ПОСТАНОВЛЕНИЕ ПРАВЛЕНИЯ НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
8 августа 2023 г. № 284
Об утверждении Концепции создания и развития платежных систем на основе банковских платежных карточек, операторами которых являются резиденты
На основании подпункта 50.15 пункта 50 Устава Национального банка Республики Беларусь, утвержденного Указом Президента Республики Беларусь от 13 июня 2001 г. № 320, Правление Национального банка Республики Беларусь ПОСТАНОВЛЯЕТ:
1. Утвердить Концепцию создания и развития платежных систем на основе банковских платежных карточек, операторами которых являются резиденты (прилагается).
2. Настоящее постановление вступает в силу со дня его принятия.
|
УТВЕРЖДЕНО Постановление Правления 08.08.2023 № 284 |
КОНЦЕПЦИЯ
создания и развития платежных систем на основе банковских платежных карточек, операторами которых являются резиденты
ОГЛАВЛЕНИЕ
Введение
ГЛАВА 1. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ КАРТОЧНЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ
1.1. Общие положения
1.2. Правовые основы функционирования карточных платежных систем
1.3. Текущее состояние карточного платежного рынка
1.4. Платежная система БЕЛКАРТ
ГЛАВА 2. ОСНОВНЫЕ ФАКТОРЫ, ВЛИЯЮЩИЕ НА РАЗВИТИЕ ЛОКАЛЬНЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ
ГЛАВА 3. СОЗДАНИЕ И РАЗВИТИЕ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ ЛОКАЛЬНЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ
3.1. Подходы к созданию локальных платежных систем
3.2. Направления развития локальных платежных систем
3.3. Государственное регулирование создания и развития локальных платежных систем
Заключение
Приложение 1
Приложение 2
Приложение 3
Приложение 4
Введение
Настоящая Концепция разработана во исполнение абзаца восьмого статьи 57 Закона Республики Беларусь от 19 апреля 2022 г. № 164-З «О платежных системах и платежных услугах» с учетом нормативных правовых актов Национального банка. Концепция основывается на нормах Закона Республики Беларусь «О платежных системах и платежных услугах», установивших требования к порядку организации и функционирования платежной системы.
Одной из основных задач деятельности Национального банка с учетом целей, предусмотренных статьей 25 Банковского кодекса Республики Беларусь, является обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежного рынка Республики Беларусь и оказания платежных услуг.
В настоящей Концепции определены основные цели создания, принципы и направления развития платежных систем на основе использования банковских платежных карточек (далее – карточная платежная система), операторами которых являются резиденты1, с учетом мирового опыта и реализации задач по дальнейшему повышению их эффективности, надежности и безопасности. Достижение данных целей будет сопровождаться совершенствованием положений нормативных и технических нормативных правовых актов, регулирующих в том числе функционирование карточных платежных систем, операторами которых являются резиденты (далее – локальные платежные системы)2, развитием программно-технической инфраструктуры, обеспечивающей обслуживание держателей банковских платежных карточек (далее – карточки), совершенствованием используемых в локальных платежных системах информационных систем и внедрением новейших банковских технологий и услуг.
______________________________
1 Термин «резидент» используется в значении, определенном подпунктом 1.11 пункта 1 статьи 1 Закона Республики Беларусь от 22 июля 2003 г. № 226-З «О валютном регулировании и валютном контроле».
2 Перечень нормативных и технических нормативных правовых актов, регулирующих функционирование карточных платежных систем, приведен в приложении 1.
ГЛАВА 1
СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ КАРТОЧНЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ
1.1. Общие положения
Платежная система включает в себя совокупность участников платежной системы, оператора платежной системы, платежных инструментов и (или) средств платежа, правил платежной системы, программно-технических и телекоммуникационных средств, обеспечивающих осуществление перевода денежных средств (электронных денег).
Карточная платежная система обеспечивает проведение расчетов в безналичной форме, выдачу наличных денежных средств с использованием карточек, платежных инструментов, обеспечивающих их применение, а также проведение иных операций в соответствии с законодательством.
Карточные платежные системы могут быть локальными платежными системами и карточными платежными системами, карточки которых выпускаются в обращение и принимаются к обслуживанию более чем в одной стране (далее – международные платежные системы). При этом и локальные платежные системы, и международные платежные системы имеют свои преимущества и свои недостатки.
Преимуществами международных платежных систем являются:
узнаваемый бренд;
широкий территориальный охват;
сотрудничество с международными инновационными компаниями в разных отраслях платежной индустрии и в сфере информационных технологий;
большие бюджеты, позволяющие расходовать значительные суммы денежных средств на разработку инновационных технологий, программы лояльности с крупными международными корпорациями.
К недостаткам международных платежных систем можно отнести:
большой административно-управленческий аппарат;
недостаточное знание локального платежного рынка;
высокая стоимость участия в системе;
невозможность или нецелесообразность реализации проектов в узких сегментах локального платежного рынка.
Локальные платежные системы имеют следующие преимущества:
предложение уникальных сервисов и услуг, которые могут быть использованы только на территории одной страны;
государственная поддержка;
более низкая по сравнению с международными платежными системами стоимость членства для банков-участников;
установление привлекательных (по сравнению с международными платежными системами) плат, вознаграждений, взимаемых с организаций торговли (сервиса);
возможность оперативно и качественно решать проблемы участников, чувствовать и гибко реагировать на запросы локального рынка;
знание локального платежного рынка;
возможность партнерства с локальными поставщиками услуг и разработчиками программного обеспечения, что позволяет разрабатывать уникальные локальные продукты и сервисы.
Недостатки, присущие локальным платежным системам:
малоузнаваемая торговая марка/логотип;
не всегда присутствует возможность использования карточек за пределами страны;
не всегда возможна разработка совместных программ лояльности с крупными международными корпорациями;
медленное внедрение инновационных технологий;
узкий сегмент рынка электронной коммерции (в пределах одной доменной зоны).
На территории Республики Беларусь в настоящее время функционируют локальная платежная система БЕЛКАРТ и международные платежные системы.
1.2. Правовые основы функционирования карточных платежных систем
Правовую основу функционирования карточных платежных систем составляют Закон Республики Беларусь «О платежных системах и платежных услугах» и нормативные правовые акты Национального банка, разработанные в его развитие.
В соответствии с пунктом 1 статьи 5 Закона Республики Беларусь «О платежных системах и платежных услугах» порядок организации и функционирования платежной системы определяется ее правилами, установленными оператором этой платежной системы.
С учетом норм пунктов 3, 4 и 6 статьи 5 Закона Республики Беларусь «О платежных системах и платежных услугах» создание платежной системы и участие в ней является добровольным, осуществляется на конкурентной основе и не допускает дискриминации участников платежной системы или иных платежных систем, функционирующих на платежном рынке Республики Беларусь.
В рамках полномочий, предоставленных пунктом 3 статьи 4 Закона Республики Беларусь «О платежных системах и платежных услугах», Национальным банком приняты нормативные правовые акты, регулирующие вопросы осуществления операций с карточками и платежными инструментами, обеспечивающими их использование, проведения межбанковских расчетов по операциям в белорусских рублях, осуществленным с использованием карточек.
В целях реализации механизма гарантирования завершения межбанковских расчетов по результатам клиринга в карточных платежных системах заключены многосторонние соглашения между Национальным банком, карточными платежными системами и банками – участниками карточных платежных систем.
Принимаемые Национальным банком меры регуляторного характера ориентировали банки на повышение безопасности платежей с использованием карточек и развитие программно-технической инфраструктуры. В частности, осуществлен переход на эмиссию карточек с наличием микропроцессора стандарта EMV, держателям карточек предоставлены возможности осуществления платежей с использованием бесконтактной технологии, проведения р2р-переводов, операций в глобальной компьютерной сети Интернет с использованием в установленном банком порядке дополнительного подтверждения операции. Установлены требования к обращению на территории Республики Беларусь карточек и функционированию объектов программно-технической инфраструктуры, включая поэтапный переход до 2024 года на использование банками технологии EMV и бесконтактной технологии при регистрации операций с использованием карточек в программно-технической инфраструктуре на территории Республики Беларусь.
В целях безопасности осуществления платежей, в том числе с использованием карточек, установлен ряд требований к использованию программно-аппаратных средств и технологий.
