
В 2021–2022 годах введена в эксплуатацию технология токенизации операций в платежной системе БЕЛКАРТ и соответствующий платежный сервис БЕЛКАРТ PAY, который обеспечивает возможность использования реквизитов карточки БЕЛКАРТ и осуществления безналичных операций в ОТС с использованием мобильных устройств (бесконтактная технология). В результате выросла привлекательность карточки БЕЛКАРТ как удобного платежного инструмента.
С учетом тенденций выстраивания общемировых экономических связей в последующие годы продолжится развитие национальной платежной системы БЕЛКАРТ.
3.4.2. Развитие платежных инструментов и платежных сервисов
Законом № 164-З установлены общие подходы к регулированию платежных правоотношений, что является стимулом к развитию платежного рынка, в частности платежных инструментов и электронных денег.
Так, в 2023–2025 годах продолжится работа по:
развитию таких способов осуществления платежей с использованием национальных платежных инструментов, которые обеспечат снижение издержек субъектов хозяйствования при приеме платежей за товары (работы, услуги);
масштабированию применения методологии стандарта ISO 20022 при формировании платежных инструкций инициаторов платежа.
С учетом мировых тенденций развиваются новые способы осуществления платежей, в частности посредством СМП. Развитие в Республике Беларусь СМП для осуществления мгновенных платежей между физическими лицами, физическими лицами в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей и наоборот, а также платежей физических лиц в пользу государственных органов потребует активной эмиссии (создания) платежного программного приложения или платежного мобильного приложения, что в свою очередь создаст условия для снижения издержек субъектов хозяйствования при приеме платежей за товары (работы, услуги).
Предполагаемое массовое использование таких платежных инструментов и новизна их использования требуют:
разработки общих и единых требований к пользовательскому интерфейсу новых видов платежных инструментов, что позволит обеспечить удобство и простоту использования новых видов платежных инструментов пользователями платежных услуг;
распространение использования банками технологий поведенческого анализа и поведенческой биометрии.
Поведенческий анализ предполагает анализ поведения пользователя при взаимодействии с устройствами и ПО (например, отпечаток устройства, анализ работы устройства, динамика перемещения пользователя в пространстве и т.д.). Технология поведенческой биометрии позволяет идентифицировать пользователя по его поведенческим параметрам (например, клавиатурный почерк, манера работы с мышкой, взаимодействие с тачскрином, манера удержания устройства и т.д.). В рамках совершенствования правового регулирования Национальным банком будет рассматриваться целесообразность нормативного закрепления защиты пользовательских аккаунтов и усиление мер безопасности на основе поведенческой биометрии.
В целях снижения издержек субъектов хозяйствования при приеме платежей за товары (работы, услуги) и одновременного расширения выбора предоставляемых пользователям платежных услуг способов осуществления платежей в рамках используемых платежных инструментов целесообразно обеспечить внедрение платежей с использованием:
карточек и QR-кодов, в том числе в устройствах самообслуживания;
с использованием платежных сервисов, предполагающих использование карточек посредством технологий, встроенных в мобильные устройства, в национальном сегменте глобальной компьютерной сети Интернет и в устройствах самообслуживания.
3.4.3. Развитие рынка электронных денег
Расширятся способы использования электронных кошельков в реальном секторе экономики. Пользователям платежных услуг будут предлагать инновационные способы оплаты товаров (работ, услуг) и осуществления частных переводов физическими и юридическими лицами в рамках систем электронных денег, используя, в том числе, возможности мобильных телефонов и мессенджеров.
Законодательством расширен субъектный состав поставщиков платежных услуг, обеспечивающих осуществление операций с электронными деньгами (далее – электронная платежная система). В частности, эмитентами электронных денег в Республике Беларусь могут выступать не только банки и небанковские кредитно-финансовые организации, но и иные поставщики платежных услуг по операциям с электронными деньгами, что повышает конкуренцию на платежном рынке, будет стимулировать его развитие в данной области. Регламентирован порядок осуществления операций с электронными деньгами участниками электронных платежных систем, в том числе эмитентами электронных денег.
В соответствии с нормами Правил осуществления операций с электронными деньгами эмитенты электронных денег – резиденты, открывающие электронные кошельки, должны обеспечить техническую возможность взыскания электронных денег из электронных кошельков в бесспорном порядке путем погашения электронных денег и перечисления денежных средств взыскателю.
В рамках реализации указанной нормы Национальным банком совместно с заинтересованными осуществляется комплекс мер, направленных на создание соответствующих правовых и организационно-технических условий. В частности, разрабатываются проекты нормативных правовых актов и функциональных требований, предусматривающих внесение необходимых корректировок в действующий порядок функционирования АИС ИДО, автоматизированной информационной системы представления банковской информации в целях обеспечения возможности информационного взаимодействия поставщиков платежных услуг – эмитентов электронных денег, не являющихся банками, с указанными автоматизированными системами при осуществлении взыскания в бесспорном порядке (осуществлении платежей в бюджет в случае недостаточности) электронных денег в электронных кошельках пользователей платежных услуг (плательщиков).
3.5. Цифровой белорусский рубль
С учетом опыта других центральных банков Национальным банком в 2021 году начаты работы по изучению феномена ЦВЦБ. В рамках исследований был разработан и в марте 2023 года одобрен Правлением Национального банка проект Концепции цифрового белорусского рубля2 (далее – ЦБР), отражающий видение Национальным банком перспектив внедрения и основных этапов разработки платформы ЦБР.
______________________________
2 Проект Концепции цифрового белорусского рубля опубликован на сайте Национального банка по адресу: https://www.nbrb.by/payment/digital-ruble.pdf.
ЦБР рассматривается как дополнение к безналичной форме денег, будет эмитироваться Национальным банком, являться обязательством Национального банка и учитываться на цифровых счетах участников платформы ЦБР Национального банка.
ЦБР будет являться законным платежным средством, иметь равную с наличным и безналичным белорусским рублем покупательную способность, беспрепятственно обмениваться на наличные и безналичные белорусские рубли. При этом расчеты в ЦБР будут относиться к безналичной форме расчетов.
Внедрение ЦБР предложит ряд преимуществ для населения и субъектов хозяйствования, финансовых институтов и государства за счет развития безналичных офлайн-платежей, обеспечения анонимности последних, оптимизации транзакционных издержек при осуществлении расчетов, развития конкурентных отношений на рынке платежных услуг и повышения прозрачности финансовых услуг. Построение платформы ЦБР с применением технологии распределенных реестров расширит возможности участников финансовых отношений для использования технологии смарт-контрактов, внедрения инноваций и повышения эффективности финансового сектора.
Одним из ключевых потенциальных преимуществ внедрения ЦБР для Беларуси будет являться расширение возможностей для осуществления трансграничных платежей в национальных цифровых валютах. Взаимодействие национальных платформ ЦВЦБ позволит повысить доступность трансграничных платежей с контрагентами из стран-партнеров за счет использования интеграционных возможностей новых цифровых технологий в платежной индустрии, что особенно актуально в условиях действия санкционных ограничений в отношении экономик России и Беларуси, в том числе доступа к международным платежным системам.
Также в рамках исследований была разработана дорожная карта ЦБР (одобрена Правлением Национального банка в июне 2023 года), отображающая планируемые работы по основным этапам внедрения ЦБР.
На первом этапе предполагается создание демоверсии платформы ЦБР и тестирование на ней положений проекта Концепции ЦБР. Также будет начата подготовка изменений в законодательство и разработка концептуальных подходов к реализации трансграничных платежей в ЦВЦБ совместно с партнерами из ЕАЭС.
На втором этапе будет разработана платформа ЦБР и проведен ее аудит, спроектирована и апробирована система трансграничных платежей и переводов между юридическими лицами – резидентами и нерезидентами. По итогу этапа предполагается внедрение платформы ЦБР с функционалом в части B2B-платежей с реальной стоимостью, трансграничных платежей, а также реализация смарт-контрактов. Проведение платежей с реальной стоимостью на платформе ЦБР потребует предварительного изменения законодательной базы.
На третьем этапе будет доработана платформа ЦБР и апробированы транзакции между физическими лицами, физическими и юридическими лицами, физическими лицами и государством (C2С-, C2B-, B2C-, G2C-, С2G-платежи). Также будет доработан функционал смарт-контрактов и внедрены дополнительные свойства: анонимность, офлайн-платежи. По итогам этапа планируется внедрение полноценной платформы ЦБР.
Предполагается, что особое внимание будет уделено вопросам использования ЦБР для трансграничных платежей, также среди прочего будут прорабатываться вопросы обеспечения анонимности платежей и осуществления офлайн-платежей в ЦБР.
3.6. Развитие API
Основное усилие в части использования открытых API в банковской сфере Республики Беларусь будет направлено на:
расширение способов получения клиентами банков оперативной достоверной финансовой информации;
увеличение количества клиентов банков и участников небанковского сегмента финансового рынка – физических и юридических лиц, повышение конкуренции, а также снижение расходов на разработку финансовых приложений;
получение разработчиками программно-технических решений удобной инфраструктуры и платформы для разработки инновационных финансовых технологий, внедрение дополнительных сервисов для банков;
развитие финансовой доступности и финансовой грамотности за счет получения клиентами доступа к более широкому перечню финансовых услуг, принятия клиентами более осознанных финансовых решений посредством сервисов, обеспечивающих сравнение и выбор финансовых продуктов, позволяющих анализировать доходы и расходы.