Введены в действие стандарты проведения расчетов, нормы которых устанавливают требования к:
структуре, форматам элементов данных и форме внешнего представления на бумажном носителе электронных документов клиента, используемых для проведения розничных безналичных расчетов;
программным средствам периферийного оборудования, реализующим процессы формирования интерфейса пользователя платежных услуг и платежных продуктов и выходных документов периферийным оборудованием для совершения операций с использованием карточек;
структуре, форматам объектов QR-кода и процессу проведения оплаты с использованием QR-кода, в том числе при использовании карточек.
Определен перечень объектов (видов деятельности), в которых (при осуществлении которых) юридические лица и индивидуальные предприниматели обязаны установить и использовать платежные терминалы, обеспечивающие в том числе прием к оплате карточек, эмиссию которых осуществляют банки Республики Беларусь, а также условия установки терминального оборудования различными категориями субъектов хозяйствования (субъекты малого предпринимательства, организации потребительской кооперации и др.).
Для обслуживания держателей карточек юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям предоставлена возможность использовать различные виды терминального оборудования, в том числе мобильные платежные терминалы.
В качестве меры государственной поддержки и защиты внутреннего платежного рынка от негативного влияния внешних дестабилизирующих факторов на законодательном уровне установлено требование о зачислении выплат социального характера, стипендий на текущие (расчетные) банковские счета с базовыми условиями обслуживания (далее – базовый счет) с выдачей к таким счетам карточек локальных платежных систем или кобейджинговых карточек в партнерстве с локальными платежными системами.
Перечень нормативных и технических нормативных правовых актов Республики Беларусь, регулирующих функционирование карточных платежных систем, приведен согласно приложению 1.
Таким образом, на территории Республики Беларусь созданы правовые условия, позволяющие создавать и развивать локальные платежные системы.
1.3. Текущее состояние карточного платежного рынка
На 1 января 2023 г. эмиссию карточек осуществляли 20 банков, общее количество выпущенных в обращение карточек составило 18,1 млн. единиц, в том числе локальной платежной системы БЕЛКАРТ – 5,3 млн. единиц, или 29,2 процента от общего количества карточек, находящихся в обращении (на начало 2022 года – 22,5 процента).
Большинство находящихся в обращении карточек являются карточками с наличием чипа стандарта EMV. На 1 января 2023 г. их количество достигло 16,4 млн. единиц, что составляет 90,5 процента от общего количества карточек, эмитированных в Республике Беларусь. Активно развиваются бесконтактные технологии. Число бесконтактных карточек достигло 15,6 млн. единиц, или 86,2 процента от общего количества карточек.
Все популярнее становятся виртуальные карточки: их эмиссия на начало 2023 года составила 1,6 млн. единиц, или 8,8 процента от общего количества карточек.
В стране организовано отечественное производство заготовок карточек. В условиях свободной конкуренции большая часть данных заготовок, необходимых банкам для осуществления эмиссии карточек, приобретается у отечественного производителя.
Эквайринг по операциям с использованием карточек для оплаты товаров (работ, услуг) в организациях торговли (сервиса) (далее – ОТС) обеспечивают 11 банков, интернет-эквайринг – 12 банков.
Для обеспечения совершения операций с использованием карточек в настоящее время на территории Республики Беларусь функционирует 8 процессинговых центров. Основным процессинговым центром страны является ОАО «Банковский процессинговый центр», на долю которого приходится более 78 процентов количества обрабатываемых операций с использованием карточек.
На 1 января 2023 г. в стране функционировало 4247 банкоматов, 2226 инфокиосков. Расширение объектов программно-технической инфраструктуры обслуживания карточек в течение последних лет достигалось в первую очередь за счет увеличения количества платежных терминалов, устанавливаемых в ОТС. Так, на 1 января 2023 г. установлено 191 078 платежных терминалов в 141 854 ОТС, в том числе 18 474 мобильных платежных терминала.
Для приема оплаты с использованием карточек юридические лица и индивидуальные предприниматели имеют возможность выбирать вид оборудования (программного или программно-технического средства):
стационарный или переносной платежный терминал с выносной клавиатурой (без выносной клавиатуры) для ввода ПИН-кода, который функционирует автономно от работы кассового оборудования;
платежный терминал, интегрированный с кассовым суммирующим аппаратом (активно применяется в крупных розничных сетях);
мобильный платежный терминал в виде программного обеспечения, установленного на мобильное устройство с операционной системой Android и NFC-модулем3 без дополнительных технических средств (ридеров), позволяющий принимать оплату посредством бесконтактных карточек путем считывания данных через модуль NFC (например, сервисы Tap to Phone, Tap on Phone);
мобильный платежный терминал, включающий в себя мобильное устройство (смартфон или планшет) и считывающее устройство, подключенное по технологии Bluetooth, для регистрации операций с использованием карточек (например, сервис «ГандлярОК») (устанавливается в такси, небольших объектах торговли и предприятиях сферы услуг);
компактные устройства, сочетающие в себе платежный терминал, кассовый аппарат и принтер для печати кассовых документов и карт-чеков (в настоящее время популярны у индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса за счет привлекательной стоимости (например, онлайн-касса 3 в 1 от ЗАО «Альфа-Банк», MTKassa от ЗАО «МТБанк», терминал с кассой 3 в 1 Feitian F20 от ОАО «Банковский процессинговый центр»)).
______________________________
3 Аббревиатура NFC расшифровывается как Near Field Communication, то есть буквально «коммуникация ближнего поля». Это технология беспроводной передачи данных на малом расстоянии: радиус связи не превышает 10 см. Информация с объектов считывается посредством радиосигнала.
Также ряд банков-эквайеров (ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Сбер Банк», ОАО «Белинвестбанк», «Приорбанк» ОАО) устанавливают платежные терминалы самообслуживания, в которых возможна оплата билетов, парковки, автомобильного топлива, продукции мелкооптовой торговли и др. На 1 января 2023 г. функционировало около тысячи таких устройств.
Показатель количества карточек на один платежный терминал в ОТС на начало 2023 года составил 95 карточек.
За 2022 год на территории Республики Беларусь с использованием карточек, выпущенных в обращение банками-резидентами и банками-нерезидентами, осуществлено 2527,2 млн. операций на сумму 120 748,2 млн. белорусских рублей. Количество безналичных операций с использованием карточек составило 2364,2 млн. (93,5 процента от общего количества операций), количество операций по получению наличных денежных средств – 163,0 млн. (6,5 процента от общего количества операций). Сумма безналичных операций с использованием карточек составила 78 034,6 млн. белорусских рублей (64,6 процента от общей суммы операций), операций по получению наличных денежных средств – 42 713,6 млн. белорусских рублей (35,4 процента от общей суммы операций). Большая часть безналичных операций с использованием карточек совершается в платежных терминалах в ОТС (70,3 процента по количеству и 43,7 процента по сумме операций).
Межбанковские расчеты по операциям в белорусских рублях с использованием карточек осуществляются в платежной системе Национального банка по результатам клиринга, представленным процессинговыми (клиринговыми) центрами соответствующих платежных систем либо их операторами.
Согласно данным Национального статистического комитета на 1 января 2023 г., доля безналичного денежного оборота в розничном товарообороте составила 51 процент.
Основные показатели, характеризующие развитие платежных систем на основе использования карточек за 2020–2022 годы, включая развитие объектов программно-технической инфраструктуры обслуживания, приведены согласно приложению 2.
Таким образом, в Республике Беларусь обеспечены программно-технические условия для создания и развития локальных платежных систем.
1.4. Платежная система БЕЛКАРТ
Платежная система БЕЛКАРТ основана в 1994 году и является локальной платежной системой.
В 1994 году под эгидой Национального банка была начата разработка проекта национальной платежной системы на основе микропроцессорных карточек. В 1997 году был зарегистрирован товарный знак «БЕЛКАРТ».
Во исполнение постановления Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 13 октября 1997 г. № 1352/24 «О мерах по расширению использования в безналичном платежном обороте банковских пластиковых карточек» в целях отработки технологии широкомасштабной эмиссии карточек на основе зарплатных проектов в стране как базовый регион был определен г. Солигорск, где в 1998–1999 годах реализован пилотный проект на основе карточек БЕЛКАРТ. Результаты пилотного проекта позволили говорить об эффективности внедрения технологии эмиссии карточек БЕЛКАРТ на основе зарплатных проектов.