Внедрение открытых API в банковскую систему страны осуществляется в рамках подходов к развитию открытых интерфейсов прикладного программирования в Республике Беларусь, одобренных протоколом заседания Правления Национального банка Республики Беларусь от 19 октября 2021 г. № 52/П и предусмотренных Концепцией развития открытых банковских API Республики Беларусь. В рамках работ по внедрению открытых API на платежном рынке в 2023–2025 годах будут разработаны ТНПА и иная техническая документация для различных типов открытых API.
В настоящее время требования к информационным API определены техническим документом «Банковская деятельность. Информационные технологии. Открытые банковские API. Спецификация информационных API», утвержденным заместителем Председателя Правления Национального банка Республики Беларусь Д.Л.Калечицем от 22 июня 2020 г. № 82-18/35 (далее – Спецификация API), который носит рекомендательный характер. После вступления в силу изменений, внесенных в статью 26 Банковского кодекса Законом Республики Беларусь от 12 июля 2023 г. № 282-З «Об изменении законов по вопросам банковской деятельности», Национальный банк будет вправе утверждать стандарты финансовых услуг и технологий, являющиеся обязательными для соблюдения банками. Таким образом, с целью установления единых требований к элементам данных, интерфейсам, методам и параметрам информационных API, посредством которых предоставляется доступ к общедоступной информации по операциям и услугам банков, на основе Спецификации API с учетом практики применения данного технического документа планируется разработать соответствующий стандарт финансовых услуг и технологий.
Информационные API будут предоставлять возможность получения общей информации о банках, банковских отделениях, банкоматах, инфокиосках, кредитах, банковских вкладах (депозитах), курсах валют, драгоценных металлах, тарифах по денежным переводам.
Применение данного стандарта позволит клиентам получать актуальную информацию по услугам банков, доступную для удобного сравнения, и обеспечит развитие сервисов, предоставляющих возможность сопоставления и выбора банковских продуктов.
Во исполнение норм Закона 164-З банками будут реализованы платежные API с учетом требований, установленных соответствующими СПР.
Посредством платежных API пользователю API будет предоставлена возможность получения информации о состоянии счета клиента, открытого в банке, информации о наличии на указанном счете необходимой для совершения операции суммы денежных средств и их движении, инициирования платежей по данным счетам, а также подключения, изменения и отключения банковских услуг сторонними организациями и оказания пользователю API иных банковских услуг, используя ПО пользователя API.
Внедрение стандартизированных платежных API будет способствовать созданию и развитию поставщиками платежных услуг сервисов, агрегирующих финансовые данные клиента и позволяющих клиенту управлять своими финансовыми продуктами, в том числе открытыми в разных банках, в одном приложении, вести учет доходов и расходов, осуществлять финансовое планирование.
Для целей Национального банка, в том числе оверсайта платежных систем, будут проводиться работы по созданию открытых статистических API для последующей автоматизации процессов сбора данных Национальным банком в едином формате требуемых состава, структуры и уровня детализации с учетом поставленных целей. В рамках развития статистических API планируется разработать соответствующий технический документ или стандарт, устанавливающий требования к сбору предоставляемой поставщиками платежных услуг информации первичных учетных документов по платежным операциям и иной информации, связанной с функционированием платежного рынка.
Одновременно с развитием открытых API в банковской сфере Республики Беларусь планируется совместно с регуляторами стран ЕАЭС проработать возможные варианты использования открытых API для пилотных проектов на пространстве ЕАЭС в целях обеспечения возможности оказания трансграничных платежных услуг, а также трансграничного обмена данными для иных финансовых операций.
3.7. Управление платежными рисками
Стратегической целью управления платежными рисками, определяемой статьей 25 Банковского кодекса, является обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежного рынка и оказания платежных услуг.
Национальным банком будут проводиться мероприятия, направленные на достижение стратегических целей, определенных в Стратегии Национального банка по управлению платежными рисками на платежном рынке Республики Беларусь.
Особое внимание будет уделяться обеспечению бесперебойности оказания платежных услуг, критичных для платежной системы (платежного рынка) поставщиками данных услуг, обеспечению поддержания платежных рисков в платежных системах (на платежном рынке) на приемлемом уровне, выявлению и предупреждению возможности реализации платежных рисков, вызванных нестабильной или неэффективной работой платежных систем либо нарушением непрерывности оказания платежных и (или) технологических услуг на платежном рынке, предотвращению перерастания отдельных видов платежных рисков в системный платежный риск.
Одним из направлений деятельности будет построение систем управления платежными рисками у поставщиков платежных услуг в соответствии с требованиями Национального банка и Принципами для инфраструктур финансового рынка, рекомендованными Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов и Техническим комитетом Международной организации комиссий по ценным бумагам.
Ожидается, что операторами платежных систем (поставщиками платежных услуг) будет обеспечено построение и функционирование своих платежных систем на основе указанных принципов.
Будет обеспечено внедрение в платежных системах банков, в том числе без использования карточек, систем фрод-мониторинга, направленных на предотвращение совершения несанкционированных операций.
3.8. Оверсайт платежных систем и контроль за соблюдением законодательства в области платежных систем и платежных услуг
Оверсайт платежных систем сохранит риск-ориентированный характер, будет направлен на обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежного рынка и оказания платежных услуг и, как следствие, будет способствовать поддержанию общей финансовой стабильности страны.
Национальный банк продолжит осуществлять мониторинг функционирования платежного рынка, его структурных элементов и участников, в том числе работоспособности их программно-технических комплексов, анализировать показатели, характеризующие функционирование платежного рынка, оценивать присущие поставщикам платежных и технологических услуг платежные риски с целью недопущения возникновения кризисных (сбойных) ситуаций и предотвращению системного платежного риска.
Функции оверсайта в том числе будут осуществляться в соответствии с закрепленными Принципами ИФР обязанностями центрального банка.
Национальный банк будет проводить (инициировать) работу по оценке соответствия участников платежного рынка (в том числе поставщиков критичных услуг) международным стандартам, прежде всего основополагающему документу – Принципам ИФР.
Также с учетом наработанной после принятия Закона № 164-З практики требуется оцифровка документов и процессов в рамках административных процедур по регистрации поставщиков платежных услуг и видов оказываемых ими платежных услуг. В рамках данной работы:
в цифровой формат будут переведены документы и (или) сведения, представляемые заявителями (поставщиками платежных услуг) (форма заявления о включении заявителя в реестр поставщиков платежных услуг и видов оказываемых ими платежных услуг, о внесении изменений в реестр, об исключении из указанного реестра), документы и (или) сведения, запрашиваемые (получаемые) Национальным банком самостоятельно. Будут проведены иные работы, учитывающие особенности осуществления административных процедур;
детализирован порядок осуществления Национальным банком оверсайта платежных систем и контроля за соблюдением законодательства в области платежных систем и платежных услуг поставщиками платежных услуг, включенных в реестр поставщиков платежных услуг и видов оказываемых ими платежных услуг, а также поставщиков услуг, критичных для платежной системы (платежного рынка), порядок применения Национальным банком мер реагирования (мер воздействия);
актуализирована методика оценки (самооценки) соблюдения различными поставщиками платежных услуг принципов (обязанностей) на соответствие Принципам ИФР.
В отношении международных платежных систем, функционирующих на территории Республики Беларусь, взаимодействие в части оверсайта будет строиться в рамках соглашений (меморандумов) о сотрудничестве, предполагающих информационное взаимодействие, а также выработку согласованных концептуальных и стратегических подходов к управлению платежными рисками.
3.8.1. Цифровизация оверсайта платежных систем и контроля за соблюдением законодательства в области платежных систем и платежных услуг
С целью повышения эффективности и оперативности деятельности Национального банка в области оверсайта платежных систем и контроля за соблюдением законодательства будут продолжены работы по цифровизации функций оперативного мониторинга, аналитической и контрольной деятельности, что в том числе позволит обеспечить:
увеличение количества источников информации, на которые распространяется оперативный мониторинг;
повышение оперативности выявления фактов реализации платежных рисков;
снижение трудоемкости выполняемых задач и повышение скорости подготовки аналитических материалов для принятия решений о возможном применении мер реагирования.
Планируется создание профильной платформы, позволяющей автоматизировать формирование и представление поставщиками платежных услуг отчетности и иной необходимой для целей оверсайта платежных систем информации, с интеграцией данной платформы с иными автоматизированными системами Национального банка, автоматизированными системами банков через статистические API, государственными информационными ресурсами (системами), посредством которых возможен сбор необходимой информации.
В рамках данных работ максимально будут задействованы современные технологии машинного обучения и искусственного интеллекта. В частности, будет реализован механизм сопоставления получаемой из различных источников информации, в том числе анализ контекста сообщений, полученных из общедоступных источников. Также указанные технологии будут задействованы для обеспечения стратегических целей Национального банка по управлению платежными рисками путем прогнозирования их уровня и выявления новых источников.
3.9. Электронное взаимодействие с заинтересованными государственными органами и иными организациями
В рамках развития электронного взаимодействия с заинтересованными государственными органами будут проработаны вопросы единого подхода к системе сбора информации для ее централизованного использования.