В 2006 году постановлением Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 29 июня 2006 г. № 817/11 утверждена Государственная программа развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006–2010 годы. Данная программа была направлена на увеличение объема безналичных расчетов в структуре розничного товарооборота до 30 процентов за счет широкого применения программно-технических средств и комплексов отечественного производства, отвечающих международным стандартам, и предоставления населению возможности оплаты товаров (услуг) на современном высокотехнологичном уровне. В результате реализации указанной государственной программы существенно увеличилось число объектов программно-технической инфраструктуры, обслуживающей держателей карточек, что стало отправной точкой поступательного роста на протяжении следующих лет доли безналичного оборота в розничном товарообороте.
Более подробная информация о развитии платежной системы БЕЛКАРТ приведена согласно приложению 3.
Платежная система БЕЛКАРТ с почти 30-летней историей развития является одной из наиболее успешных локальных платежных систем, лидирует на платежном рынке страны и пользуется заслуженным признанием граждан. С 1994 года и до настоящего времени платежная система БЕЛКАРТ получает значительную поддержку со стороны государства. Платежная система прошла большой путь становления и совершенствования. Менялись форма собственности, технологические основы построения системы. Но не изменилось главное: платежная система БЕЛКАРТ остается субъектом платежных правоотношений белорусской экономики, обеспечивающим экономическую безопасность страны, является проводником государственной политики, направленной на повышение доступности платежных услуг для населения, снижение роли наличных денежных средств и рост безналичного денежного оборота.
Развитие платежной системы БЕЛКАРТ определено Стратегией развития ОАО «Банковский процессинговый центр» на 2021–2023 годы, утвержденной решением наблюдательного совета ОАО «Банковский процессинговый центр» от 29 марта 2021 г. № 15. Основные акционеры ОАО «Банковский процессинговый центр» – Национальный банк и банки, в уставных фондах которых 50 и более процентов акций (долей) принадлежит государству, – непосредственно влияют на разработку и реализацию стратегических направлений развития платежной системы БЕЛКАРТ, контролируя соблюдение интересов государства при их принятии и выполнении.
ГЛАВА 2
ОСНОВНЫЕ ФАКТОРЫ, ВЛИЯЮЩИЕ НА РАЗВИТИЕ ЛОКАЛЬНЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ
Существует два основных варианта построения (внедрения) карточных платежных систем в рамках государства.
Так, одни государства не принимают решения о создании локальной платежной системы. Развитие карточных платежных систем при этом происходит на основе решений, предлагаемых международными системами.
Другие государства создают и развивают локальные платежные системы. Услуги таких систем на первоначальном этапе, как правило, предоставляются только внутри государства. По мере развития для повышения привлекательности банковских продуктов и услуг, предоставляемых в рамках локальной платежной системы, принимается решение о выпуске кобейджинговых карточек – совместно с международными платежными системами. Некоторые локальные платежные системы в результате активного развития, поддержки государства и (или) банковского сообщества масштабируются до международных платежных систем. Информация об отдельных локальных и международных платежных системах приведена согласно приложению 4.
На успех развития локальных платежных систем влияют следующие факторы:
преимущество «первого хода» в случае, когда локальная платежная система начала развиваться до прихода на внутренний платежный рынок страны международных платежных систем, или в условиях, когда международные платежные системы еще не получили широкого распространения на платежном рынке;
наличие более широкой по сравнению с сетью программно-технической инфраструктуры для приема карточек международных платежных систем сети программно-технической инфраструктуры для приема карточек локальной платежной системы при отсутствии законодательного требования о единой программно-технической инфраструктуре;
вовлеченность крупных банков в развитие локальной платежной системы, в том числе как владельцев системы;
государственная поддержка локальной платежной системы;
более привлекательные платы, в том числе за вступление в систему, по сравнению с аналогичными платами, установленными международными платежными системами;
развитие кобейджинговых проектов по эмиссии карточек, выпущенных в обращение в рамках локальной платежной системы, – совместно с международными платежными системами;
внедрение уникальных технологических и функциональных решений в рамках локальной платежной системы: кастомизированные карточные продукты, сервисы для онлайн-покупок отдельных групп товаров со скидками от локальной платежной системы, предложения для VIP-клиентов, бесконтактные платежи, оплата с использованием биометрических данных держателей карточек, туристические сервисы (летные мили и специальные предложения в аэропортах), услуга «Умный кошелек», подсказывающая пользователю наиболее выгодный с точки зрения имеющихся карточек вариант покупки товара (работы, услуги) в определенном радиусе, и др.;
активное внедрение оператором локальной платежной системы специальных предложений (программ лояльности, рекламных акций, программ money-back).
Анализ международного опыта развития карточных платежных систем позволяет сделать вывод, что даже наличие вышеуказанных факторов не всегда способствует успеху карточной платежной системы, выходу ее на международный уровень или сохранению локальной платежной системой действующих границ своего влияния. В случае, если локальная платежная система создана на коммерческой основе и не пользуется поддержкой государства, ее успех во многом зависит от профессионализма менеджеров и быстроты принятия стратегических решений, а также сплоченности участников. Если же локальная платежная система создана по инициативе государства, то на протяжении всех этапов становления и развития локальной платежной системы необходимы усилия государства, которые направлены на ее поддержку. При этом, как правило, административная поддержка равнозначна финансовой, а иногда и превосходит ее. Исключение составляют гиганты мирового платежного рынка – платежные системы UnionPay и «Мир». На их создание и развитие были изначально направлены неограниченные финансовые ресурсы государств – не только для обеспечения условий по качественному обслуживанию населения, но и для масштабной экспансии этих платежных систем на мировой платежный рынок.
Платежная система БЕЛКАРТ создавалась при полном отсутствии программно-технической инфраструктуры, обслуживающей карточки, и невысоком уровне доверия населения Беларуси к банковской системе страны. В условиях непростого становления карточного платежного рынка была реализована стратегия, включающая быстрое распространение карточки как платежного инструмента в рамках внедряемых «зарплатных» проектов в организациях в регионах страны, обязательность приема карточек ОТС, реализующими товары (работы, услуги) населению, поэтапную установку платежных терминалов, банкоматов и инфокиосков в регионах. Данная стратегия оправдала себя: менее чем за 20 лет в стране развился полноценный карточный платежный рынок, не уступающий аналогичным (а по отдельным позициям даже превосходящий их) в других, в том числе сопредельных, государствах. Население стало больше доверять банкам, выросли остатки денежных средств, хранящихся на банковских счетах, значительно увеличилась доля безналичных расчетов.
ГЛАВА 3
СОЗДАНИЕ И РАЗВИТИЕ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ ЛОКАЛЬНЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ
3.1. Подходы к созданию локальных платежных систем
Принятие решения о создании локальной платежной системы должно осуществляться с учетом всесторонней оценки конъюнктуры платежного рынка, результатов функционирования уже действующих карточных платежных систем, экономической целесообразности внедрения локальной платежной системы и ее востребованности пользователями, заинтересованности потенциальных участников.
При создании локальной платежной системы должны быть поставлены следующие цели:
повышение качества обслуживания пользователей платежных услуг;
укрепление доверия пользователей к отечественным платежным инструментам и платежным услугам, оказываемым на платежном рынке;
повышение надежности, безопасности и эффективности функционирования платежного рынка;
обеспечение национальной безопасности страны и устойчивого развития локальной платежной системы вне зависимости от негативного влияния внешних дестабилизирующих факторов.
Создание локальной платежной системы осуществляется с соблюдением следующих принципов:
организация платежной системы, финансирование ее развития осуществляется резидентами;
участниками платежной системы являются резиденты;
процессинг и клиринг в платежной системе осуществляется резидентами. Допускается участие в платежной системе процессинговых центров – нерезидентов при условии соблюдения норм пункта 5 статьи 15 Закона Республики Беларусь «О платежных системах и платежных услугах»;
предпочтительное использование программного обеспечения отечественной разработки, в том числе в сфере защиты информации и безопасности платежей. В случаях, когда специфика бизнес-процессов предусматривает необходимость использования импортного программного обеспечения и оборудования, должны быть разработаны и при необходимости применяться альтернативные (резервные) алгоритмы организации деятельности, позволяющие минимизировать риски отказа в обслуживании со стороны зарубежных разработчиков программного обеспечения и поставщиков оборудования;
организация системы управления платежными рисками и системы внутреннего контроля;
обеспечение защиты информации, распространение и (или) предоставление которой ограничено в соответствии с законодательством, в том числе сведений, составляющих банковскую и иную охраняемую законом тайну;
обеспечение защиты персональных данных, прав и свобод физических лиц при обработке их персональных данных;
осуществление аутсорсинга платежных услуг и аутсорсинга технологических услуг с учетом требований законодательства;
проведение межбанковских расчетов в национальной валюте по результатам клиринга в платежной системе расчетным центром – резидентом.
В настоящее время на территории страны обеспечены соответствующие правовые и программно-технические условия, позволяющие беспрепятственно создавать новые локальные платежные системы.
3.2. Направления развития локальных платежных систем
Развитие локальных платежных систем на территории Республики Беларусь должно осуществляться с учетом следующих факторов:
на первоначальном этапе развития локальной платежной системы возможно отставание от крупных мировых игроков карточного платежного рынка по скорости внедрения инноваций, а также различным дополнительным преимуществам;
применение в технологическом развитии локальной платежной системы собственных разработок и адаптации продуктов международных платежных систем (кобейджинг, межсистемная интеграция и т.п.), в том числе для удовлетворения запросов потребителей;
сохранение баланса между развитием локальной платежной системы и технологической независимостью;
предоставление локальной платежной системой конкурентоспособных тарифов с учетом предлагаемого уровня сервиса, в том числе за счет применения гибкой тарифной политики;
клиентоориентированность локальной платежной системы с учетом процессов цифровой трансформации финансового сектора (появление новых игроков – финтехкомпаний и небанковских организаций, изменение структуры рынка товаров (работ, услуг): переход от стационарных объектов торговли к интернет-магазинам со встроенной функцией оплаты «одной кнопкой»);
борьба за потребителя на платежном рынке, в том числе в условиях появления альтернативных платежных систем, предоставляющих пользователям возможность осуществлять розничные платежи без использования карточек, в частности систем мгновенных платежей, платежных систем на основе электронных денег, систем, предусматривающих инициирование платежа с использованием платежных инструментов, обеспечивающих доступ к счету клиента и перевод денежных средств с этого счета, а также других платежных систем;
необходимость поиска новых технологичных решений и взаимодействия с платежными сервисами в целях укрепления конкурентных позиций на платежном рынке (внедрение дополнительных сервисов в привязке к карточной технологии).
Учет данных факторов позволит в перспективе достичь состояния, когда карточки локальной платежной системы будут являться наиболее выгодным и предпочтительным платежным инструментом у всех участников карточного платежного рынка (держатели карточек, ОТС, банки) внутри страны.
В настоящее время можно выделить следующие основные направления развития локальных платежных систем:
в функциональной области:
активное внедрение цифровых карточных продуктов (виртуальные карточки, платежные инструменты, обеспечивающие эмиссию и использование карточек (платежные программные приложения, платежные мобильные приложения), и др.);
расширение функциональных возможностей карточек (совершение платежей различными способами: посредством системы мгновенных платежей; переводы с применением уникальных идентификаторов, отличных от реквизитов карточек; через мессенджеры, чат-боты, в виртуальной реальности; ввод-вывод денег при операциях с криптовалютами и др.);
использование новых технологий (биометрия, QR-коды и т.п.) для расширения возможностей по идентификации клиентов (эмиссия карточек с идентификационной составляющей – Face ID и т.п.);
встраивание карточных продуктов в проекты по созданию «умных городов», в том числе путем интеграции с государственными услугами (здравоохранение, налоги, транспорт и др.);
в производственной области:
усиление операционной устойчивости и надежности локальной платежной системы, в том числе за счет гибкого выстраивания процессов внутри нее;
внедрение банками – участниками локальной платежной системы систем фрод-мониторинга, обеспечивающих оценку событий и выявление подозрительных (мошеннических) действий при проведении операций с использованием карточек, в том числе за счет анализа расширенного набора аутентификационных данных клиентов банков – участников локальной платежной системы и использования лучших международных практик;
обеспечение эмиссии карточек в рамках локальной платежной системы, обработка транзакций с их использованием в рамках взаимодействия с локальной платежной системой БЕЛКАРТ по правилам данной локальной системы;
обеспечение возможности осуществления операций с карточками во всей программно-технической инфраструктуре, функционирующей на территории Республики Беларусь;
сотрудничество с карточными платежными системами дружественных государств для расширения сферы использования карточек, внедрения межгосударственных программ лояльности. Реализация проектов по межсистемной интеграции;
внедрение программ лояльности как одного из существенных факторов, влияющих на выбор потребителя, в том числе за счет реализации новых технологических возможностей, связанных с анализом большого массива данных о потребителях;
в области финансовой доступности:
предоставление продуктов на основе карточек для клиентов разных категорий, простота и удобство их получения;
обеспечение прозрачности предоставляемых банками-эмитентами и банками-эквайерами продуктов и услуг, в том числе путем разъяснения пользователям норм законодательства, платежных соглашений и (или) договоров;
повышение финансовой грамотности и формирование финансовой культуры пользователя платежных услуг.
3.3. Государственное регулирование создания и развития локальных платежных систем
Государственное регулирование создания и развития локальных платежных систем осуществляют Президент Республики Беларусь, Национальный банк, Совет Министров Республики Беларусь, республиканские органы государственного управления в соответствии с их компетенцией, определенной статьей 4 Закона Республики Беларусь «О платежных системах и платежных услугах» и иными актами законодательства.
Совет Министров Республики Беларусь совместно с Национальным банком создает условия для увеличения доли безналичных расчетов в розничном товарообороте, обеспечивает равные условия получения платежных услуг и развитие добросовестной конкуренции на карточном платежном рынке.
Перечень актов законодательства, регулирующих функционирование карточных платежных систем, в том числе локальных платежных систем, приведен согласно приложению 1.
Правила, в соответствии с которыми функционируют локальные платежные системы, должны быть разработаны в соответствии с актами законодательства.
Заключение
Создание и развитие локальных платежных систем является одним из основополагающих компонентов платежного рынка, способствующих укреплению платежной безопасности страны.
Анализ карточного платежного рынка в стране свидетельствует, что государством в лице Правительства Республики Беларусь и Национального банка обеспечены все необходимые условия для создания и эффективного развития локальных платежных систем.
Отечественный платежный рынок развивается в последнее время в непростых условиях, сталкиваясь с последствиями санкционных ограничений со стороны ряда государств в отношении Республики Беларусь. Опыт противодействия этим вызовам показал особую значимость локальных платежных систем, в частности платежной системы БЕЛКАРТ, которая в сложной геополитической обстановке обеспечила непрерывность своего функционирования.
Вместе с тем сегодня в обращении находится более 18 млн. карточек. На 1 жителя Республики Беларусь приходится 2 карточки при численности населения 9,2 млн. человек. Следовательно, по количественным показателям карточный платежный рынок достаточно насыщен.
Дальнейшее развитие карточного платежного рынка и локальных платежных систем будет осуществляться на ином качественном уровне. Цифровизация процессов на платежном рынке Республики Беларусь, высокая доля безналичных расчетов и возможность дистанционного приема платежей, в том числе в глобальной компьютерной сети Интернет, создали предпосылки для внедрения инновационных технологий, в частности при осуществлении операций с карточками. Наблюдается тенденция постепенного ухода от карточки как основного форм-фактора, используемого населением для совершения повседневных финансовых операций. В карточных платежных системах используются технологии токенизации карточных операций и внедряются соответствующие мобильные приложения, которые позволяют инициировать платежи без карточки как физического носителя. Активно развиваются способы инициирования платежей с использованием QR-кодов, биометрии и т.п.
Таким образом, результатами реализации настоящей Концепции будут расширение доступности платежных услуг для населения, повышение лояльности потребителя к использованию карточек и осуществлению безналичных платежей и, как следствие, снижение роли наличных денежных средств и рост безналичного денежного оборота. В итоге это окажет положительное влияние на макроэкономические показатели Республики Беларусь за счет снижения доли расчетов наличными деньгами и «теневой» экономики.
|
Приложение 1 к Концепции создания и развития |
ПЕРЕЧЕНЬ
актов законодательства, регулирующих функционирование карточных платежных систем
1. Закон Республики Беларусь от 19 апреля 2022 г. № 164-З «О платежных системах и платежных услугах».