В этой связи планируется использование открытых API, а также СПФИ (в том числе технологии обмена межбанковской корреспонденцией в форме электронных документов и документов в электронном виде). Продолжится работа по подключению к СПФИ поставщиков платежных услуг, не являющихся банками, и государственных органов с целью информационного обмена и представления финансовой информации.
С целью снижения рисков использования банками и лизинговыми организациями недостоверной информации при оказании ими банковских услуг и осуществлении лизинговой деятельности важным является вопрос обеспечения возможности оперативного получения банками и лизинговыми организациями актуальной информации из информационных ресурсов (систем) государственных органов и иных организаций.
В этой связи планируется проведение работ по совершенствованию нормативной правовой базы.
3.10. Удаленная идентификация и верификация персональных данных (МСИ)
Использование биометрических данных для идентификации и аутентификации клиентов является одним из перспективных направлений развития удаленной идентификации. Основным преимуществом использования биометрии в банковской сфере является усиление защищенности учетных записей клиента банка. Ожидается, что применение биометрических данных для идентификации и аутентификации клиентов позволит снизить количество совершаемых мошеннических действий в банках и иных финансовых организациях, в том числе обезопасить клиентов от социальной инженерии.
На законодательном уровне созданы достаточные условия для построения банками собственных систем удаленной идентификации, основанных на фиксации биометрических данных, что делает возможным продвижение банковских продуктов и услуг, как для резидентов, так и для нерезидентов. Банковское сообщество при этом по мере внедрения таких решений должно трансформироваться в сторону продвижения своих продуктов и услуг за пределы Республики Беларусь.
Развитие удаленной идентификации с использованием биометрических данных будет осуществляться в следующих направлениях:
дистанционное обслуживание: удаленная идентификация в СДБО, голосовая биометрическая аутентификация в контакт-центрах банков;
обеспечение аутентификации клиентов в СДБО посредством биометрического документа.
По направлению развития МСИ планируется продолжить реализацию мероприятий, направленных на повышение востребованности МСИ как инструмента, обеспечивающего широкие возможности по удаленной идентификации и аутентификации физических и юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, а также по верификации персональных данных клиентов.
Учитывая общий мировой тренд по проведению удаленной идентификации, планируется продолжить развитие данного направления по использованию биометрических документов, удостоверяющих личность, и биометрических характеристик человека для его идентификации при оказании финансовых услуг.
По результатам пилотирования сервиса удаленной идентификации в МСИ физических лиц – нерезидентов в 2023–2025 годах планируется продолжить мероприятия, направленные на расширение географического охвата, реализацию мобильного приложения на базе операционной системы iOS для удаленной идентификации в МСИ, а также на проработку иных возможных методов аутентификации для данной категории клиентов.
С целью расширения способов проведения верификации данных в МСИ по мере создания в Республике Беларусь виртуальных считывателей биометрических документов (мобильных приложений), прошедших сертификацию на соответствие требованиям по защите информации, в МСИ будет реализована возможность проведения верификации данных клиентов – владельцев биометрических документов без использования физического считывателя биометрических документов.
Учитывая потребности национального рынка в части обеспечения удобной идентификации и аутентификации юридических лиц – резидентов, планируется проработать и расширить количество доступных посредством МСИ методов аутентификации для данной категории клиентов. Так, в настоящее время для юридических лиц доступны только способы, основанные на применении сертификата ГосСУОК, что в определенной степени является некоторым сдерживающим фактором развития дистанционных сервисов для данной категории клиентов.
Учитывая текущие потребности рынка, расширение функциональных возможностей и сервисов, также планируется пересмотреть концептуальные подходы в части процедур информационного взаимодействия с внешними пользователями МСИ при предоставлении сервисов по идентификации/аутентификации клиентов. Целью данного мероприятия является оптимизация внутренних процессов валидации данных с государственными информационными системами (ресурсами), обеспечение прозрачности в формировании тарифов МСИ, а также формирование нового восприятия МСИ как системы, предназначенной не только для первичной удаленной идентификации, но и для удобного и доступного сервиса по аутентификации клиентов в различные приложения (что позволит действующим и потенциальным контрагентам более гибко встраивать возможности МСИ в свои бизнес-процессы).
Со стороны организаций, представляющих финансовый сектор экономики страны, наблюдается устойчивый интерес к МСИ с целью оказания дистанционных услуг населению Республики Беларусь. В этой связи планируется расширение перечня организаций, которые получают доступ к информации о клиентах, их представителях, хранящейся в МСИ, что позволит обеспечить доступ физическим и юридическим лицам к новым финансовым инструментам и услугам, снизить издержки при их предоставлении, оказать содействие трансформационным процессам и развитию рынка дистанционного обслуживания.
В связи с принятием Закона № 164-З подготовлен проект Указа Президента Республики Беларусь «Об изменении Указа Президента Республики Беларусь», предусматривающий внесение изменений в Указ № 148. Нормы данного проекта Указа позволят расширить перечень организаций, которые получат доступ к информации о клиентах, их представителях, хранящейся в МСИ, за счет поставщиков платежных услуг, государственного учреждения «Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц», открытого акционерного общества «Агентство сервисизации и реинжиниринга».
В целях реализации интеграционных процессов стран – участниц ЕАЭС планируется обеспечить разработку национальных мобильных приложений для проведения удаленной идентификации клиентов-нерезидентов по всем видам документов, удостоверяющим личность, а также обеспечить верификацию данных клиентов-нерезидентов посредством взаимодействия информационных систем (ресурсов) стран – участниц ЕАЭС.
3.11. Перспективные технологии: искусственный интеллект и большие данные
Активное внедрение в банковском секторе и на платежном рынке передовых информационных технологий позволяет работать с большими объемами данных и к необходимости обрабатывать эти данные с высокой точностью, обеспечивать высокую степень защиты данных, искать новые способы анализа данных, осуществлять быстрый релевантный поиск среди имеющихся больших объемов данных. Именно этим обстоятельством обуславливается возрастающая необходимость использования ИИ в банковском секторе и на платежном рынке.
В настоящее время можно выделить следующие перспективные направления развития ИИ для банковского сектора и на платежном рынке:
финансовые чат-боты и голосовые финансовые помощники. Финансовые чат-боты и голосовые финансовые помощники обеспечивают предоставление клиентам информации о продуктах и услугах банка, поставщика платежных услуг, о состоянии счета, платежных обязательствах, иной информации, связанной с платежами, позволяют клиентам инициировать платежи, обеспечивают возможность передачи клиентами заявлений и заявок, например для получения платежной услуги эквайринга платежных операций. Следовательно, применение финансовых чат-ботов и голосовых финансовых помощников автоматизирует процесс взаимодействия с клиентами и тем самым, с одной стороны, оптимизирует расходы банка, поставщика платежной услуги на персонал, а с другой – повышает качество коммуникации с клиентом за счет исключения человеческого фактора;
выявление несанкционированных (мошеннических) операций. Применение ИИ в целях обнаружения в режиме реального времени попыток совершения несанкционированных (мошеннических) операций позволит значительно сократить денежные потери клиентов за счет оперативного выявления внешних и инсайдерских угроз, ускорить процесс оспаривания несанкционированных (мошеннических) операций за счет автоматизации отдельных однотипных задач в рамках этого процесса, таких как, например, сбор доказательств о несанкционированной (мошеннической) операции и общение с клиентом. Так, например, уже сегодня технологии ИИ помогают выявлять аномалии в анализируемом трафике, оповещая о DDoS-атаках, распознавать «нетипичное» поведение клиента и на этом основании блокировать инициирование платежа. В связи со значительным расширением способов осуществления платежей в безналичной форме особое внимание следует уделять созданию на основе технологий ИИ доказывающих свою эффективность централизованных систем, позволяющих аккумулировать обезличенную информацию о клиентах, и с учетом поведенческого, сессионного и транзакционного анализа формировать по определенным правилам профиль доверия к клиенту, получение и использование которого поможет банкам лучше выявлять несанкционированные (мошеннические) операции и предотвращать их совершение. В перспективе технологии ИИ смогут не только сокращать время реагирования на угрозу и прогнозировать сценарии атак, но и быстро определять взломщика корпоративного аккаунта;
проведение процедур идентификации, аутентификации с использованием биометрических данных клиентов в целях осуществления банковских операций и оказания платежных услуг. В основе функционирования биометрии лежит технология ИИ. Применение банками, поставщиками платежных услуг комбинации различных видов аутентификационных данных, одним из которых являются биометрические данные, может значительно снизить уровень киберриска в национальной системе безналичных расчетов по розничным платежам, улучшить автоматизацию и оптимизацию процессов при осуществлении банковских операций и оказании платежных услуг, способствовать удобству клиентов при использовании продуктов и услуг банков, поставщиков платежных услуг;
индивидуальный клиентский сервис. Применение технологий ИИ для высокоточной обработки большого объема данных позволяет банкам, поставщикам платежных услуг обеспечить индивидуальный клиентский сервис за счет, например, рекомендаций продуктов и услуг с использованием знаний о конкретном клиенте, т.е. предоставлять персонализированное предложение клиенту с учетом его возможной точечной заинтересованности в конкретных продуктах и услугах, а также за счет персонального консультирования клиента, в том числе в области инвестиций, с использованием знаний о нем;
роботизация контакт-центров. Применение технологий ИИ в процессе роботизации контакт-центров банков, поставщиков платежных услуг позволит предоставлять клиенту контактные данные банка, поставщика платежных услуг, отвечать на вопросы клиента, сообщать об акциях и специальных предложениях, информировать о новостях банка, поставщика платежных услуг, об адресах банкоматов, инфокиосков и т.д., о реквизитах банка, поставщика платежных услуг, обеспечить моментальную блокировку карточек без использования СДБО, в случае необходимости получать информацию о ранее инициированных платежах. Следовательно, роботизация контакт-центров позволяет автоматизировать процесс взаимодействия с клиентами, оптимизировать расходы банка, поставщика платежной услуги на персонал, повысить качество коммуникации с клиентом за счет исключения человеческого фактора и обеспечения обслуживания клиентов в режиме 24/7/365, сократить время консультирования клиента, повысить его лояльность по отношению к банку, поставщику платежных услуг за счет увеличения скорости предоставления ему консультационных услуг и упрощения взаимодействия с контакт-центром;
анализ. Применение технологий ИИ для проведения анализа деятельности банка, поставщика платежных услуг позволяет им обеспечить обработку большого объема данных для высокоточной оценки рисков, существующих в банковской сфере, на платежном рынке, а также смоделировать прогноз развития отрасли. Применение регулятором технологий ИИ для проведения анализа состояния платежного рынка может содействовать более эффективному анализу рисков платежного рынка в целях выявления потенциальных рисков и принятия соответствующих мер для их минимизации или предотвращения, а также может способствовать повышению эффективности оверсайта платежных систем за счет сбора и анализа данных из различных источников, включая средства массовой информации, социальные сети, публикации экспертов отрасли и т.д.