2. Указ Президента Республики Беларусь от 16 октября 2014 г. № 493 «О развитии безналичных расчетов».
3. Указ Президента Республики Беларусь от 23 сентября 2021 г. № 363 «О текущем (расчетном) банковском счете физического лица с базовыми условиями обслуживания».
4. Постановление Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 6 июля 2011 г. № 924/16 «Об использовании кассового и иного оборудования при приеме средств платежа».
5. Постановление Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 22 февраля 2022 г. № 93/3 «Об определении выплат социального характера».
6. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 5 июля 2021 г. № 197 «Об обращении банковских платежных карточек и функционировании объектов программно-технической инфраструктуры».
7. Инструкция о порядке оказания платежных услуг на территории Республики Беларусь, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 5 декабря 2022 г. № 453.
8. Инструкция о требованиях по защите информации и обеспечению кибербезопасности при оказании платежных услуг, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 6 октября 2022 г. № 377.
9. Инструкция об осуществлении операций с банковскими платежными карточками и платежными инструментами, обеспечивающими их использование, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 6 октября 2022 г. № 378.
10. Инструкция о порядке осуществления операций по базовым счетам, с базовыми счетами и функционирования автоматизированной системы учета базовых счетов, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 27 января 2022 г. № 33.
11. Инструкция об использовании программно-аппаратных средств и технологий, проведении процедур удаленной идентификации, удаленного обновления (актуализации), утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 19 сентября 2019 г. № 379.
12. Стандарт проведения расчетов СПР 4.03-2021 «Банковская деятельность. Информационные технологии. Программные средства периферийного оборудования. Требования к интерфейсу пользователя и выходным документам», утвержденный постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 6 сентября 2021 г. № 256.
13. Стандарт проведения расчетов СПР 8.01-1-2021 «Банковская деятельность. Информационные технологии. QR-коды. Часть 1. Спецификация QR-кодов для приема платежей при использовании банковских платежных карточек», утвержденный постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 9 июля 2021 г. № 199.
|
Приложение 2 к Концепции создания и развития |
Основные показатели, характеризующие развитие карточных платежных систем за 2020–2023 годы
1. Эмиссия банковских платежных карточек
Наименование показателя |
01.01.2020 |
01.01.2021 |
01.01.2022 |
01.01.2023 |
||||
Количество, тыс. единиц |
Доля, процентов |
Количество, тыс. единиц |
Доля, процентов |
Количество, тыс. единиц |
Доля, процентов |
Количество, тыс. единиц |
Доля, процентов |
|
Карточки с наличием чипа |
11 619,8 |
74,8 |
12 821,3 |
82,8 |
14 159,7 |
90,0 |
16 353,1 |
90,5 |
Бесконтактные карточки |
9 521,4 |
61,3 |
11 312,3 |
73,1 |
12 958,5 |
82,4 |
15 588,3 |
86,2 |
Всего |
15 528,0 |
|
15 486,1 |
|
15 730,2 |
|
18 075,5 |
|
2. Объекты программно-технической инфраструктуры
(единиц)
Наименование показателя |
01.01.2020 |
01.01.2021 |
01.01.2022 |
01.01.2023 |
Платежные терминалы в ОТС |
173 233 |
168 927 |
178 266 |
191 078 |
ОТС |
128 015 |
124 947 |
133 492 |
141 854 |
Банкоматы |
4 294 |
4 387 |
4 427 |
4 247 |
Инфокиоски |
3 080 |
2 827 |
2 404 |
2 226 |
3. Безналичные операции
|
Приложение 3 к Концепции создания и развития |
Информация о развитии локальной платежной системы БЕЛКАРТ
В 2004 году рядом банков-участников системы «БелКарт» совместно с открытым акционерным обществом «Банковский процессинговый центр» (далее – ОАО «Банковский процессинговый центр») и республиканским унитарным предприятием «Белорусский межбанковский расчетный центр» создано закрытое акционерное общество «Платежная система «БелКарт» (далее – ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ»). Вновь созданному предприятию переданы функции по управлению платежной системой БЕЛКАРТ и обеспечению ее функционирования и развития.
В 2007–2010 годах реализована Программа мер по развитию внутренней системы «БелКарт» до 2011 года (далее – Программа мер), разработанная во исполнение поручения Президента Республики Беларусь и утвержденная Председателем Правления Национального банка Республики Беларусь 24 июля 2007 г. В целях выполнения Программы мер банками были разработаны планы по эмиссии карточек БЕЛКАРТ для работников бюджетных организаций. ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ» были приняты меры по совершенствованию системы, в частности проведена работа по замене карточек БЕЛКАРТ с устаревшей программно-технической платформой на карточки БЕЛКАРТ-М. Реализация мероприятий Государственной программы развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, и Программы мер позволила ускорить работы по созданию на территории страны единой программно-технической инфраструктуры, обслуживающей карточки как системы БЕЛКАРТ, так и иных крупных платежных систем на основе использования карточек. Для обеспечения повсеместного приема карточек платежной системы БЕЛКАРТ в объектах программно-технической инфраструктуры было запущено в эксплуатацию межхостовое соединение («шлюзы») для обмена информацией по операциям с карточками между ОАО «Банковский процессинговый центр» и процессинговыми центрами банков.
В 2013–2014 годах ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ» проведен комплекс работ по обновлению продуктовой линейки платежной системы, обеспечению надежности и безопасности проведения операций с карточками БЕЛКАРТ, совершенствованию структуры управления системой, развитию системы нормативных правовых актов, тарифной политики, управлению рисками, информационному и маркетинговому обеспечению платежной системы БЕЛКАРТ.
5 февраля 2014 г. между ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ» и международной платежной системой MasterCard подписано соглашение о выпуске карточек БЕЛКАРТ/Maestro. В марте 2014 года была эмитирована первая карточка БЕЛКАРТ/Maestro с чипом стандарта EMV, что позволило локальной системе выйти за пределы Республики Беларусь.
В рамках Дорожной карты сотрудничества в области национальных платежных систем, утвержденной 19 ноября 2019 г. на восьмом заседании Рабочей группы по координации развития национальных платежных систем, были определены направления интеграции платежных систем, в том числе в области взаимного приема карточек платежных систем БЕЛКАРТ и «Мир». В 2019–2020 годах реализован проект по межсистемной интеграции данных платежных систем. Обеспечена возможность взаимного приема к обслуживанию карточек платежных систем Беларуси и России в программно-технической инфраструктуре, находящейся на территориях России и Беларуси соответственно. Банки – участники платежной системы БЕЛКАРТ начали эмиссию карточек БЕЛКАРТ с микропроцессором стандарта EMV.
Таким образом, с 1994 года и до настоящего времени платежная система БЕЛКАРТ получает значительную поддержку со стороны государства.
В 2020 году произошла реорганизация ОАО «Банковский процессинговый центр» в форме присоединения к нему ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ». Это решение позволило сконцентрировать усилия основных участников платежного рынка, являющихся акционерами ОАО «Банковский процессинговый центр», и направить дополнительные ресурсы на модернизацию платежной системы БЕЛКАРТ, углубление кооперации с иными платежными системами.
Вместе с тем на момент реорганизации было ясно, что платежная система БЕЛКАРТ, занимая в Республике Беларусь значительную долю карточного платежного рынка, отстает от международных по предлагаемым пользователям технологиям. Встали непростые задачи в части развития платежной системы БЕЛКАРТ, повышения конкурентоспособности ее карточек и создания карточных продуктов, не уступающих по функционалу продуктам международных систем и отвечающих разнообразным потребностям граждан.
С 2021 года развитие платежной системы БЕЛКАРТ определяется Стратегией развития ОАО «Банковский процессинговый центр» на 2021–2023 годы, утвержденной решением наблюдательного совета ОАО «Банковский процессинговый центр» от 29 марта 2021 г. № 15. Указанная стратегия определила основополагающие направления функционирования и развития платежной системы БЕЛКАРТ, а именно:
сотрудничество с локальными системами иных государств с целью получения возможностей использования новых технологий и расширения территории приема карточек БЕЛКАРТ за пределами Республики Беларусь;
внедрение востребованных технологий, например, токенизации, MirAccept – механизма дополнительной аутентификации при проведении операций в глобальной компьютерной сети Интернет и др.;
повышение заинтересованности банков и ОТС в развитии платежной системы БЕЛКАРТ;
инвестиции в маркетинговые мероприятия для развития платежной системы БЕЛКАРТ, в том числе за счет создания рекламной стратегии БЕЛКАРТ;
участие платежной системы БЕЛКАРТ в реализации минимального социального стандарта бесплатного платежного обслуживания физических лиц – открытия и обслуживания базового счета;
использование локальных возможностей в Беларуси путем реализации инициатив по внедрению переводов для физических лиц, партнерства с юридическими лицами для реализации программ лояльности, внедрения карточек, информационных сервисов и др.;
развитие продуктовой линейки платежной системы.
В соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 23 сентября 2021 г. № 363 «О текущем (расчетном) банковском счете физического лица с базовыми условиями обслуживания» установлено, что в случае доступа к базовому счету посредством карточки банк выдает карточку локальной системы и (или) кобейджинговую карточку, выпущенную в обращение в рамках правил двух платежных систем, оператором одной из которых является резидент. В случае доступа к базовому счету при использовании иного платежного инструмента, например, при инициировании платежа через мобильное приложение, такой платежный инструмент должен быть создан (разработан) резидентом. Сегодня к базовому счету, по желанию владельца счета, выпускается в обращение карточка БЕЛКАРТ.
Предусмотренные в Указе Президента Республики Беларусь от 23 сентября 2021 г. № 363 подходы реализованы во исполнение поручения, содержащегося в протоколе поручений Президента Республики Беларусь от 3 августа 2020 г. № 26, о принятии дополнительных мер, направленных на развитие национальных платежных инструментов и платежной инфраструктуры.
Кроме того, данные подходы были направлены на снижение в системе безналичных расчетов по розничным платежам уровня:
правового и политического рисков в части исключения влияния на платежную систему с использованием карточек особенностей иностранного законодательства, в том числе относящихся к бесперебойной работе такой системы;
операционного риска, связанного с несанкционированными операциями, совершаемыми при использовании карточек, сохранением контроля за информационной безопасностью платежных и личных данных граждан страны и, как следствие, недопущению реализации репутационного риска, связанного с подрывом общественного доверия к такому платежному инструменту, как карточка, и платежной системе с использованием карточек.
Издание Указа Президента Республики Беларусь от 23 сентября 2021 г. № 363 позволило закрепить значимость платежной системы БЕЛКАРТ и способствовало ее поддержке.
В 2021–2022 годах платежной системой БЕЛКАРТ были реализованы следующие мероприятия, направленные на повышение конкурентоспособности карточек БЕЛКАРТ:
банками выпускаются в обращение карточки БЕЛКАРТ с наличием микропроцессора стандарта EMV, что повышает безопасность совершаемых с их использованием операций, а также позволяет развивать функциональные возможности карточек БЕЛКАРТ с учетом лучших мировых практик;
завершен проект по межсистемной интеграции платежной системы БЕЛКАРТ с платежной системой «Мир», что позволило обеспечить их обслуживание в программно-технической инфраструктуре банков не только на территории Республики Беларусь, но и в Российской Федерации, иных странах Евразийского экономического союза;
реализован сервис дополнительной аутентификации MirAccept 2.0. Подключение банков к нему позволило организовать безопасные платежи с использованием карточек платежной системы «Мир» в белорусских интернет-магазинах;
обеспечена возможность выпуска в обращение виртуальных карточек БЕЛКАРТ для проведения безопасных онлайн-платежей в белорусском сегменте электронной коммерции, а также в российских интернет-магазинах;
реализован сервис переводов с карточек «Мир» на карточки БЕЛКАРТ и наоборот;
расширена линейка карточных продуктов платежной системы. Появились новые продукты: корпоративная карточка БЕЛКАРТ, которая предназначена для юридических лиц, а также виртуальные карточки БЕЛКАРТ и БЕЛКАРТ-ПРЕМИУМ;
введены в эксплуатацию технология токенизации операций в платежной системе БЕЛКАРТ и соответствующее платежное мобильное приложение БЕЛКАРТ PAY, которое обеспечивает возможность использования реквизитов карточки БЕЛКАРТ и осуществление безналичных операций в ОТС посредством мобильных устройств (бесконтактная технология);
разработан новый тип операции в ОТС – «оплата с выдачей наличных» (реализация сервиса для эмитентов и эквайеров);
созданы разнообразные дизайны карточек БЕЛКАРТ как дополнительный сервис для банков-эмитентов без ограничений по количеству использования видов дизайнов;
в результате сотрудничества платежной системы БЕЛКАРТ с коммунальным транспортным унитарным предприятием «Минский метрополитен» в 2021 году реализована возможность оплаты проезда в метро при помощи бесконтактных карточек БЕЛКАРТ.
В целях стимулирования использования карточек БЕЛКАРТ для совершения платежей в безналичной форме платежная система БЕЛКАРТ совместно с заинтересованными организациями на постоянной основе разрабатывает и внедряет разнообразные рекламные акции и программы лояльности, в частности:
реализована рекламная игра «100 000 на мечту!» от платежной системы БЕЛКАРТ и ОАО «Белагропромбанк»;
в декабре 2021 года запущена рекламная игра от розничной сети «Санта» и платежной системы БЕЛКАРТ;
совместно с открытым акционерным обществом «Колобайк» в июне–ноябре 2022 года организована акция, суть которой заключалась в предоставлении пользователям карточек БЕЛКАРТ бесплатных минут проката велосипедов Колоbike;
совместно с интернет-ресурсом www.slivki.by реализована акция, позволяющая при оплате промокода карточкой БЕЛКАРТ получить безлимитное количество промокодов, которые можно использовать на любые акции на данном сайте в глобальной компьютерной сети Интернет;
совместно с туристическим сервисом онлайн-бронирования VETLIVA в июне–октябре 2022 года организована акция, в соответствии с которой при бронировании и оплате на сервисе VETLIVA с использованием карточки БЕЛКАРТ путевок в санатории, отели, агроусадьбы, базы отдыха и иные объекты держателям карточек БЕЛКАРТ предоставлялась скидка в размере 5 процентов;
в декабре 2022 года стартовала акция от БЕЛКАРТ и АЗС сети «Белоруснефть»;
в целях построения сильного, узнаваемого бренда платежная система БЕЛКАРТ стала официальным партнером Федерации хоккея Беларуси (ОАО «Банковский процессинговый центр» и Ассоциация «Федерация хоккея Республики Беларусь» осенью 2022 года подписали соглашение о сотрудничестве на предстоящий сезон). Партнерство предусматривает взаимное продвижение брендов организаций и реализацию совместных программ, отвечающих интересам белорусских болельщиков. В частности, бренд БЕЛКАРТ будет интегрирован в интернет-трансляции матчей чемпионата Беларуси, на площадках проведения матчей турнира и digital-платформах Федерации хоккея;
для популяризации детских карточек БЕЛКАРТ и безналичных расчетов среди детской аудитории платежная система БЕЛКАРТ стала одним из генеральных партнеров проекта «Бонстики» от сети «Евроопт», представив бонстика Карти в проекте «Бонстики-6», стартовавшем 31 октября 2022 г. в магазинах «Евроопт» и «Хит!», онлайн-гипермаркете «Е-доставка» и онлайн-дискаунтере «Емолл».
В декабре 2022 года в Республике Беларусь состоялась церемония награждения победителей 10-й юбилейной Премии потребительского признания «Народная Марка». Платежная система БЕЛКАРТ стала победителем в номинации «Услуги».
Сегодня все банки, осуществляющие эмиссию карточек в Республике Беларусь, являются участниками платежной системы БЕЛКАРТ.
Основные характеристики платежной системы БЕЛКАРТ на 1 января 2023 г.:
29.2 процента эмиссионного рынка страны – 5,3 млн. карточек в обращении;
11.3 процента в общей эмиссии карточек составляют кобейджинговые карточки БЕЛКАРТ/Maestro – более 2,1 млн. единиц.
27,6 процента в общей эмиссии карточек составляют карточки БЕЛКАРТ с наличием чипа стандарта EMV – 5,0 млн. единиц.
Доля карточек БЕЛКАРТ с наличием чипа стандарта EMV в общем количестве карточек данной платежной системы – 94,8 процента, доля бесконтактных карточек – 93,9 процента, виртуальных карточек – 4,1 процента.