Таким образом, применение технологий ИИ в банковском секторе и на платежном рынке будет способствовать цифровизации деятельности банков, поставщиков платежных услуг, высокоточному анализу больших объемов данных с целью их персонализации в отношении каждого клиента, сокращению расходов банков, поставщиков платежных услуг, снижению стоимости обслуживания для клиентов и переходу к персональному взаимодействию между банком, поставщиком платежных услуг и клиентом.
Наряду с преимуществом применения технологий ИИ существует ряд недостатков в его использовании, таких как, например, риск неправильного обучения интеллектуальных компьютерных систем, намеренного искажения данных, несанкционированного изменения в алгоритмы, потери исходных данных. В связи с этим применение технологий ИИ в банковском секторе и на платежном рынке Республики Беларусь должно основываться на соблюдении принципов, позволяющих считать, что внедрение ИИ осуществляется на ответственных началах и обеспечивает общественное доверие к этой инновации. К таким принципам следует относить:
безопасность внедрения и применения ИИ. Интеллектуальные компьютерные системы должны работать безопасно и с учетом всех возможных рисков;
защищенность и надежность технологий ИИ. Интеллектуальные компьютерные системы должны обеспечивать защиту информации в соответствии с требованиями законодательства об информации, информатизации и защите информации, а также обладать высокой степенью отказоустойчивости;
справедливость внедрения и применения ИИ. При использовании ИИ не должно быть ограничений или дискриминации клиентов, банков, поставщиков платежных услуг. Должен соблюдаться принцип равных условий получения информации или оказания услуг;
состязательность при внедрении ИИ. Технологии ИИ должны внедряться на основе открытой конкуренции с целью улучшения качества обслуживания клиентов и повышения эффективности процессов при осуществлении банковских операций и оказании платежных услуг;
возможность восстановления нарушенных прав в результате применения ИИ. Клиенты должны обладать четкими и доступными способами для оспаривания возможных последствий или решений, сгенерированных ИИ;
контроль за применением технологий ИИ. Необходимо организовать разумный контроль над тем, как используется ИИ, и установить ответственность за возможные последствия;
прозрачность и доступность ИИ. Банки и иные поставщики платежных услуг Республики Беларусь, применяющие ИИ, должны в случае необходимости обеспечить коммуникацию и доступно разъяснить, как работают их интеллектуальные компьютерные системы, какие могут быть риски и как они учитываются.
3.12. Развитие в области обеспечения информационной безопасности и кибербезопасности
3.12.1. Совершенствование нормативной правовой базы информационной безопасности
В настоящее время в банковской сфере действуют государственные стандарты Республики Беларусь серии СТБ 34.101 «Информационные технологии и безопасность. Обеспечение информационной безопасности банков Республики Беларусь», которые по законодательству не являются обязательными к исполнению членами банковского сообщества и носят рекомендательный характер.
Принимая во внимание тенденции международной практики по переходу к обязательному выполнению требований международных стандартов, а также по унификации и переходу к обязательному выполнению требований большинства ТНПА в сфере защиты информации, осуществлена разработка технических требований и правил информационной безопасности в банковской деятельности, положения которых станут обязательными для исполнения всеми членами банковского сообщества Республики Беларусь после их принятия в виде стандартов финансовых услуг и технологий.
Внедрение обязательных для применения банками стандартов финансовых услуг и технологи, содержащих технические требования и правила по обеспечению информационной безопасности в банковской деятельности, позволит:
установить единые требования по обеспечению информационной безопасности банков;
повысить эффективность мероприятий по обеспечению и поддержанию информационной безопасности банков;
снизить или предотвратить ущерб от инцидентов информационной безопасности;
достигнуть адекватности мер по защите от реальных угроз информационной безопасности;
повысить стабильность функционирования банков и на этой основе – стабильности функционирования банковской системы Республики Беларусь в целом.
Таким образом создание Национальным банком нормативной базы указанных стандартов финансовых услуг и технологий напрямую связано с выполнением Концепции обеспечения кибербезопасности в банковской сфере и будет способствовать совершенствованию регулирования процессов обеспечения информационной безопасности в банковской системе Республики Беларусь.
3.12.2. Перспективы развития в рамках АСОИ
В рамках планируемых изменений в нормативные правовые акты в 2023–2025 годах предполагается существенная доработка АСОИ, которая позволит в рамках противодействия несанкционированным платежным операциям Национальному банку осуществлять оперативный обмен информацией с правоохранительными органами и банками. Это значительно повысит защищенность интересов граждан и организаций и понизит уровень киберугроз, направленных на информационные инфраструктуры банков.
Помимо этого, в рамках развития международного взаимодействия предполагается проработка вопроса по обмену информацией из АСОИ с аналогичными системами центральных (национальных) банков государств – членов ЕАЭС, что позволит в будущем использовать информацию из этих систем в рамках работы, проводимой по противодействию мошенничества на платежном рынке государств – членов ЕАЭС.
Результатом работы АСОИ станет снижение ущерба от преступлений на платежном рынке, а также осуществление превентивных мер, направленных на противодействие угрозам в сфере информационной безопасности.
3.12.3. Создание участниками платежного рынка центров кибербезопасности или приобретение услуг данных центров по обеспечению кибербезопасности
В рамках положений Указа Президента Республики Беларусь от 14 февраля 2023 г. № 40 «О кибербезопасности» государственные органы и иные организации должны будут создать центры кибербезопасности или приобрести услугу по обеспечению кибербезопасности у организаций, создавших такие центры. Перечень государственных органов и организаций определяется Советом Министров Республики Беларусь по предложению Оперативно-аналитического центра при Президенте Республики Беларусь и подлежит ежегодной актуализации. Национальным банком в 2023–2024 годах запланирована комплексная работа по рассмотрению возможности создания отдельными системообразующими банками собственных центров кибербезопасности, а также банковского отраслевого центра кибербезопасности на базе в ОАО «БМРЦ», в котором услугу по обеспечению кибербезопасности будут иметь возможность приобретать банки и другие экономические субъекты.
3.13. Техническое нормирование и стандартизация
Статьей 26 Банковского кодекса за Национальным банком закреплено право разработки и утверждения (введения в действие) СПР в виде обязательных для соблюдения ТНПА.
С учетом динамики развития информационных технологий в банковской сфере и иных аспектов предоставления банковских услуг, уже существующей необходимости разработки ТНПА, устанавливающих требования к информационной безопасности банков, открытым банковским API, и невозможностью определения в СПР соответствующих требований, предлагается модернизировать систему нормирования технических требований в области финансовых услуг и технологий в части закрепления нового вида ТНПА – «стандарты финансовых услуг и технологий».
Законом Республики Беларусь от 12 июля 2023 г. № 282-З «Об изменении законов по вопросам банковской деятельности» внесены изменения в статью 26 Банковского кодекса, в результате чего за Национальным банком будет закреплено право утверждения стандартов финансовых услуг и технологий, являющихся обязательными для соблюдения ТНПА, не относящимися к области технического нормирования и стандартизации, и устанавливающих количественные и (или) качественные требования к программным и (или) программно-техническим средствам, их компонентам, финансовым электронным сообщениям и документам в электронном виде, интерфейсам пользователя, интерфейсам программирования приложений, информационной безопасности, информационным и цифровым технологиям, системам классификации и кодирования информации, терминологии, процессам разработки, проектирования, выполнения работ, оказания услуг, а также термины и их определения, классификации технико-экономической и социальной информации, формы предоставления информации, правила, методы и способы поиска, получения, передачи, сбора, обработки, накопления, хранения, распространения и (или) предоставления информации, а также пользования информацией и защиты информации в области финансовых услуг и технологий.