Карточки БЕЛКАРТ принимаются во всех объектах программно-технической инфраструктуры, функционирующей на территории Республики Беларусь.
Положительная динамика наблюдается по объемам операций с использованием карточек БЕЛКАРТ. Так, в 2022 году было осуществлено 918,1 млн. операций на сумму 42,75 млрд. белорусских рублей. По сравнению с 2021 годом количество операций увеличилось в 2 раза, сумма операций – в 2,5 раза.
Сегодня карточки БЕЛКАРТ, являясь фактически основным надежным платежным инструментом для граждан Республики Беларусь при осуществлении розничных платежей, не уступают по функциональности карточкам международных систем. Этому способствовала длительная, тщательная и планомерная работа ОАО «Банковский процессинговый центр» совместно с Национальным банком, банковским сообществом, иными заинтересованными организациями, направленная на развитие платежной системы БЕЛКАРТ. Благодаря этому на территории Республики Беларусь функционирует локальная платежная система, практически не имеющая недостатков, присущих классическим локальным платежным системам.
Отдельные показатели развития локальной платежной системы БЕЛКАРТ за 2020–2022 годы
Технологии (сервисы), предоставляемые локальной платежной системой БЕЛКАРТ и международными платежными системами
Наименование технологий (сервисов) |
БЕЛКАРТ |
Международные системы |
Выпуск в обращение карточек с микропроцессором стандарта EMV (контактный интерфейс) |
+ |
+ |
Выпуск в обращение бесконтактных карточек |
+ |
+ |
Выпуск в обращение виртуальных карточек |
+ |
+ |
Осуществление операций в банкоматах посредством бесконтактного интерфейса |
+ |
+ |
Осуществление операции снятия наличных в ОТС с покупкой |
+ |
+ |
Осуществление операций снятия наличных в ОТС без покупки |
+ |
+ |
Осуществление платежей в сети Интернет |
+ |
+ |
Переводы с карточки на карточку |
+ |
+ |
Переводы по номеру телефона в собственных сервисах переводов денежных систем (например Visa Alias, MasterCard Transfers Hub, СБП АО «НСПК») |
в разработке |
+ |
Разрывные P2P переводы (например для сервисов Электронные кошельки и т.п.) |
+ |
+ |
Платежи по сохраненным реквизитам (рекурренты). |
+ |
+ |
Внедрение технологии токенизации операций в платежной системе и платежных мобильных приложений (платежных сервисов) (БЕЛКАРTPAY, SamsungPay, ApplePay, GarminPay и т.п.) |
+ |
+ |
Биометрия: FaceID (пример сервис «Смотри и проходи», привязка карточки) |
– |
+ |
Смарткассы (решения по интеграции касс и терминалов), установленные процедуры сертификации |
+ |
+ |
Мобильный эквайринг на базе решений Tap to Phone (PriorSoftPOS и т.п.) |
+ |
+ |
Дополнительная аутентификация в сети Интернет |
+ |
+ |
|
Приложение 4 к Концепции создания и развития |
Информация об отдельных карточных платежных системах, функционирующих в мире
№ |
Наименование системы |
Государство, в котором основана система |
Год основания |
Участие государства |
Кобейдж/интеграция с платежными системами |
Масштабируемость |
1 |
MasterCard |
США |
1951 |
нет |
да |
1968 год, международная ассоциация, сегодня карточки принимаются по всему миру |
2 |
Interac |
Канада |
1994 |
нет |
нет |
2004 год – США |
3 |
Elo |
Бразилия |
2011 |
нет |
нет |
2016 год – США (сеть Discover) |
4 |
VISA |
США |
1958 |
нет |
да |
1974 – международная ассоциация |
5 |
Diners Club |
США |
1950 |
нет |
да |
1955 – первая в мире международная платежная система |
6 |
Discover |
США |
1981 |
нет |
да |
2008, международная компания |
7 |
American Express |
США |
1850 |
нет |
нет |
выход на международный уровень |
8 |
UnionPay |
КНР |
2002 |
да |
да |
2004 – Шанхай |
9 |
JCB |
Япония |
1961 |
нет |
да |
1981 – выход на международный уровень |
10 |
BC Card |
Южная Корея |
1982 |
нет |
да |
2000-е годы – выход на международный уровень (партнерство с международными системами) |
11 |
RuPay |
Индия |
2012 |
да |
да |
2013 – выход на международный уровень (партнерство с Discover) |
12 |
«Мир» |
Россия |
2014 |
да |
да |
2015 – выход на международный уровень (кобейдж с MasterCard) |
13 |
Girocard (Eurocheque, Girogo) |
Германия |
1991/2007 |
нет |
да |
2000-е годы – выход на международный уровень |
14 |
Cartes Bancaires (Carte Bleue) |
Франция |
1967/1984 |
да |
да |
1973 – выход на международный уровень (договор между Carte Bleue и Bank Americard (будущая Visa International) |
15 |
Dankort |
Дания |
1983 |
да |
да |
1986 – выход на международный уровень (выпуск кобейджинговых карточек с VISA) |
16 |
Bancontact, Payconiq, Bancontact Payconiq Company |
Бельгия |
2004 |
нет |
нет |
выпуск кобейджинговых карточек с Maestro |
17 |
MULTIBANCO |
Португалия |
1985 |
нет |
нет |
нет |
18 |
LINK |
Великобритания |
1985 |
нет |
нет |
нет |
19 |
CartaSi/Nexi |
Италия |
1985 |
нет |
нет |
нет |
20 |
Laser |
Ирландия |
1996 |
нет |
да |
2005 – выпуск кобейджинговых карточек с Maestro |
В 50-х годах ХХ века в США появились первые платежные системы с использованием банковских платежных карточек, основанные как локальные системы, ориентированные на американского потребителя. Сегодня это крупнейшие международные банковские ассоциации VISA, Mastercard, финансовая компания American Express.
Одновременно европейские финансовые институты начали свое восхождение на карточный платежный рынок. Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту BHR, которая, не являясь банковской, была все же универсальной карточкой. В 1965 году эта система, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем которой являлась семья Валленбергов, учредила компанию Eurocard International со штаб-квартирой в Швеции.
Параллельно происходил процесс интернационализации операций с использованием карточек. В результате договоренностей, достигнутых в 1974 году между американской компанией Interbank Card Association, выпускающей карточки Mastercard, и британской компанией Eurocard, началось сотрудничество этих организаций. В 1976 году National BankAmericard Incorporated переименовала свою карточку BankAmericard на известную теперь всем VISA, а в 1980 году Interbank Card Association дала своей карточке название MasterCard.
Таким образом, в настоящее время в США отсутствуют чистые локальные системы.
Изначально платежные системы VISA и MasterCard конкурировали не только между собой, но и иными карточными платежными системами – American Express, Discover и Diners Club. Однако, несмотря на наличие преимущества «первого хода», платежные системы American Express, Discover и Diners Club не смогли его реализовать. Построение грамотных финансовых моделей, ставка на глобальную экспансию, гибкость в выстраивании стратегии продвижения позволили платежным системам VISA и MasterCard выйти на первые места на карточном платежном рынке как США, так и мира в целом.
Diners Club – первая международная карточная система. В 1981 году платежную систему приобрел Citibank, в 2004 году ей пришлось по факту пойти под крыло платежной системы Mastercard – сохранив условную самостоятельность и бренд, но реализовав техническую совместимость с Mastercard. Это позволило картам Diners Club работать в сети программнотехнической инфраструктуры MasterCard во всем мире. В 2008 году Diners Club перекупила платежная система Discover. Бренд Diners Club сохранился. Сейчас карточки Diners Club и Discover фигурируют в первой пятерке международных систем по количеству выпущенных в обращение карточек – в основном это кредитные карточки премиального сегмента.
Карточки American Express с каждым годом все больше вымываются не только из мирового карточного рынка, но и американского, так как ориентация платежной системы American Express на премиальных клиентов и установление высоких плат с ОТС за обслуживание премиальных клиентов вынуждает торговцев отказываться от приема карточек American Express. Наиболее распространены данные карточки в США, Канаде и Великобритании.
В Латинской Америке можно выделить бразильскую локальную систему Elo, основанную в 2011 году. Платежная система полностью закрывает потребности локального рынка. В 2016 году для расширения сети приема своих карточек и выхода на международный уровень заключила соответствующий договор с платежной системой Discover. Карточки Elo принимают в сети Discover в США.
Локальная канадская платежная система Interac основана в 1984 году пятью крупнейшими финансовыми институтами Канады. Для ОТС плата за эквайринг по карточкам Interac гораздо ниже, чем аналогичные платы по карточкам международных платежных систем, что делает прием карточек этой системы привлекательной для более чем половины торговых точек Канады. Начиная с 2004 года оплату товаров (работ, услуг) можно осуществлять через сервис IDP в США, в торговых точках, подключенных к межбанковской сети NYCE.
Активная экспансия североамериканских платежных систем на европейский и азиатский рынки не сказалась на желании и возможностях национальных финансовых институтов европейских и азиатских стран развивать собственные локальные системы и, в некоторых случаях, масштабироваться до уровня международных платежных систем.
Платежная система UnionPay создана в Китайской Народной Республике в 2002 году. Инициаторами ее создания выступили Госсовет и Народный банк Китая. Изначально данная платежная система задумывалась как альтернатива платежным системам VISA и MasterCard. Начав развиваться как локальная, благодаря финансовым и организационным усилиям стала крупнейшей международной платежной системой в мире. Тем не менее, только порядка 1 процента платежей по карточкам UnionPay осуществляются за пределами Китая. В целях повышения привлекательности приема карточек UnionPay для торговцев за пределами Китая были установлены привлекательные тарифы на экйваринг, в результате чего карточки UnionPay принимаются более чем в 180 странах мира. В основном карточки UnionPay принимают в ОТС вне Китая в местах, популярных среди китайских туристов.
JCB – крупнейшая платежная система Японии и одна из ведущих платежных систем мира. Основана в 1961 году как локальная система. В 1968 году стала лидером рынка кредитных карточек в Японии.
В 1981 году вышла на международный уровень. В 1989 году карточки JCB начали выпускаться в США. В июне 1990 года была выпущена первая карточка JCB в Европе.
BC Card является ведущей платежной системой на южнокорейском карточном рынке. В обращение выпускаются как карточки BC Card, предназначенные для осуществления платежей внутри страны, так и кобейджинговые карточки BC Global (рассматривается как Diners Club/Discover за пределами Кореи), BC VISA, BC MasterCard/Maestro, BC JCB и т.д.
Индийская локальная система RuPay начала свою работу на платежном рынке Индии в 2012 году. Инициатива создания локальной системы принадлежит Резервному банку Индии. Анализ карточного рынка Индии показал, что только 10 процентов платежей, осуществляемых с использованием карточек, осуществляются в зарубежных точках обслуживания. Учитывая, что Индия находится на первом месте в мире по количеству населения, решение о создании локальной системы было достаточно логичным. Доля карточек RuPay на карточном платежном рынке Индии составляет более чем 60 процентов от общего количества выпущенных карточек по стране. Платежная система RuPay вошла в стратегическое партнерство с платежной системой Discover, что позволило обеспечить прием карточек RuPay в глобальной платежной сети Discover за пределами Индии.
Российская платежная система «Мир» была основана как локальная платежная система. 100 процентов акций открытого акционерного общества «Национальная система платежных карт» – оператора системы – принадлежит Банку России. После более чем двадцатилетних безуспешных попыток создать объединенную локальную платежную систему на территории Российской Федерации перед угрозой финансовой безопасности государства, в том числе из-за введенных санкций США и отключения российских банков от международных систем расчетов с использованием карточек, в 2014 году президентом Российской Федерации принято решение о создании национальной системы платежных карт. Первая карточка «Мир» была выпущена в обращение в декабре 2015 года. В настоящее время в обращении находится более 145 млн. карточек «Мир» (население России – 147 млн. человек). В настоящее время реализованы проекты по межсистемной интеграции между платежной системой «Мир» и отдельными локальными платежными системами стран ЕАЭС, что позволило расширить прием карточек «Мир», выйдя за контур Российской Федерации.
Немецкая платежная система Girocard – локальная система в Германии, основанная в 2007 году. В обращении находится порядка 110 млн. карточек (население Германии – 83 млн. человек). В основном в обращение выпускаются кобейджинговые карточки совместно с платежными системами Mastercard или VISA. В платежной системе Girocard отсутствуют вознаграждения за транзакции (транзакционные комиссии), в следствие чего банки заинтересованы в участии в системе и ее продвижении на платежном рынке. Также по карточкам Girocard предлагаются пониженные тарифы на эквайринг. В отличие от карточек Girocard, карточки международных систем не принимаются во всей программно-технической инфраструктуре Германии, что делает для потребителей важным наличие карты Girocard для расчетов.
Cartes Bancaires (Carte Bleue) – локальная французская платежная система, начавшая свою работу в 1967 году. Большая часть карточек данной системы эмитируется в рамках кобейджа с платежными системами Mastercard или VISA для обеспечения их международного использования. В обращении находится более 71 млн. карточек (население Франции более 63 млн. человек). Платежная система Cartes Bancaires активно поддерживается правительством Франции, которое инициировало создание единой программно-технической инфраструктуры, принимающей карточки этой системы. Все ведущие французские коммерческие банки бесплатно выпускают карточки Cartes Bancaires к банковскому счету держателей (1.1 карта на одного жителя). Только некоторые небольшие французские банки выпускают исключительно карты международных систем, что связано с получением ими существенной маркетинговой поддержки от международных систем.
Dankort – локальная платежная система в Дании, основанная в 1983 году. Большинство карточек выпускаются в обращение в рамках кобейджа с международными системами. Платежная система Dankort функционирует при поддержке правительства Дании. Правительство Дании продвигает систему Dankort в качестве основного платежного метода в Дании посредством введения законов и законодательных актов, направленных на обеспечение выгоды от использования Dankort для общества. Платежная система имеет положительный имидж среди датских держателей карт, для которых система является предпочтительным платежным решением.
Bancontact/Payconiq/Bancontact Payconiq Company – локальная платежная система в Бельгии. Основана в 2004 году. Карточки данной платежной системы принимаются к оплате в более чем 80 процентов ОТС Бельгии.
MULTIBANCO – локальная платежная система Португалии, основанная в 1985 году. В состав данной системы входят 27 основных португальских банка. Практически все ОТС Португалии принимают к оплате карточки MULTIBANCO. Карточки международных платежных систем принимают к оплате крупными торговцами, также по ним можно получить наличные денежные средства в банкоматах. Платежная система Multibanco является самой известной и распространенной платежной системой в Португалии.
Локальная платежная система LINK основана в Великобритании в 1985 году. В составе системы – 38 организаций-членов (банки и строительные общества). Большая часть участников платежной системы выпускают банковские карточки LINK, а остальные являются независимыми операторами банкоматов. Платежная система соединяет более 70 тыс. банкоматов – практически все банкоматы в Соединенном Королевстве. Также выпускаются карточки LINK в кобренде с международными системами.
Локальная платежная система CartaSi/Nexi была основана в 1985 году в Италии. В результате многочисленной смены собственников приобрела действующий вид в 2017 году – переименована в Nexi, карточки переименованы из CartaSi в Nexi.
Ирландская платежная система Laser основана в 1996 году. С 2005 года банки Ирландии стали выпускать в обращение кобрендинговые карточки Laser/Maestro. Начиная с 2007 года банки – участники системы начали постепенно отказываться от эмиссии платежных карточек Laser в пользу карточек международных систем. С 1 июня 2008 г. все карты Laser стали выпускаться в кобренде с международными системами.
В 2007 году был эгидой Евросоюза стартовал европейский проект Euro Alliance of Payment Schemes (далее – альянс). Основной причиной создания альянса было реализация идеи создания единой платежной системы с использованием карточек на территории Евросоюза, в том числе для конкуренции с международными системами. В рамках альянса предполагалась реализация межсистемной интеграции между локальными системами европейских стран с целью создания единой сети банкоматов и терминалов, организации бесплатного банковского обслуживания держателей карточек локальных систем Европы на ее территории. Однако участники альянса не смогли договориться между собой и после 2013 года данный проект перестал развиваться.
Официальный сайт Национального банка Республики Беларусь: https://www.nbrb.by/legislation/documents/pp_284-2023.pdf, 25.09.2024