Также потребуется изменение статьи 4 Закона № 164-З в части дополнения наименования вида ТНПА «стандарты финансовых услуг и технологий».
Продолжится работа по развитию серии СПР, взаимосвязанной с методологией стандарта ISO 20022 с учетом национальной практики Республики Беларусь. Таким образом, планируется:
пересмотр и разработка высокоуровневых СПР, описывающих на концептуальном уровне сценарии и схемы перевода денежных средств;
разработка СПР, устанавливающих требования к формам внешнего представления и процессу воспроизведения на бумажном носителе финансовых сообщений;
разработка СПР, устанавливающих требования к форматам, структуре и реквизитному составу иных финансовых сообщений.
В рамках технического нормирования и стандартизации планируется унификация требований к новым объектам платежного рынка, таким как платежные программные приложения, и иным платежным инструментам. Основными требованиями к платежным инструментам являются требования по защите информации и обеспечению информационной безопасности, а также реализации платежных API. В части требований по защите информации и информационной безопасности необходимо разработать ТНПА для платежных программных приложений и платежных мобильных приложений. Также будет разработан СПР, устанавливающий требования к пользовательскому интерфейсу платежного программного приложения, платежного мобильного приложения и платежного инструмента в форме ПО, обеспечивающего доступ к электронным деньгам.
Статьей 4 Закона № 164-З установлены полномочия Национального банка в части определения порядка ведения реестра программных (программно-технических) средств участников платежного рынка и платежных программных приложений поставщиков платежных услуг и требований к поставщикам платежных услуг и их платежным инструментам.
В целях обеспечения надежности и безопасности функционирования платежного рынка деятельность Национального банка будет направлена на установление правовых основ правил и порядка обязательного подтверждения соответствия программных (программно-технических) средств и платежных программных приложений требованиям ТНПА в области финансовых услуг и технологий. Принятие вышеуказанных ТНПА позволит расширить области аккредитации действующих аккредитованных испытательных лабораторий и привлечь их к проведению испытаний, подтверждающих соблюдение требований по защите информации и обеспечению информационной безопасности.
Наряду с установлением обязательности включения в реестр программных (программно-технических) средств участников платежного рынка и платежных программных приложений поставщиков платежных услуг такая мера, в том числе, позволит снизить риски мошеннических операций с использованием платежных инструментов.
С учетом динамики развития использования электронных денег в электронных платежных системах будет унифицирован порядок формирования номера электронного кошелька по аналогии с порядком присвоения банковских идентификационных кодов.
Статьей 51 Закона № 164-З установлена обязательность предоставления расчетным центром открытого интерфейса программирования приложений (интерфейсов прикладного программирования, API) поставщикам платежных услуг. В связи с этим будет продолжена работа по стандартизации в области открытых банковских API. Будет разработан СПР, устанавливающий требования к открытым информационным банковским API. Также будут определены требования к порядку проведения оценки соответствия открытых платежных банковских API на соответствие действующим СПР.
3.14. Построение технологического суверенитета в банковском секторе
Сложившаяся геополитическая обстановка и эскалация санкционного давления на Республику Беларусь повышают роль и необходимость обеспечения технологического суверенитета в области создания программных и программно-технических решений для развития платежного рынка и цифровых технологий банковского сектора Республики Беларусь.
Приоритетной задачей достижения необходимого уровня технологического суверенитета в целях обеспечения развития платежного рынка и цифровизации банковского сектора Республики Беларусь является переход на использование отечественных и разработанных в странах – участницах ЕАЭС программных и программно-технических решений.
Необходимость разработки в Республике Беларусь импортозамещающих программных и программно-технических решений на основе сотрудничества, технологического обмена и кооперации ИТ-компаний стран – участниц ЕАЭС будет стимулировать развитие технологий управления проектированием, производством, модернизацией и обеспечением жизненного цикла программных и программно-технических решений, в том числе системного программного обеспечения для его применения в банковском секторе и других отраслях экономики.
Банкам необходимо уделять повышенное внимание зависимости от иностранных поставщиков программных и программно-технических решений, в том числе их лицензионной политике, для снижения рисков прекращения функционирования информационных систем, а также возможности их модернизации и обеспечения информационной безопасности. Также необходимо стимулировать проработку инициатив отечественных ИТ-компаний для развития импортозамещения в области программных и программно-технических решений.
4. Ожидаемые результаты реализации настоящей Концепции
Настоящая Концепция определяет направления развития платежного рынка Республики Беларусь и цифровизации банковского сектора на 2023–2025 годы.
Успешная реализация положений настоящей Концепции обеспечит развитие не только сферы продуктов и услуг, предоставляемых банками, поставщиками платежных услуг, но и экономики в целом. Эффективное, надежное и безопасное функционирование платежного рынка, а также стабильное функционирование участников платежных систем приведет к положительным изменениям в сфере финансовых и банковских услуг, включая повышение доверия населения к финансовой системе страны, дальнейшее развитие банковской системы Республики Беларусь, повышение качества и удобства предоставляемых клиентам банковских, платежных продуктов и услуг, уменьшение уровня рисков, связанных с защитой персональных данных клиентов, сокращение количества несанкционированных (мошеннических) операций в области оказания банковских и платежных услуг, осуществления лизинговой деятельности, снижение уровня рисков, связанных с использованием инновационных цифровых технологий.
К ожидаемым результатам развития непосредственно безналичных платежей можно отнести:
увеличение доли безналичных розничных платежей;
привлечение крупных международных поставщиков платежных услуг в страну;
повышение уровня безопасности оказания платежных услуг;
создание и стимулирование краудфандинговых и краудинвестиционных платформ;
популяризация платежных услуг в результате создания инновационных платежных продуктов и решений.
Все это конечном итоге будет вести к увеличению деловой и инвестиционной активности в стране, повышению благосостояния и качества жизни населения.
|
Приложение 1 к Концепции развития платежного |
Общая структура платежного рынка Республики Беларусь
|
Приложение 2 к Концепции развития платежного |
Правовая основа функционирования платежного рынка
Банковский кодекс Республики Беларусь;
Закон Республики Беларусь от 19 апреля 2022 г. № 164-З «О платежных системах и платежных услугах»;
Указ Президента Республики Беларусь от 16 октября 2014 г. № 493 «О развитии безналичных расчетов»;
Указ Президента Республики Беларусь от 22 августа 2022 г. № 293 «Об изменении указов Президента Республики Беларусь»;
Указ Президента Республики Беларусь от 23 сентября 2021 г. № 363 «О текущем (расчетном) банковском счете физического лица с базовыми условиями обслуживания»;
постановление Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 6 июля 2011 г. № 924/16 «Об использовании кассового и иного оборудования при приеме средств платежа»;
постановление Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 7 декабря 2022 г. № 841/27 «Об изменении постановлений Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 6 июля 2011 г. № 924/16 и от 3 марта 2022 г. № 114/6»;
постановление Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 22 февраля 2022 г. № 93/3 «Об определении перечня выплат социального характера»;
постановление Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 14 октября 2022 г. № 694/22 «О перечне платежей, подлежащих приему посредством платежной системы в едином расчетном и информационном пространстве»;
постановление Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 22 декабря 2022 г. № 902/28 «О реестре поставщиков платежных услуг и видов оказываемых ими платежных услуг»;
постановление Совета Министров Республики Беларусь от 22 декабря 2022 г. № 899 «Об изменении постановления Совета Министров Республики Беларусь от 24 сентября 2021 г. № 548»;
постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 27 января 2022 г. № 33 «Об утверждении Инструкции о порядке осуществления операций по базовым счетам, с базовыми счетами и функционирования автоматизированной системы учета базовых счетов»;
постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 5 декабря 2022 г. № 453 «Об утверждении Инструкции о порядке оказания платежных услуг на территории Республики Беларусь»;
постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2001 г. № 66 «Об утверждении Инструкции о банковском переводе»;
постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 20 сентября 2022 г. № 353 «Об осуществлении межбанковских расчетов и утверждении Правил системы BISS»;
постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 20 сентября 2022 г. № 354 «Об утверждении Правил системы мгновенных платежей»;
постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 20 ноября 2018 г. № 540 «О некоторых вопросах функционирования системы мгновенных платежей и проведения мгновенных платежей»;
постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 7 августа 2015 г. № 472 «Об утверждении Инструкции о порядке присвоения банковских идентификационных кодов и бизнес-идентификационных кодов и ведения справочника банковских идентификационных кодов участников расчетов, осуществляющих платежи на территории Республики Беларусь»;
постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 27 июля 2015 г. № 440 «О структуре номера счета»;
постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 5 декабря 2017 г. № 484 «Об утверждении Инструкции о порядке применения методологии международного стандарта ISO 20022 «Финансовые услуги. Универсальная схема сообщений финансовой индустрии» в платежной системе Республики Беларусь»;
постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 8 февраля 2018 г. № 52 «Об услугах при проведении межбанковских расчетов в системе BISS»;
постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 4 мая 2016 г. № 235 «Об утверждении Положения о центральном архиве межбанковских расчетов Национального банка Республики Беларусь»;
постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 октября 2012 г. № 548 «Об утверждении Инструкции о порядке работы с электронными документами в центральном архиве межбанковских расчетов Национального банка Республики Беларусь»;
постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 11 ноября 2009 г. № 184 «Об утверждении Инструкции об автоматизированной подсистеме документальной синхронизации архивов участников системы BISS (системы мгновенных платежей), автоматизированной информационной системы исполнения денежных обязательств»;
постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 июля 2005 г. № 111 «Об утверждении Инструкции по учету и оплате расчетных документов, не оплаченных по вине банков и небанковских кредитно-финансовых организаций»;
постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 11 июля 2022 г. № 257 «Об утверждении Инструкции о нормативах безопасного функционирования»;
постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 11 августа 2022 г. № 301 «Об изменении постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 5 ноября 2018 г. № 511»;
постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 13 сентября 2022 г. № 342 «Об утверждении Правил осуществления операций с платежным программным приложением и иными платежными инструментами»;
постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 14 сентября 2022 г. № 343 «Об утверждении Правил оказания услуг клиринга»;
постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 16 сентября 2022 г. № 350 «Об утверждении Правил осуществления операций с электронными деньгами»;
постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 6 октября 2022 г. № 378 «Об утверждении Инструкции об осуществлении операций с банковскими платежными карточками и платежными инструментами, обеспечивающими их использование»;
постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 сентября 2022 г. № 358 «О стандартах проведения расчетов»;
постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 сентября 2022 г. № 359 «Об утверждении стандартов проведения расчетов»;
постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 11 января 2023 г. № 8 «Об стандартах проведения расчетов»;
постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 6 октября 2022 г. № 377 «Об утверждении Инструкции о требованиях по защите информации и обеспечению кибербезопасности при оказании платежных услуг»;
постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 августа 2022 г. № 316 «О представлении информации об инцидентах».
Правовое регулирование в области цифровых банковских технологий Республики Беларусь
Указ Президента Республики Беларусь от 1 декабря 2015 г. № 478 «О развитии цифровых банковских технологий»;
Указ Президента Республики Беларусь от 18 апреля 2019 г. № 148 «О цифровых банковских технологиях»;
постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 8 июля 2016 г. № 376 «Об использовании сертификатов открытых ключей проверки электронной цифровой подписи, изданных республиканским удостоверяющим центром Государственной системы управления открытыми ключами проверки электронной цифровой подписи Республики Беларусь»;
постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 21 сентября 2016 г. № 497 «Об утверждении Инструкции о порядке функционирования межбанковской системы идентификации»;
постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 19 сентября 2019 г. № 379 «Об утверждении Инструкции об использовании программно-аппаратных средств и технологий, проведении процедур удаленной идентификации, удаленного обновления (актуализации)»;
постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 24 декабря 2020 г. № 428 «О совершении и (или) исполнении юридически значимых действий посредством смарт-контрактов»;
постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 августа 2022 г. № 314 «Об утверждении стандартов проведения расчетов»;
постановление Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 16 апреля 2020 г. № 235/8 «Об оказании юридическим лицам услуг по верификации».
|
Приложение 3 к Концепции развития платежного |
Стандарты проведения расчетов
СПР 1.01-2018 «Банковская деятельность. Информационные технологии. Переводы денежных средств. Модели»;
СПР 1.02-2018 «Банковская деятельность. Информационные технологии. Перевод денежных средств по инициативе плательщика. Альбом схем»;
СПР 1.04-2022 «Банковская деятельность. Информационные технологии. Перевод денежных средств по инициативе взыскателя с использованием АИС ИДО. Альбом схем»;
СПР 2.01-2019 «Банковская деятельность. Информационные технологии. Электронные документы. Общие требования»;
СПР 2.03-1-2019 «Банковская деятельность. Информационные технологии. Платежные инструкции клиентов. Часть 1. Электронные платежные поручения»;
СПР 2.03-2-2020 «Банковская деятельность. Информационные технологии. Платежные инструкции клиентов. Часть 2. Электронные платежные требования»;
СПР 2.03-3-2020 «Банковская деятельность. Информационные технологии. Платежные инструкции клиентов. Часть 3. Сводные электронные платежные поручения»;
СПР 2.03-4-2019 «Банковская деятельность. Информационные технологии. Инструкции клиентов. Часть 4. Управление акцептом плательщика»;
СПР 3.01-2022 «Банковская деятельность. Информационные технологии. Финансовые сообщения, используемые при переводе денежных средств. Общие требования»;
СПР 3.02-1-2022 «Банковская деятельность. Информационные технологии. Финансовые сообщения, используемые при переводе денежных средств. Инициирование перевода. МХ pain.001»;
СПР 3.02-13-2022 «Банковская деятельность. Информационные технологии. Финансовые сообщения, используемые при переводе денежных средств. Инициирование перевода. МХ pain.013»;
СПР 3.03-8-2022 «Банковская деятельность. Информационные технологии. Финансовые сообщения, используемые при переводе денежных средств. Клиринг и расчеты. МХ pacs.008»;
СПР 3.03-9-2022 «Банковская деятельность. Информационные технологии. Финансовые сообщения, используемые при переводе денежных средств. Клиринг и расчеты. МХ pacs.009»;
СПР 3.03-10-2022 «Банковская деятельность. Информационные технологии. Финансовые сообщения, используемые при переводе денежных средств. Клиринг и расчеты. МХ pacs.010»;
СПР 3.04-13-2022 «Банковская деятельность. Информационные технологии. Финансовые сообщения, используемые в АИС ИДО. МХ pain.013»;
СПР 3.04-81-2022 «Банковская деятельность. Информационные технологии. Финансовые сообщения, используемые в системах дистанционного банковского обслуживания при переводе денежных средств по инициативе взыскателя. МХ pain.008»;
СПР 3.04-82-2022 «Банковская деятельность. Информационные технологии. Финансовые сообщения, используемые в АИС ИДО. МХ pain.008»;
СПР 4.01-2018 «Банковская деятельность. Информационные технологии. Программные средства участников платежной системы. Требования и оценка соответствия»;
СПР 4.02-2018 «Банковская деятельность. Информационные технологии. Программные средства участников платежной системы. Контроль соответствия»;
СПР 4.03-2021 «Банковская деятельность. Информационные технологии. Программные средства периферийного оборудования. Требования к интерфейсу пользователя и выходным документам»;
СПР 5.01-2020 «Банковская деятельность. Информационные технологии. Информационные архивы. Требования к архиву участника автоматизированной системы межбанковских расчетов»;
СПР 6.01-2020 «Банковская деятельность. Информационные технологии. Открытые банковские API. Регламент взаимодействия поставщиков API и пользователей API»;
СПР 6.02-1-2022 «Банковская деятельность. Информационные технологии. Открытые банковские API. Платежные API. Спецификация»;
СПР 6.02-2-2022 «Банковская деятельность. Информационные технологии. Открытые банковские API. Платежные API. Информационная безопасность»;
СПР 7.01-2020 «Деятельность в области платежных систем и платежных услуг. Информационные технологии. Обеспечение непрерывной работы и восстановления работоспособности участника платежного рынка Республики Беларусь. Общие требования»;
СПР 8.01-1-2021 «Банковская деятельность. Информационные технологии. QR-коды. Часть 1. Спецификация QR-кодов для приема платежей при использовании банковских платежных карточек»;
СПР 8.01-2-2021 «Банковская деятельность. Информационные технологии. QR-коды. Часть 2. Спецификация QR-кодов для приема платежей при использовании мобильных приложений».
|
Приложение 4 к Концепции развития платежного |
Примеры внедрения (создания) систем быстрых платежей в мире
Страна |
Описание |
Российская Федерация |
Система быстрых платежей (СБП) разработана Банком России и АО «Национальная система платежных карт». Банк России – оператор и расчетный центр СБП, а НСПК – операционный и платежный клиринговый центр. К системе уже подключены более 200 банков, включая крупнейшие. СБП позволяет оплачивать покупки по QR-коду, получать выплаты от организаций, совершать перевод денежных средств в другие банки по номеру телефона. В СБП списание денежных средств со счета и на счет происходит мгновенно, сервис работает в круглосуточном режиме круглый год. |
Швеция |
BiR/Swish, представленная в 2012 году, представляет собой систему расчетов в реальном времени для мобильных платежей в Швеции. Являясь частным учреждением специального назначения, которое проводит расчеты в деньгах коммерческих банков, которые, в свою очередь, полностью обеспечены финансированием в деньгах центрального банка, система позволяет проводить расчеты быстрых платежей в режиме реального времени даже в то время, когда другие системы расчетов (например, системы валовых расчетов в режиме реального времени) не работают. Типичное время между инициацией платежа и доступностью конечных средств для получателя для успешной транзакции быстрого платежа составляет одну-две секунды. Более половины населения страны использует мобильное приложение Swish для быстрых платежей |
Индия |
Служба немедленных платежей (IMPS) стала новой системой мгновенных мобильных платежей в 2010 году. Система позволяет абонентам мобильных телефонов и подключенным к Интернету устройствам отправлять и получать платежи. Получатели обычно получают средства менее чем за 30 секунд. Сервис предоставляет доступ к быстрым платежам через 190 PSP |
Великобритания |
Служба более быстрых платежей (FPS) – это система отложенных чистых расчетов по кредитным операциям в форме разовых, немедленных платежей, срочных платежей или постоянных поручений для домашних хозяйств и корпораций. Услуга, запущенная в 2008 году, позволяет плательщику инициировать платеж, просто используя номер мобильного телефона получателя. Средства обычно доступны получателю в течение нескольких секунд после того, как плательщик инициирует перевод платежа. FPS имеет 10 прямых участников, которые открывают свои каналы клиентов для FPS |
|
Приложение 5 к Концепции развития платежного |
Примеры использования биометрических персональных данных в зарубежных банках и организациях
Страна |
Банк, организация |
Биометрические персональные данные |
Описание |
США |
Bank of America, JPMorgan Chase, Wells Fargo |
Отпечаток пальца |
Отпечатки пальцев применяются для идентификации пользователей в мобильном банкинге и в операционных окнах банков. При первом обращении в банк клиент сканирует отпечаток пальца и предоставляет документ, удостоверяющий личность. При последующих визитах для идентификации такого клиента ему достаточно только приложить палец к считывателю |
Citibank |
Голос |
Голосовая биометрия в Citibank используется для идентификации клиентов в Контакт-центре. Система распознавания голоса позволяет идентифицировать человека менее чем за 15 секунд |
|
USAA Federal Savings Bank |
Лицо, отпечаток пальца, голос |
Аутентификация с помощью сканирования отпечатков пальцев, распознавания лица или голоса доступна для клиентов банка, который ориентирован на обслуживание военнослужащих, в том числе в отставке |
|
Саудовская Аравия |
Банк Al Rajhi |
Отпечаток пальца |
Банк совместно с компанией Diebold Nixdorf выпустил биометрические устройства самообслуживания с функцией выпуска дебетовых платежных карт. Пройдя биометрическую идентификацию по отпечатку пальца в устройстве самообслуживания, пользователь может выпустить дебетовую банковскую карточку, чековую книжку, совершить денежные переводы или заказать выписку, а также инициировать открытие счета |
ЮАР |
Standard Chartered Bank |
Отпечаток пальца |
Банк ввел функцию аутентификации по отпечатку пальца для своего мобильного приложения в восьми африканских странах. Применение операционно-совместимого стандарта для считывания отпечатка пальца позволяет не только осуществлять распознавание отпечатков пальцев клиентов одного банка в других банковских организациях, но и дает возможность различным банкам обмениваться платежными поручениями, заверенными биометрическими идентификаторами |
Китай |
Alibaba |
Лицо, сетчатка глаза |
Реализована возможность совершения биометрических мобильных платежей (в Alipay работает функция идентификации по изображению лица). Программное обеспечение стартапа Zoloz, принадлежащего Alibaba, распознает сетчатку глаза с помощью фронтальной камеры смартфона |
Merchants Bank |
Лицо |
Банк интегрировал технологии идентификации по лицу в банкоматы, интернет-банкинг |
|
Интернет-банкинг Webank |
Лицо |
Банк использует технологии идентификации пользователей по лицу и голосу |
|
Испания |
Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (BBVA) |
Лицо |
Испания использует технологию распознавания лиц (Facephi). Так, для открытия аккаунта клиенту необходимо записать короткое видео, на котором он зачитывает вслух полученный код и демонстрирует подтверждающие его личность документы |
Чехия |
Česká spořitelna |
Голос |
Банк использует технологию распознавания голоса в Контакт-центре |
Сингапур |
Банки DBS и OCBC |
Голос |
Банки используют системы распознавания голоса в своих Контакт-центрах |
Мексика |
Banco Santander Mexico |
Голос |
Банк использует распознавание клиентов по их голосам в Контакт-центре |
Финляндия |
Uniqul |
Лицо |
Uniqul предлагает магазинам установить на кассах специальные камеры, которые будут фиксировать уникальные черты лица, сверять их с банковской базой данных и снимать деньги со счета конкретного человека. По словам представителей Uniqul, время оплаты товаров при использовании этой технологии сократится с тридцати секунд, которые необходимы при расчете банковской карточкой, до пяти |
TD Bank совместно с MasterCard и технологической компанией Nymi |
Сердечный ритм |
Банк совместно с компаниями представил браслет с функцией бесконтактных платежей, который позволяет идентифицировать пользователя по сердечному ритму. Браслет для постоянного ношения идентифицирует пользователя по электрокардиограмме с помощью технологии HeartID. Пользователи браслета могут проводить безопасные бесконтактные платежи, используя платежные терминалы MasterCard Tap & Go, установленные в большинстве розничных точек |
|
Великобритания |
Barclays Bank совместно с Hitachi |
Рисунок вен пальца |
Банк использует технологию идентификации по рисунку вен пальца (VeinID) для реализации доступа в мобильные приложения и авторизации платежей |
Япония |
Sumitomo Mitsui Financial Group (SMFG) и Sumitomo Mitsui Banking Corporation (SMBC) совместно с компанией Daon |
Лицо |
Для одной из крупнейших финансовых корпораций Японии компания Daon разработала Polarify – сервис, который позволяет обеспечить надежную биометрическую аутентификацию, используя различные типы биометрических данных, один из которых – биометрия лица из документа, удостоверяющего личность, и фотографии клиента, сделанной в процессе регистрации в этом сервисе |
Ogaki Kyoritsu Bank |
Рисунок вен ладони |
Банк перешел на биометрическую систему идентификации клиентов в банкоматах и отделениях, установив сканеры рисунка вен ладони в своих филиалах |
|
Платежные системы и транснациональные компании |
|||
|
Amazon |
Рисунок вен ладони, анатомия ладони |
В 2019 году компания запатентовала технологию распознавания биометрических данных ладони и совершения платежа с их использованием. Эта технология анализирует морщины и складки ладони, а также более глубокие структуры, включая вены, кости и мягкие ткани. Такой способ оплаты планируется для внедрения в продуктовую сеть Whole Foods |
|
PayPal |
Отпечаток пальца, голос |
PayPal использует распознавание отпечатков пальцев для идентификации пользователя для входа в мобильное приложение. Также в 2016 году компания анонсировала голосового интеллектуального помощника Apple, который может отправлять переводы P2P с помощью PayPal |
|
MasterCard |
Отпечаток пальца |
MasterCard разработала пластиковую карту со встроенным датчиком для распознавания отпечатков пальцев владельцев карт, которая позволяет проводить банковские операции бесконтактно и без ввода пин-кода. Также компания запустила платежное приложение, которое использует биометрические данные (отпечаток пальца и распознавание лица) для идентификации личности покупателя и упрощения онлайн-покупок |
Национальные системы идентификации, основанные на биометрических персональных данных |
|||
Австралия |
|
Лицо |
Жители Австралии могут пройти идентификацию в государственных службах с помощью системы Govpass. Чтобы зарегистрироваться в системе, нужно предоставить персональные данные и документы, удостоверяющие личность. Система сравнивает реальную фотографию человека с фотографией на документах, после чего предоставляет ему возможность проходить аутентификацию на сайтах правительственных организаций и предприятий. |
Новая Зеландия |
|
Лицо |
В Новой Зеландии граждане могут получить доступ ко всем своим данным – от медицинских карт до водительских удостоверений – через цифровую платформу RealMe. Чтобы зарегистрироваться в системе, пользователям – через сертифицированные фотостудии – нужно предоставить свои фотографии и документы, удостоверяющие личность. После того как регистрация будет завершена, можно получать доступ к государственным и банковским услугам, страхованию и пенсионным отчислениям, а также голосованию |
Российская Федерация |
|
Лицо и голос |
20 декабря 2017 года Госдума РФ приняла поправки к закону, позволяющие банкам идентифицировать и аутентифицировать пользователей удаленно с помощью биометрических данных и сведений из Единой системы идентификации и аутентификации (далее – ЕСИА). |
|
Приложение 6 к Концепции развития платежного |
Зарубежный опыт внедрения открытых API
Страна |
Описание |
Российская Федерация |
Летом 2019 года Наблюдательным советом Ассоциации Финансовых Технологий Российской Федерации (далее – АФТ) была одобрена «Концепция открытых API», которую разработали участники и эксперты АФТ. |
Казахстан |
В рамках государственной программы «Цифровой Казахстан» в 2018–2020 годах Национальным банком разработан проект «Внедрение регулирования в части создания открытых платформ (Open API) в финансовой отрасли». Данный проект направлен на повышение конкуренции на финансовом рынке и расширение финансовых услуг за счет технологических возможностей сторонних организаций (финтехов). |
Великобритания |
В 2016 году Управление по конкуренции и рынкам возглавило инициативу под названием Open Banking. В 2017 году сфера деятельности была расширена и теперь включает кредитные карты, электронные кошельки и предоплаченные карты. Благодаря регистрации через открытый банковский каталог (реестр) третьи стороны и поставщики цифровых услуг могут работать с ведущими финансовыми учреждениями над новыми решениями, которые увеличивают возможности клиентов. |
Германия |
Open Bank Project, внедренный в Германии еще в 2010 году, поддерживает региональные стандарты и структуры, такие как Open Banking UK, STET и Berlin Group. |
Сингапур |
В ноябре 2016 года Монетарное управление Сингапура (MAS) и Ассоциация банков опубликовали документ «Финансы как услуга». |
Гонконг |
В январе 2018 года Валютное управление Гонконга (HKMA) выпустило документацию по структуре Open API, в которой изложен предполагаемый подход HKMA к банковской отрасли в Гонконге. |
Индия |
В основе модели Открытых финансов в Индии лежат три составляющие: цифровая идентификация (система Aadhaar), платежи (система быстрых платежей UPI) и обмен данными (система агрегаторов счетов). |
|
Приложение 7 к Концепции развития платежного |
Зарубежный опыт внедрения технологий распределенного реестра
Страна |
Описание |
Российская Федерация |
С целью реализации проектов с использованием технологии блокчейн при Центробанке России создана рабочая группа, в которую входят представители ряда банков. В 2016 г. одним из реализованных проектов стал запуск платформы «Мастерчейн». Это совместный проект Центробанка, Альфа-Банка, Сбербанка и еще нескольких банков. Основой платформы «Мастерчейн» стала технология Etherium. |
Китай |
10 мая 2023 г. открылся Национальный инновационный центр блокчейн-технологий. Работой Центра будет руководить Пекинская академия блокчейна, которая объявила о намерении ускорить строительство «сверхмасштабных кластеров вычислительной мощности блокчейна» и объединение их в единую национальную вычислительную сеть. |
Объединенные Арабские Эмираты |
Центральный банк Объединенных Арабских Эмиратов (далее – ОАЭ) планирует запустить цифровую валюту центрального банка (CBDC) для трансграничного и внутреннего использования, а также изменить программу трансформации инфраструктуры финансовой системы ради внедрения криптовалюты. |
Южная Корея |
Южная Корея запустит цифровые удостоверения личности в 2024 году. Правительство запланировало внедрить идентификаторы 45 млн граждан на основе технологии блокчейн в течение двух лет. |
|
Приложение 8 к Концепции развития платежного |
Зарубежный опыт внедрения Big Data
Страна |
Банк |
Описание |
Российская Федерация |
Банк ВТБ |
Банк ВТБ использует Data Science Platform. Data Science Platform – аналитическая платформа, позволяющая применять полный комплекс современных аналитических методов и алгоритмов к бизнес-данным компании для выделения полезной информации. |
Сбербанк |
В Сбербанке проект «Открытые данные» позволяет отслеживать ежедневную динамику по многим показателям, предлагает аналитикам детализацию при построении моделей с точностью до города или поселка, во многих случаях до адреса дома или квартиры. Сбербанку доступны атомарные транзакции всех своих клиентов (как физических, так и юридических лиц), поэтому Big Data от Сбербанка предполагает возможность аналитической обработки и любой группировки сегментов клиентов: по доходам, оборотам, отраслям и т.д. (без указания персональных данных клиентов). |
|
Альфа-Банк |
В распоряжении банка находится большое количество данных, консолидированных в одном месте – Едином корпоративном хранилище данных, которое Центр BI совместно с бизнес-подразделениями банка развивает и наполняет различной аналитикой. |
|
Страна |
Описание |
|
Сингапур |
Благодаря машинному обучению банки автоматизируют процессы корпоративных клиентов (например, процедуру due diligence), а также кредитование малого и среднего бизнеса. Все расчеты и проверка документов больше не выполняются вручную, что экономит массу времени. В Citibank большие данные используют для автоматизации отчетности регулятору и принятия решений по отдельным портфелям. |
|
Китай |
Банки Китая персонализируют сервисы с помощью Big Data. Платформа дистанционного банковского обслуживания собирает из различных источников и анализирует данные о клиентах банков по всему миру. Онлайн-платформа консолидирует данные клиентских систем об обслуживании в филиалах банка, по телефону, через мобильные устройства и Интернет и объединит информацию о 100 млн пользователей из 30 стран. |
|
Австралия |
CommBank дает преимущество малым и средним предприятиям с помощью аналитической платформы. Ведущая в мире платформа Daily IQ 2.0 объединяет набор каналов данных и онлайн-инструментов, позволяющих компаниям не только отслеживать свою эффективность в режиме реального времени и мгновенно просматривать покупательские и демографические тенденции клиентов, но и моделировать будущие сценарии на основе ряда текущих данных. Платформа получает доступ к 1,2 миллиардам ежемесячных записей о транзакциях CommBank и связывается с их банковскими счетами, информацией о точках продаж и многими другими соответствующими потоками данных. |
|
Мальта |
Novum Bank ежедневно предоставляет микрокредиты на небольшие суммы (от 100 до 600 евро) клиентам, не представляющим интереса для традиционных банков из-за высокой степени риска. Поэтому для этого банка большое значение имеет правильное и хорошо отрегулированное управление кредитными рисками. Novum Bank использует для оценки кредитных обращений аналитический программный пакет STATISTICA компании StatSoft (теперь часть Dell). |
|
|
Приложение 9 к Концепции развития платежного |
Зарубежный опыт внедрения ИИ
Страна |
Описание |
|
Российская Федерация |
Указом Президента РФ от 10 октября 2019 г. № 490 «О развитии искусственного интеллекта в Российской Федерации» утверждена Национальная стратегия развития ИИ на период до 2030 года. Согласно данной стратегии технологии ИИ включают в себя компьютерное зрение, обработку естественного языка, распознавание и синтез речи, интеллектуальную поддержку принятия решений. Российскими специалистами должны быть созданы широко применяемые в мире открытые библиотеки и ПО, в которых используются технологии ИИ. |
|
Страна |
Банк, организация |
Описание |
Российская Федерация |
Сбербанк |
Сбербанк разработал GigaChat – аналог популярного ChatGPT. Новый чат-бот отличается открытостью своей архитектуры, чего нет у зарубежных конкурентов. Нейросеть может более грамотно общаться на русском языке. Код нейросети Сбербанк планирует выложить в открытый доступ. |
Банк ВТБ |
Банк разработал и внедрил модель машинного обучения, которая с помощью анализа Big Data позволяет прогнозировать спрос на банковские услуги в конкретных точках города. Реализация проекта позволит уменьшить среднее время доступности отделений ВТБ для клиента до 15 минут. |
|
Альфа-Банк |
Альфа-Банк научил ИИ распознавать несанкционированные (мошеннические) операции. Команда разработчиков Альфа-Банка создала специальную модель машинного обучения, которая следит за всеми операциями и моментально сообщает службе безопасности, если находит что-нибудь подозрительное. |
|
Великобритания |
Virgin Money |
Используя модели Archetype, Virgin Money может определить, какие клиенты, скорее всего, рассмотрят возможность смены эмитента кредитных банковских платежных карточек, с большей точностью, чем когда-либо прежде. Это позволяет банку адаптировать маркетинговые и рекламные предложения с учетом индивидуальных обстоятельств клиента, улучшая качество обслуживания клиентов и снижая вероятность того, что клиенты решат сменить поставщика платежных услуг |
Royal Bank of Scotland (NatWest Group) |
Компания Evolution AI помогает банку Royal Bank of Scotland (RBS) выявлять подозрительную активность в момент регистрации новых клиентов, чтобы предотвратить финансовые преступления. Все заявки на открытие банковских счетов проходят обязательную проверку, включающую длительные проверки «Знай своего клиента» (KYC). Evolution AI удалось автоматизировать важные задачи извлечения данных для RBS. |
|
HSBC Bank |
HSBC запустил новую услугу ИИ, чтобы улучшить способ подключения институциональных инвесторов к рынкам по всему миру. |
|
Китай |
В июле 2017 года была принята Программа развития ИИ нового поколения до 2030 года. Выполнение ее обеспечено масштабным государственным финансированием, а также средствами частных технологических компаний, тесно связанных с китайским государством. |
|
Япония |
В Японии создали банкомат с ИИ. Основная задача банкомата – решить, выдавать деньги клиенту или нет. ИИ банкомата способен оценивать пользователей, их внешний вид и действия. В первую очередь задача такого банкомата – уменьшить уровень мошенничества в стране. В Японии высок уровень мошенничества с привлечением пожилых людей. Им звонят и предлагают перевести деньги, обещая возврат большей суммы. Поэтому банкомат при виде пользователя, разговаривающего по телефону, выведет соответствующее оповещение, предложив отменить операцию. Кроме того, банкомат может попросить пользователя снять очки, головной убор и так далее, иначе транзакцию нельзя будет завершить. |
|
Южная Корея |
Развитие в Республике Корея производства чипов для ИИ – часть правительственной стратегии по технологическому развитию. Среди основных направлений этой стратегии – ИИ, полупроводники ИИ, 5G и 6G, квантовые технологии, метавселенные и кибербезопасность. |
|
Сингапур |
В начале июня 2023 года Сингапур сообщил о разработке долгосрочной программы по развитию ИТ-отрасли. В числе приоритетных направлений значатся генеративный ИИ, беспилотный транспорт, центры обработки данных (далее – ЦОД), квантовые вычисления, облачные платформы и средства обеспечения информационной безопасности. |
|
Канада |
В канадском банке Royal Bank of Canada функционирует виртуальный ассистент NOMI. Система, основанная на ИИ, позволяет клиентам банка повысить эффективность своего финансового поведения. ИИ анализирует финансовое поведение и траты клиентов, предупреждает о выходе за рамки бюджета и подсказывает, как они могут экономить и делать накопления |
|
Официальный сайт Национального банка Республики Беларусь: https://www.nbrb.by/payment/koncepcija-rasvitija-platioznogo-rinka_2023-2025.pdf, 25.09.2024